Дело № 2-713/2023
УИД 22RS0068-01-2022-007727-20
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2023 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Ширяевой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просила банк открыть банковский счет, выпустить на ее имя карту, установить лимит и осуществлять кредитование счета. Банк акцептовал оферту клиента, открыв на имя ответчика счет №. С момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. Клиент нарушала условия договора, несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк потребовал досрочного возврата задолженности, выставив клиенту заключительную счет – выписку на сумму 83 561 руб. 68 коп., которая подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок денежные средства на счете клиентом не размещены. Требование о погашении задолженности не исполнено до настоящего времени. Задолженность по договору о карте составляет 78 005 руб. 03 коп., в том числе 71 707 руб. 91 коп. – основной долг, 1197 руб. 12 коп. – проценты, 3000 руб. – комиссии по кредиту, 2100 руб. плата за пропуск минимального платежа. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 005 руб. 03 коп., в том числе 71 707 руб. 91 коп. – основной долг, 1197 руб. 12 коп. – проценты, 3000 руб. – комиссии по кредиту, 2100 руб. плата за пропуск минимального платежа, а также судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 2540 руб. 15 коп..
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. Представила в суд отзыв, в котором возражала против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.
В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии со ст.809 ГК РФ кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту Русский Стандарт Голд, с Тарифным планом 83/2, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит в размере 60 000 руб. и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование счета.
Клиент ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.
Заемщик ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью условий и присоединяется к ним в полном объеме.
Согласно Тарифам банка ТП-83/2, размер процентов, начисленных по кредиту, составляет 28% годовых. Минимальный платеж, обязательный к оплате, составляет 5 процентов от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при наличии) на конец расчетного периода. Размер платы за выпуск и обслуживание основной карты составляет 3000 руб..
На основании заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта, что ответчиком не оспаривается и подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, заявление ответчика было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора №.
Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 9.9 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленными соответствующими положениями радела 5 Условий.
В судебном заседании установлено и заемщиком не оспаривается, что ответчик не исполняет обязательства по договору надлежащим образом.
Согласно представленной в материалы дела выписки из лицевого счета, минимальные платежи по договору о карте ответчиком вносились не надлежащим образом. Просрочка возникла с ноября 2013 года.
ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику выставлен заключительный счет – выписка об оплате обязательств по кредитному договору № в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 561 руб. 68 коп..
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком на составляет 78 005 руб. 03 коп., в том числе 71 707 руб. 91 коп. – основной долг, 1197 руб. 12 коп. – проценты, 3000 руб. – комиссии по кредиту, 2100 руб. плата за пропуск минимального платежа.
Представленный расчет судом проверен и признан правильным.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно тарифам банка, размер неустойки составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, за каждый день просрочки (п.18).
Плата за пропуск минимального платежа составляет: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. (п.12).
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По своей правовой природе плата за пропуск платежей и неустойка являются мерами гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства.
Из расчета задолженности усматривается, что размер платы за пропуск платежей, рассчитанный банком, составил 3800 руб., к взысканию заявлено 2100 руб., с учетом удержания в счет погашения неустойки суммы в размере 1700 руб. с суммы, поступившей от должника после выставления заключительного требования.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер процентной ставки по кредиту, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить плату за пропуск минимального платежа до 300 руб..
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно п.6.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительную счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанному в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления заключительного счета выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Учитывая длящийся характер договорных отношений, сложившихся между банком и заемщиком, не предполагающего определенного срока окончания платежей по кредитной карте, сведения об установленном заключительным требованием сроке погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента, когда истец узнал об отказе заемщика от исполнении возложенных на него обязательств.
В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 84 261 руб. 68 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 363 руб. 93 коп..
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения (дело №).
Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является перерывом для течения срока исковой давности.
Срок исковой давности с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, до момента вынесения судебного приказа составляет 1 мес. 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составила более 6 месяцев (2 года 10 мес. 22 дня), следовательно, срок исковой давности продолжается после отмены судебного приказа и истекает ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности.
Кроме того, срок исковой давности не является пропущенным и с момента возникновения просрочки по каждому платежу, с учетом перерыва в сроке.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 76 205 руб. 03 коп., в том числе основной долг – 71 707 руб. 91 коп., проценты – 1197 руб. 12 коп., комиссии – 3000 руб., плата за пропуск минимального платежа – 300 руб..
При установленных обстоятельствах, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2540 руб. 15 коп..
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд
p е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76205 руб. 03 коп., в том числе основной долг в размере 71707 руб. 91 коп., проценты в размере 1197 руб. 12 коп., комиссии 3000 руб., 300 руб. плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2540 руб. 15 коп.
В остальной части отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Копия верна:
судья Н.Ю.Пчёлкина
секретарь В.В. Ширяева