Решение по делу № 02-9228/2022 от 07.11.2022 - об обязании осуществлении расчета страхового возмещения и выплаты денежных средств, и компенсации морального вреда.

Дело № 02-9228/2022

УИД: 77RS0024-02-2022-017419-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующегосудьи Гусевой Е.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" об обязании осуществлении расчета страхового возмещения и выплаты денежных средств, и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" об обязании осуществлении расчета страхового возмещения и выплаты денежных средств, и компенсации морального вреда в котором просила обязать ответчика, осуществить расчет страхового возмещения и выплатить в мою пользу соответствующую страховую сумму, с учетом возможных пени и штрафов, а также начисленных процентов; обязать Ответчика в пользу истца выплатить компенсацию в размере 5 000 (сумма прописью) в качестве моральной компенсации. В обосновании требований указано, что «07» октября 2020 года между фио и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь был заключен договор Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302 /534/57077133 от «07» октября 2020 года. В соответствии с условиями Полиса-Оферты, Ответчик взял на себя Обязательства по выплате страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. Указанный Полис-Оферта заключен на срок действия кредитного договора. «13» мая 2021 года в результате состояния, непосредственно приведшего к смерти, а именно: отека мозга, вызванного патологическим состоянием, которое привело к возникновению вышеуказанной причины: инфаркт мозга, вызванный неутонченной закупоркой или стенозом мозговых артерий (инсульт), наступила смерть фио Данное обстоятельство подтверждается: медицинским свидетельством о смерти серии 4521, № 060608 от 14.05.2021 г.; выпиской из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 220016. В настоящее время, я, ФИО1, являюсь выгодоприобретателем страховых выплат, положенных мне по условиям Полиса-Оферты, так как являюсь наследницей прав и обязательств умершей фио, которая мне, при жизни, являлась матерью. Ответчик, отказал, в выплате страховой суммы мотивируя тем, что в соответствии с п. 9.1.10 Полиса-Оферты «Исключения из страхового покрытия», не признается страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Таким образом. Ответчик относит к болезням острое нарушение мозгового кровообращения, указав, что в медицинских документах представленных вместе с заявлением возникшее состояние наступило в результате заболевания. При этом, в медицинских документах не указано, что причиной смерти стала именно болезнь (заболевание) - Инсульт. Таким образом, врачу с соответствующей квалификацией, нет возможности диагностировать и предупредить данное состояние до наступления события, и как следствие, не представляется возможным отследить и спрогнозировать наступление фатального нарушения кровоснабжения и функционированияучастка головного мозга. Ответчиком, при вынесении решения, не был учтен данный факт. Истец в адрес ответчика, направила письменную претензию, в которой предложила выплатить страховое возмещение. 24.05.2022 года, истец направила претензию, в которой предложила выплатить страховое возмещение, на адрес ответчика, направленную претензию получил, в установленный срок не ответил, однако в выплате страховой компании было отказано, в связи с чем истец обратился с иском в суд.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, дате, времени и месте судебного заседания извещен, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к договорам заключенным с гражданами - потребителями, принцип свободы корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя".

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, а также подпунктами 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) - заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Ч. 1 ст. 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 07.10.2020г. на основании заявления, фио выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного страхования в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01. Страховщик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", с которым был заключен договор страхования № L0302/534/57077133 Оптимум 3. Из текста заявления и полиса страхования следует, что фио ознакомлена с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Размер страховой премии, уплачиваемой единовременно, составляет сумма (п. 5 полиса-оферты).

фио была уведомлена, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковской услуги. Уведомлена, что она вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом - офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон.

фио полис-оферту № L0302/534/57077133 Оптимум 3, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается его подписью.

Таким образом, подписанием настоящего заявления фио подтверждает, что подключение услуги является добровольным.

Согласно материалам дела фио была перечислена страховая премия в размере сумма, что не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 4.1.21 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 04.12.2017 года N 197, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.10.21.1 Условий).

По смыслу положений пунктов 3.1., 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, копия которого была предоставлена истцом и представителем ответчика страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний). При этом исключения из страхового покрытия не связаны с осведомленностью застрахованного о наличии у него заболевания.

В период действия договора страхования № L0302/534/57077133 фио умерла.

Согласно справке о смерти № С-00521 от 14.05.2021 года, выданной Отделом ЗАГС Москвы № 109 Многофункциональной центр предоставления государственных услуг адрес», в качестве причины смерти фио указана отек мозга, инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью.

фио истец, как наследник по закону сообщила о смерти фио в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

Письмом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" отказала в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ответчик не может признать наступившее событие - смерть фио страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания.

Статья 942 ГК РФ, к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В ходе рассмотрения дела установлено, что смерть фио наступила в результате болезни, что не оспорено стороной истца.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Исходя из буквального толкования договора и Условий страхования, сторонами определены в качестве страхового случая - смерть застрахованного лица, либо установление ему инвалидности. Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферты, Условиях, как исключения из страхового покрытия.

Соответственно, не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Кроме того, следует также отметить, что в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статья 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, подписав договор страхования, фио добровольно выбрала такой вид страхования, её воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

Перечень определенных в договоре страховых рисков является исчерпывающим. В соответствии с Полисом-оферты и Условиями страхования смерть в результате болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств того, что сторонами вносились изменения, либо дополнения в указанный договор, а также то, что в указанной части договор страхования был признан недействительным, материалы дела не содержат.

Из условий договора страхования следует, что при его заключении смерть застрахованного в результате болезни сторонами не была определена в качестве страхового риска (а при его наступлении - страховым случаем).

При этом, обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно полису фио выразила согласие быть застрахованным по риску "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", на условиях указанных в Полисе-оферты и Условий страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителя" и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования со стороны ответчика допущено не было.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения.

Требование о компенсации морального вреда является производным требованием, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" об обязании осуществлении расчета страхового возмещения и выплаты денежных средств, и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московскийгородской суд через Симоновский районный суд адрес в течение месяца со дняпринятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Гусева