Дело № 2-735/2022

УИД 01RS0005-01-2022-001322-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года город Радужный

Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Кривошеевой М.А., при ведении протокола секретарем Аббасовой А.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 (третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», нотариус ФИО3) о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Майкопский районный суд республики Адыгея с иском к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. Требования мотивированы тем, что 18.12.2018 по заявлению ФИО2 выдана международная кредитная карта № № с возобновляемым разрешенным лимитом кредита 43 000 руб. на срок до востребования, под 24,049% годовых. Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, выдав заемщику кредитную карту. Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисления процентов за пользование кредитными средствами не производятся. В настоящее время задолженность не погашена и по состоянию на 15.09.2021 составляет 53 846 руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг - 39 698 руб. 75 коп., проченные проценты - 14 147 руб. 47 коп.. Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ. После смерти заемщика нотариусом ФИО3 зарегистрировано наследственное дело №№. Ссылаясь на ст. 309, 310, 418, 428, 811, 819, 1112, 1142, 1143, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитной карте № № по состоянию на 15.09.2021 в размере 53 846 руб. 22 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 815 руб. 39 коп. (л.д. 7-8).

Майкопский районным судом Республики Адыгея, после поступления иска в суд и его принятия к своему производству, были сделаны запросы, в том числе нотариусу о предоставлении в суд сведений о наследниках умершей ФИО2, в связи с чем к участию в деле в качестве ответчика привлечена, как единственный наследник ФИО2, ФИО1.

Определением Майкопского районного суда Республики Адыгея от 12.08.2022 гражданское дело передано по подсудности в Радужнинский городской суд ХМАО – Югры (л.д. 97).

Определением Радужнинского городского суда от 08.11.2022 гражданское дело принято к производству Радужнинского городского суда; делу присвоен номер 2-735/2022 (л.д. 121-123).

В возражениях на иск ответчик просит в удовлетворении иска отказать. В обоснование возражений указывает, что истцом не приложены документы подтверждающие факт передачи кредитной карты ФИО2, в материалах дела имеются лишь индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты с подписью заемщика. Кредитный договор, подписанный заемщиком, отсутствует. Не приложена к материалам дела выписка с лицевого счета кредитной карты, подтверждающая перечисление денежных средств на счет кредитной карты. Из приложенного истцом расчета нет возможности проанализировать, когда и каким образом был сформирован остаток и соответственно предоставить контррасчёт так же не представляется возможным. Ссылаясь на ст. 200 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением ГК РФ об исковой давности», просила применить срок исковой давности.

В судебное заседание представители истца, третьего лица и нотариус ФИО3, не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Представитель истца просил о рассмотрении дела без его участия, представитель третьего лица и нотариус ФИО3 доказательства уважительных причин неявки не предоставили и не просили об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела без их участия. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО1, заявленные требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на доводы указанные в возражениях на иск. На вопросы суда пояснила, что наследство, оставшееся от ФИО2, приняла.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 811 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.12.2018 ПАО Сбербанк России приняло от ФИО2 заявление на выпуск кредитной карты, согласно которому последняя просила Банк открыть и выпустить ей кредитную карту VISA CLASSIC с возобновляемым лимитом кредита в размере 43 000 руб. В указанном заявлении заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Тарифами Банка, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и обязался их выполнять. Таким образом, стороны заключили между собой договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, под 24,049 % годовых. Данные условия были дополнительно доведены до держателя информацией о полной стоимости кредита. В соответствии с п. 3.3 Условий операции, совершенные по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением допустимого лимита. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком общей суммы задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнении клиентом договора. За неисполнение данных обязательств стороны установили неустойку, в размере 36% годовых от суммы просроченного обязательства (п. 12 Условий). Также заемщику был открыт счет № № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Факт выдачи кредита подтверждается отчетами по кредитной карте (л.д. 27,28-32,38-43, 133-134, 135, 136-142).

Договор по безденежности ответчиком ФИО1 не оспорен, факт выдачи кредита какими-либо доказательствами не опровергнут.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла (л.д. 26).

Между тем, после смерти заемщика остались ее долговые обязательства, вытекающие из договора кредитной карты. Согласно представленному истцом расчету, задолженность составляет 53 846 руб. 22 коп., из которых: 39 698 руб. 75коп. – просроченная задолженность, 14 147 руб. 47 коп. – просроченные проценты (л.д. 16).

Указанный выше расчет проверен судом, сомнений в правильности не вызывает. Доводы ответчика о невозможности установить из чего образовалась задолженность опровергается материалами дела, в частности представленными истцом расчета основного долга, процентов, выпиской движения по счету, в связи с чем отклоняются как необоснованные.

Также судом установлено, что после смерти заемщика ФИО2 наследником, принявшим наследство, является ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 73-75).

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3.1. Условий Банком устанавливается лимит по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяца.

При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление Держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

В разделе 4 Условий содержится перечень прав и обязанностей Держателя карты.

В силу п. 4.1.3 Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий.

Согласно п. 4.1.4 Условий держатель обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму Общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий. Отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.1.5).

Проанализировав вышеназванные Условия, суд приходит к выводу, что поскольку заемщик с заявлением об отказе от использования карты к истцу не обращался, то предоставленные ему денежные средства считаются предоставленными ему на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации; банк вправе по своему усмотрению определять момент востребования кредита и момент требования погасить задолженность в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что движение денежных средств по кредитной карте заемщиком прекратились после 22.07.2019 года (последний платеж по карте был осуществлен 22.07.2019 л.д. 19). 15.09.2021 года банк вынес долг на просрочку. Кроме того, 12.08.2021 года банком было направлено требование ответчику о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 12-13), а потому суд приходит к выводу о том, что на момент подачи иска в суд – 21.07.2022 года 3-летний срок исковой давности не истек. Исковое заявление подано в суд в пределах срока исковой давности.

Как было указано выше наследником ФИО2 является ФИО1

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

В силу п.1 ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Смерть заемщика не является, в данном случае, основанием для прекращения его обязательства.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 24,049 % годовых.

Суд учитывает, что заемщик, заключая договор, согласился с его условиями, в том числе с размером процентов за пользование кредитом и порядком их расчета в зависимости от срока пользования заемными средствами, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

Из искового заявления следует, что обязательства по договору не исполняются.

При этом, как указано выше, проценты за пользование займом являются платой за пользование заемными средствами, размер которых установлен по соглашению сторон договора, в связи с чем не может быть изменен судом. Размер заявленной к взысканию неустойки в полной мере соответствует требованиям разумности, в связи с чем основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматриваются.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Таким образом, при рассмотрении дела судом установлено заключение между истцом и заемщиком договора на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, наличие задолженности по договору, смерть заемщика и вступление ответчика в наследство.

Согласно выданным нотариусом свидетельствам о праве на наследство по закону ответчиком принято наследственное имущество, а именно: жилой дом, <данные изъяты>., расположенный на земельном участке <данные изъяты>., по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость дома 359 029 руб. 62 коп. (л.д. 73, 68-69); страховые выплаты на суммы 7 215 руб. и 78 169 руб. по заявлениям страхования серия № от 18.12.2018 и серия № от 03.02.2018 (л.д. 74-75).

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, при этом сведений о наличии других наследников, принявших наследство после смерти заемщика, либо наследников, имеющих право на обязательную долю в наследстве, а также о наличии иного наследственного имущества, материалы гражданского дела не содержат и сторонами суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО «Сбербанк России» требования подлежит удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества в размере 53 846 руб. 22 коп.

Вместе с тем, суд обращает внимание на то, что при наличии затруднительного материального положения, ответчики при предоставлении доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, не лишены возможности обратиться в суд первой инстанции с заявлением в порядке, предусмотренном ст. 203 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 8 913 руб. 76 коп. подтверждаются платежным поручением № 146156 от 04.10.2022 (л.д. 8) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте № № от 18.12.2018 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 53 846 руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг – 39 698 руб. 75 коп., просроченные проценты – 14 147 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 815 руб. 39 коп., а всего 55 661 (пятьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят один) руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Резолютивная часть решения оглашена 12 декабря 2022 года.

Решение в окончательной форме принято 16 декабря 2022 года.

Судья подпись М.А. Кривошеева

КОПИЯ ВЕРНА

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-735/2022 (УИД 01RS0005-01-2022-001322-13) Радужнинского городского суда.

Решение в законную силу не вступило. 16.12.2022.

Судья М.А. Кривошеева

Секретарь суда