№ 2-2122/2022
УИД 36RS0003-01-2022-002497-84
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Воронеж 17 августа 2022 года
Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Бондаренко О.В.,
при секретаре Заводовской К.Е.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, сделку по договору ничтожной,
установил :
Первоначально истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным, сделку по договору ничтожной, взыскание компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 02.04.2018 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор потребительского кредитования №. Истец полагает, что пункты данного кредитного договора являются недействительными, кредитным договором нарушаются ее права как потребителя, сделка по договору является ничтожной.
Кредитным договором предусмотрена не возобновляемая кредитная линия (равный платеж) в размере 68 000,00 руб. Истцу была выдана сумма кредита в размере 64 443,28 руб., за вычетом комиссии в размере 3 556,72 руб., удержанной банком при выдаче. К кредитному договору приложен информационный лист, а не график погашения кредита. Истец считает, что банк нарушил условия предоставления денежных средств заемщику в соответствии п.1 ст.819 ГК РФ и Федеральным законом от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».
Уточнив заявленные требования, истец просил: признать п.п. 2, 4, 6, договора потребительского кредитования недействительными; признать договор потребительского кредитования недействительным, а сделку по договору ничтожной; признать незаконным взимание комиссии в размере 3557,72 руб.; признать сумму долга в размере 64 443,28 руб. уплаченной, сумму 1600,00 руб. уплаченной заемщиком и 64443,28 руб., полученной на руки, излишне перечисленной; признать периодом пользования заемными средствами заемщиком по кредитному договору с 02.04.2018 по 06.03.2020 (2 года); установить сумму процентов заемными средствами пользования по кредитному договору с 02.04.2018 по 06.03.2020 – 29 511,54 руб.; установить полную стоимость кредита в размере 22.897% годовых, указанную в правом верхнем углу кредитного договора; обязать и понудить ПАО «Совкомбанк» произвести взаимозачет присужденной суммы компенсации морального вреда в пользу истца, по настоящему гражданскому делу, в счет установленного судом размера процентов за пользование заемными кредитными денежными средствами, в период с 02.04.2018 по 03.06.2020 в сумме 29 511,54 рублей, зачетом однородных требований; взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., по 10000,00 руб. за каждый включенный в кредитный договор пункт, нарушающий права истца; отменить судебный приказ мирового судьи судебного участка № 4 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 19.12.2018 № 2-2494/2018; отменить постановление № от 21.02.2022 о взыскании исполнительного сбора по исполнительному производству №-ИП от 19.01.2022 на сумму 6 434,49 рублей, вынесенное Левобережным РОСП г. Воронежа, на основании отмены судебного приказа № 2-2494/18 от 19.12.2018; обязать ответчика отозвать судебный приказ с исполнения; обязать закрыть кредитный договор от 02.04.2018 №, счет № и заблокировать кредитную карту №; выдать справку о закрытии счетов; выдать акт сверки взаиморасчетов об исполнении кредитных обязательств по кредитному договору; отказать ПАО «Совкомбанк» в присуждении и взыскании с истца по договору кредитования № от 02.04.2018 неустойки (штрафа) за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно записи в ЕГРЮЛ от 14.02.2022 №.
Определением суда от 15.06.2022, занесенным в протокол судебного заседания, произведена замена ответчика ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк».
Определением суда от 15.08.2022 принят отказ ФИО1 от уточненных исковых требований от 17.06.2022.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержала уточненные исковые требования, просила удовлетворить их, восстановить срок исковой давности, о котором было заявлено стороной ответчика.
Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, письменные возражения на иск, ходатайствовал о применении срока исковой давности.
Суд, изучив письменные доказательства по делу, выслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из ст. ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из материалов дела следует, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № от 02.04.2018 по тарифному плану Равный Платеж 2.0: Плюс - кредитная карта с фиксированным размером платежа (л.д.170-171).
В тот же день на открытый клиенту счет банком выдан кредит в размере 68 000,00 руб.
Истец подтвердила на момент подписания Индивидуальных условий договора, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифам Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru, а также в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласился с правом банка вносить изменения в ОУ и Правила в порядке, предусмотренном ОУ, Правилами и законом (п. 14 Индивидуальных условий). Данные обстоятельства подтверждаются личной подписью ФИО1 в документах (л.д.170-174).
Как следует из п. 6.3 Общих условий кредитования, клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для Клиента условий (л.д.175).
Как следует из Анкеты-заявления от 02.04.2018, истец дала согласие Банку о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее - ДКБО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, была ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, просила признать их неотъемлемой частью Заявления; уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, сделав выбор в пользу заключения ДКБО (л.д.171).
Лимит кредитования установлен в размере 68 000,00 руб., использованный лимит кредитования не восстанавливается (п. 1 Индивидуальных условий).
Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования (п.2 Индивидуальных условий).
Процентная ставка за проведение безналичных операций по кредиту составляет 22,70% годовых, за проведение наличных операций - 59,00% годовых (п. 4 Индивидуальных условий) (л.д.170).
Для кредитной карты с фиксированным размером платежа, при совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (п. 3.2.2 Общих условий кредитования) (л.д.174).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий минимальный обязательный платеж составляет 4775,00 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному месяцу), увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней (л.д.170).
Начисленные проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП (п.3.2.1 Общих условий).
Поскольку по заключенному с истцом кредитному договору предусмотрен фиксированный размер оплаты в виде МОП в течение срока действия договора, истцу одновременно с заключением договора, была представлена информация о платежах по указанному договору в виде информационного листа по погашению Кредита и иных платежей, в котором указаны даты погашения, а именно - даты, не позднее которых истец должна вносить на счет денежные средства, не менее величины, указанной в Договоре МОП.
О невозможности предоставления графика погашения по кредитному договору № от 02.04.2018 в связи с тем, что договором предусмотрен размер платы - минимальный обязательный платеж; дата платежа - согласно счет-выписке, ПАО КБ «Восточный» дополнительно проинформировал клиента в ответе на обращение от 22.03.2019 № (л.д.180).
Согласно п. 15. Индивидуальных условий, истцу выдана мгновенная кредитная карта №****№. привязанная к ТБС №.
Истец также проинформирован о следующих платах: за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб.; за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки вправе дополнительно устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах); за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб.; за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб.: за перевод денежных средств (в том числе регулярный по заявлению клиента через ВСП Банка: 4.9% от суммы плюс 399 руб.) (л.д.170 оборот).
Операции по ТБС осуществляются на основании распоряжений клиента (п. 2.2 Общих условий).
Клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и тарифами Банка платы за совершение соответствующих операций (абз.2 п. 4.4.4 Общих условий).
Комиссия в размере 3 556, 72 руб. (3157,72 руб. (4,9% от 64 443,28 руб.) + 399 руб.) удержана банком с указанного счета за безналичную операцию: 64 443,28 руб. перечислено согласно заявлению клиента на отдельный счет №. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету № (л.д.176).
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно записи в ЕГРЮЛ от 14.02.2022 №.
По договору, открытому в рамках продукта ВЭБ Равный платеж кредитный № (юридический номер договора №) от 02.04.2018 на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в базе данных ответчика значится действующий счет № Восточный_4 Банковский счет № RUB (ранее счет № от 02.04.2018).
Таким образом, по условиям кредитного договора, ФИО1 Банком предоставлена сумма кредита на условиях срочности, платности и возвратности.
Мировым судьей судебного участка № 4 в Левобережном судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ от 19.12.2018 № 2-2494/18, согласно которому с должника ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита № от 02.04.2018 за период с 17.08.2018 по 30.11.2018 в сумме 94022,11 руб. расходы на оплату госпошлины в размере 1510,33 руб., а всего 95532,44 руб. Данный судебный приказ не оспорен.
До настоящего момента клиентом обязательство по возврату задолженности перед банком не исполнено.
Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании договора необходимо учитывать последующее - после заключения договора - поведение сторон. Расчет задолженности и история всех погашений подтверждают обоюдное признание условий договоров, в том числе и ФИО1
Таким образом, ФИО1 в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была полностью проинформирована банком обо всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания.
Изложенное позволяет сделать вывод, что заемщик не только по доброй воле заключил кредитный договор, но еще до подписания договора знала полную сумму всех расходов по возврату кредита, была письменно проинформирована об их детализации, согласилась с предложенными условиями кредитования, о чем свидетельствует подписи заемщика.
Условия рассматриваемого договора не противоречат действующему законодательству, основаны на законе и не являются нарушением прав потребителей.
Ответчиком ПАО «Совкомбанк» заявлено ходатайство о пропуске истцом ФИО1 срока исковой давности.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст. 195 ГК РФ). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.
В соответствии с п. 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).
Пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» закрепляет: истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием для вынесения судом решения об отказе в удовлетворении иска.
Истец оспаривает условия договора от 02.04.2018, тогда как с иском обратилась только 18.05.2022, то есть по истечению предусмотренного срока, что влечет применение судом последствий пропуска срока и отказ в удовлетворении исковых требований.
До наступления этой даты истец не обращалась с заявлениями (претензиями) об изменении или исключении из текста кредитного договоров обжалуемых в настоящем деле пунктов, что свидетельствует о пропуске срока исковой давности.
Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Исключительных обстоятельств для восстановления срока, связанных с личностью истца, по настоящему делу не имеется.
При таких обстоятельствах у суда отсутствуют законные основания для восстановления пропущенного срока исковой давности.
Поскольку судом истцу в удовлетворении основных исковых требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению и производные от них требования о компенсации морального вреда.
Доказательств нарушения прав истца, как потребителя, суду не представлено.
Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено, и в соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
В удовлетворении уточненного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, сделку по договору ничтожной, отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Левобережный районный суд г.Воронежа.
Мотивированное решение составлено 24.08.2022.
Судья О.В. Бондаренко