Решение по делу № 2-1174/2025 от 26.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Совкомбанк страхование жизни».

2-1174/2025

УИД 86RS0001-01-2025-000938-76

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ханты-Мансийск 26 марта 2025 года

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Черноволенко Ф.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Совкомбанк страхование жизни»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности в размере 662775,45 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 38 255,51 рублей, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство марки Fiat Albea 2009 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 276116,01 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 624855,63 рублей, с возможностью увеличения лимита под 18% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Fiat Albea 2009 года выпуска, №. Денежные средства по кредиту предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. По условиям кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 662775,45 рублей. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и был заключен договор залога транспортного средства Fiat Albea 2009 года выпуска, №. При определении начальной продажной цены транспортного средства истец ссылается на п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 24,84%, просит установить стоимость предмета залога при его реализации 234 514,53 рублей (л.д.7-9).

Определением Ханты-Мансийского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д.2-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д.9).

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, в порядке статьей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Согласно разъяснений, изложенных в пунктах 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по вышеуказанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). В том числе сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. С учетом вышеизложенных разъяснений, судом были выполнены все действия по направлению ответчику извещений по указанным им при заключении договора адресам, то есть ответчик извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В силу положений ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит или лимит кредитования в размере 624 855 рублей, под 18% годовых, на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснений в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением на предоставление кредита, просил рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора на условиях, указанных в общих условиях договора.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подал заявление на предоставление кредита, заполнил заявление, сообщил паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона, присоединился к общим условиям договора потребительского кредита.

Договор подписан собственноручно ответчиком, после ознакомления заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита.

С Индивидуальными условиями, в том числе размером процентной ставки, суммой кредита, сроком возврата кредита, порядком начисления процентов, пени ответчик при заключении Договора был ознакомлен и согласен, что подтверждается проставленной им подписью, доказательств обратного не представлено.

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме кредита, размере процентов за пользование суммой кредита. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

Перечисление истцом денежных средств на счет ответчика ФИО1 подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО1, и не оспаривается ответчиком (л.д.10).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключили кредитный договор, которому присвоен №.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено количество и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 15869,69 рублей, состав МОП установлен Общими условиями кредитования (ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Пунктом 10 индивидуальных условий, предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: модель: Albea год выпуска 2009г., идентификационный номер (VIN): <***>, регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства/паспорт самоходной машины серия: 16 МХ №.

Целью использования заемщиком потребительского кредита, в соответствии с п.11 индивидуальных условий, является погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленного в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ (л.д.12 оборот).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.37 оборот).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору истец направил в адрес ответчика досудебную претензию о возврате задолженности по кредитному договору (л.д.28), однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 662775,45 рублей, из них: просроченная задолженность 605225,60 рублей, просроченные проценты 49240,60 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 1633,56 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 28,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1800,78 рублей, неустойка на просроченные проценты 1896,48 рублей, иные комиссии 2950 рублей.

Расчет осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам и является верным.

Ответчиком возражений по иску в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суду не представлено.

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подписано заявление на включение в программу добровольного страхования на наличие заключенного договора страхования между ответчиком и АО «Совкомбанк страхование».

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении кредитного договора ФИО3 присоединен к программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития д события недобровольная потеря работы №/ СОВКОМБАНК-П от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

В пункте 2 заявления, ФИО3 указала, «Я назначаю выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае моей смерти – моих наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения меня/ моих наследников прошу зачислить сумму страхового возмещения на мой банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк»» (л.д.99).

Согласно ответа ООО «Совкомбанк страхование жизни» - обращения по страховым случаям отсутствуют (л.д.97).

С заявлением о наступлении страхового случая в АО «Совкомбанк страхование» никто не обращался, доказательств наступления страхового случая в материалы дела не представлено, в страховую компанию за выплатой страхового возмещения никто не обращался. С учетом изложенного, у истца отсутствовали основания для обращения в страховую компанию, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования он не является.

Как указывалось выше, в соответствии с п.10 индивидуальных условий, ФИО3 в обеспечение исполнителя обязательства по договору предоставляет в залог транспортное средств (л.д.12 на обороте).

Собственником транспортного средства модель: Albea год выпуска 2009г., идентификационный номер (VIN): № регистрационный знак № транспортного средства/паспорт самоходной машины серия: 16 МХ № является ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор №.1 залога движимого имущества, предметом которого является обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Залогодержателем (ПАО Совкомбанк) и заемщиком. Залогодатель передает залогодержателю следующее имущество: транспортное средство марки FIAT модель: Albea год выпуска 2009г., идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства/паспорт самоходной машины серия: 16 МХ № (л.д.14).

Пунктом 1.2 договора №.1 стороны пришли к соглашению, что стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 360 000 рублей.

Заложенный по настоящему договору предмет залога остается у залогодателя и находится по адресу: ХМАО-Югра, <адрес> (п. 1.3.).

Предмет залога по настоящему договору предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (п.2.1.).

Залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникших или, которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по кредитному договору в принудительном порядке (л.д.2.3.).

Договор вступает в силу с момента регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору и залогодателем по кредитному договору (п.10.1.).

ДД.ММ.ГГГГ право залога на транспортное средство зарегистрировано в установленном порядке, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № (л.д.82).

В соответствии с п. 8.12.2. общих условий, залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д.39).

Согласно статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с договором залога начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога составляет 360 000 рублей.

Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем (п. 8.14.9 общих условий).

В связи с неисполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскание следует произвести за счет заложенного имущества: транспортного средства марки FIAT модель: Albea год выпуска 2009г., идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства/паспорт самоходной машины серия: 16 МХ №.

При определении начальной продажной цены транспортного средства истец ссылаясь на п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 23,3%, просит установить стоимость предмета залога при его реализации 276 116,01 рублей.

Учитывая, что материалами дела установлен факт нахождения транспортного средства марки FIAT модель: Albea год выпуска 2009г., идентификационный номер (VIN): <***>, регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства/паспорт самоходной машины серия: 16 МХ №, в залоге у банка, право залога зарегистрировано в установленном порядке, то имеются основания для обращения взыскания на предмет залога, путем продажи с публичных торгов в соответствии со ст.350 ГК РФ.

Вместе с тем, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имуществ при его реализации с публичных торгов. Порядок оценки имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам в порядке, установленным Федеральным законом «Об исполнительном производстве», в связи с чем, требования истца об установлении начальной продажной стоимости имущества не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ размер уплаченной истцом госпошлины подлежит взысканию с ответчика в сумме 38255,51 рублей.

На основании изложенного руководствуясь статьями 56, 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 662775,45 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 38255,51 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки FIAT модель: Albea год выпуска 2009г., идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак №, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Ф.Р. Черноволенко