Дело № 2-423/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Москаленки Омской области 1 сентября 2022 года

Москаленский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Яновича Д.Н.,

при секретаре Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №) по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.2.1 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог указанного в п. 1.3.1.1 кредитного договора №. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, р.<адрес>. Собственниками данной квартиры на праве общей долевой собственности по ? доле являются ФИО1, ФИО2. В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании п. 1.2 раздела 1 договора залога указанная квартира является обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме и перечислил денежные средства на счет ФИО1. Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 3.14 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном п. 1.1.7 настоящего договора, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 4.2.2 Договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. Так же, в соответствии с разделом 4 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных данным договором. Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии ч п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку указанный выше кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 199688,16 рублей, из которых: 198724,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 603,01 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 157,41 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 203,06 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, также не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит:

- расторгнуть кредитный договор № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3;

- взыскать с ответчика ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199688 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11193 рублей 76 копеек;

- взыскать с ответчика ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 61,6 кв.м, этаж 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>) рублей, принадлежащую на праве общей долевой собственности по ? доле ФИО3 и ФИО4.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в заявлении просят рассмотреть дело без их участия. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддерживает в полном объеме, в том числе в части взыскания неустойки во время действия моратория, поскольку ответчиком не были представлены доказательства подтверждающие, что финансовые трудности возникли в связи с санкционной политикой недружественных государств и должник действительно пострадал от указанных событий.

Ответчики ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, почтовые отправления возвращены в суд.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из требований статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> (л.д.15-19). Согласно п. 1.3.1.1 кредитного договора обеспечение обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, р.<адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, ФИО4 был заключен договор ипотеки № указанной выше квартиры в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-23). Согласно п.1.1.1 кредитного договора № и п. 2.2.1 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды Тарифный план-кредит под залог, сумма кредита – <данные изъяты> рублей. Собственниками данной квартиры на праве общей долевой собственности по ? доле каждой являются ФИО3 и ФИО4. Из пункта 1.7 договора ипотеки следует, что права залогодержателя по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой залогодателем и (при необходимости) заемщиком и выдаваемой залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав. Закладная с указанными условиями была зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Омской области ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации № (л.д.23-25).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. ст. 330-331 ГК РФ в случае просрочки исполнения обязательств заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере, определенном договором или законом.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (60 ежемесячных аннуитетных платежей). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме и перечислил денежные средства на счет ФИО3.

Решением № 2 от 25.10.2021 года реорганизовано публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк». Пунктом 3 данного решения утвержден передаточный акт (Приложение № 2) по которому все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» переданы правопреемнику ПАО «Совкомбанк» (л.д.33). 26.10.2021 сторонами подписан договор о присоединении, где в разделе 7 также указано на то, что правопреемником является ПАО «Совкомбанк».

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 199688,16 рублей, из которых: 198724,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 603,01 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 157,41 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 203,06 руб. – неустойка на просроченные проценты. Данная информация обоснованно подтверждается расчетом суммы иска, а также выпиской по счету (л.д.5-7, 8-9).

В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.2 Договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. Так же, в соответствии с разделом 4 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных данным договором. Согласно п. 1.6 договора залога, рыночная стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1288000 рублей, что подтверждается заключением оценщика «Мобильный оценщик».

Из п.4.3 договора залога следует, что в случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 3.14 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном п. 1.1.7 настоящего договора, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

В нарушение условий кредитного договора №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 199688,16 рублей, из которых: 198724,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 603,01 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 157,41 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 203,06 руб. – неустойка на просроченные проценты. Данная информация обоснованно подтверждается расчетом суммы иска, а также выпиской по счету (л.д. 5-7, 8-9).

О наличии просроченной кредиторской задолженности по кредитному договору и об изменении срока возврата кредита ответчику было известно, требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита направлено ДД.ММ.ГГГГ, возражения на данные требования от заемщика не поступали (л.д. 27, 28-31).

Согласно ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 14 от 08.10.1998 г. разъяснено, что в случаях, когда на основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении исковых требований приведет к нарушению прав истца как кредитора.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно представленным расчетам, истцом ставится вопрос о взыскании неустойки за период, предшествующий введению моратория, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 199688,16 рублей в полном объеме.

Вместе с тем под действие моратория попадает требование истца о взыскании с ответчика ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством.

Частью 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества. Согласно ч.1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Из пункта 1.6 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1288000 рублей, что подтверждается заключением оценщика «Мобильный оценщик».

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. ФИО3 согласилась на получение кредита на условиях кредитора, изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в кредитном договоре и в договоре залога и закладной. ФИО4 также удостоверила свое согласие подписями в договоре залога и закладной. Доказательств своевременного погашения просроченной задолженности по кредитному договору ответчиками суду предоставлено не было.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В связи в с вышеизложенным имеются основания для расторжения указанного в иске кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 11193,76 рублей за подачу искового заявления о взыскании кредиторской задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору.

В связи с удовлетворением исковых требований ПАО «Совкомбанк» суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 11193,76 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199688 (ста девяноста девяти тысяч шестисот восьмидесяти восьми) рублей 16 копеек, из которых: 198724,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 603,01 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 157,41 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 203,06 руб. – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11193 (одиннадцати тысяч ста девяноста трех) рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 61,6 кв.м, этаж 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>) рублей, принадлежащую на праве общей долевой собственности по ? доле ФИО3 и ФИО4.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.

Судья подпись Д.Н. Янович

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ______________________

секретарь с/з Зайцева Е.В.

(Наименование должности работника аппарата суда)

_____________________________

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.

УИД №