Дело №2-365/2023

УИД 67RS0020-01-2023-000483-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года г.Рудня

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего (судьи) Кузьмина В.А.,

при секретаре Гуровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» (далее по тексту – «Банк») обратилось в суд с иском к Л о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Л был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом в размере 150 000 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ размер кредитного лимита составил 600 000 руб.), для осуществления расчетов по операциям с ее использованием; годовая процентная ставка. Банк свои обязательства выполнил, предоставил ответчику денежные средства в установленном договором размере. В нарушение условий договора ответчиком принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 664 973 руб. 51 коп., в том числе: 84 784 руб. – задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 63 873 руб. 90 коп. – задолженность по оплате просроченного основного долга, 23 346 руб. 54 коп. – задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 492 969 руб. 07 коп. – задолженность по основному долгу.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 664 973 руб. 51 коп., а также в возврат госпошлины 9 849 руб. 74 коп.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Применительно к положениям абзаца 2 статьи 165.1 ГК РФ, разъяснениям, содержащимся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик Л, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительных причине неявки в судебное заседание не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

(п. 2 ст.434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах. 7, 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ). В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (п.5).

Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Из разъяснений изложенных в пункте 15 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" следует, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк», переименованным в АО «Райффайзенбанк» (л.д.60-69) и Л в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащего в заявлении-анкете Л (л.д.27-28, 29), Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" и Тарифах по обслуживанию кредитных карт «<данные изъяты>» заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, по условиям которого заёмщику выдана кредитная карта <данные изъяты>» и открыт текущий счет №, с установленным размером кредита – 150 000 руб., под 29% годовых на условиях, содержащихся в заявлении на получении потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по картам. В последующем (с ДД.ММ.ГГГГ ) кредитный лимит карты увеличен банком до 600 000 руб. (л.д. 30-31).

В силу п.1.53 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту – Общие условия) (л.д.37-59) кредитный договор – договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заёмщику потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор состоит из заявления на кредит, Общих условий, Правил по тарифам, заключается путем подписания заёмщиком заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем предоставления кредита заёмщику.

Как следует из п.7.1 Общих условий Банк заключает с заёмщиком кредитный договор, и определяет расчетную дату.

Согласно п.7.1.2.1. Общих условий активация кредитной карты и её использование возможны только после установления банком кредитного лимита заёмщику. Установление кредитного лимита осуществляется в соответствии с Индивидуальными условиями.

В силу п.7.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Согласно п.7.2.2 Общих условий начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита.

В случае превышения заёмщиком установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами по кредитным картам, действующим на дату такого перерасхода, в связи с несоблюдением заёмщиком установленного в соответствии с п.1.55 Общих условий размером кредитного лимита (п.7.2.4 Общих условий).

Согласно п.7.3.1. Общих условий заёмщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты.

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Индивидуальные условия) (л.д.30-31) лимит кредитования составляет 150 000 руб.

Пунктом 2 Индивидуальных условий определено, что кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами Индивидуальных условий. Кредитный договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита заёмщиком определяется в соответствии с положениями п.6 Индивидуальных условий.

Как следует из п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 29% годовых. Стороны договорились о том, что размер процентной ставки определяется исходя из тарифов, выбранных заёмщика в п.18 Индивидуальных условий и действующих на дату предоставления кредита заёмщику. Порядок изменения тарифов установлен Общими условиями. Продолжение использования заёмщиком карты является согласием заёмщика с изменением тарифов.

В силу п.6 Индивидуальных условий в течение действия кредитного договора заёмщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей рабочей даты вносить в счет погашения общей задолженности по кредиту сумму в размере не менее минимального платежа. Компоненты, входящие в состав минимального платежа, определяются в соответствии с положениями Общих условий.

Исполнение обязательств по кредитному договору производится путем внесения денежных средств на счет (п.8 Индивидуальных условий).

Согласно п.14 Индивидуальных условий заёмщик согласен с Общими условиями кредитного договора: Общие условия кредитного договора изложены в общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», правилах использования карт ЗАО «Райффайзенбанк» и Тарифах.

Согласно п.18 Индивидуальных условий тип карты – «<данные изъяты>». Выбранная карта обслуживается в соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Согласно п.19 Индивидуальных условий способом получения кредитной карты заёмщиком указано: в подразделении Банка по адресу: .

Для карт, получаемых заёмщиком в подразделении банка или путем почтового отправления, при установлении кредитного лимита банк открывает заёмщику счет в валюте кредита, а также осуществляет выпуск карты. Для карт, полученных заёмщиком в подразделении банка в день подачи анкеты, при установлении кредитного лимита банк открывает заёмщику счет в валюте кредита (п.20 Индивидуальных условий).

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредитного лимита) ответчику исполнены надлежащим образом, что подтверждается расписками в получении кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32) и ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).

Из выписки по счету, открытому на имя ответчика, следует о неоднократном использование кредитной карты ответчиком, как заемщиком, а также внесение денежных средств для погашения задолженности, что свидетельствует о том, что заемщик своими действиями признавал заключение Договора о предоставлении и обслуживании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-23).

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что договор о предоставлении и обслуживании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000 руб. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Л был заключен, что также не опровергнуто ответчиком.

В свою очередь ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем согласно представленному истцом расчету (л.д.13) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в общей сумме 664 973 руб. 51 коп., в том числе: 84 784 руб. – задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 63 873 руб. 90 коп. – задолженность по оплате просроченного основного долга, 23 346 руб. 54 коп. – задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 492 969 руб. 07 коп. – задолженность по основному долгу.

Данный расчет ответчиком не оспорен, является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется.

Банком в адрес заемщика направлены уведомления (л.д.34, 35) о наличии задолженности и досрочном погашении, которые оставлены ответчиком без удовлетворения.

Принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора, с учетом нарушения Л принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности требований кредитора о взыскании с заемщика Л суммы кредита с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в размере, исчисленном в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ исходя из размера исковых требований, в сумме 9 849 рублей 74 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с Л, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 664 973 (шестьсот шестьдесят четыре тысячи девятьсот семьдесят три) рубля 51 копейку и 9849 (девять тысяч восемьсот сорок девять) рублей 74 копейки в возврат государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А.Кузьмин