Производство № 2-149/2025 №

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> <дата>

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

судьи Барышевой С.И.,

при секретаре судебного заседания Сенчура Е.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца – помощника прокурора <адрес> Середина Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению прокурора <адрес>, действующего в интересах ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Прокурор <адрес> обратился в суд с иском в интересах ФИО1, указав в обоснование, что на основании заявления ФИО1 СО МО МВД России «Белогорский» возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. В ходе расследования дела было установлено, что <дата> ГВ* обратилась к ФИО1 с просьбой оформить на свое имя банковскую карту АО «Альфа Банк», после чего передать ей в пользование, что последней и было сделано. Получив от ФИО1 банковскую карту, ГВ* установила на свой телефон приложение АО «Альфа Банк», и ввела номер банковской карты. Когда в указанном приложении появилось предложение на взятие кредита в сумме <данные изъяты> рублей, у ГВ* возник умысел на завладение денежными средствами обманным путем, то есть на оформление кредита, на имя ФИО1, при этом возвращать денежные средства ГВ* не собиралась. Воспользовавшись указанным предложением, ГВ* оформила кредит через мобильное приложение АО «Альфа банк», после чего Банком на банковскую карту были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рубля были сняты Банком на оплату страхования займа. Полученными денежными средствами ГВ* распорядилась по своему усмотрению. О своих действиях по получению кредита, ГВ* ФИО1 не сообщала. Указанное свидетельствует об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение кредитного договора № от <дата>, последняя не выражала своего согласие на заключения договора, не была ознакомлена с его условиями, индивидуальные условия не согласовывала, заявление на предоставление кредита не оформляла, какие-либо документы, в том числе простой электронной подписью не подписывала, денежные средства не получала. Фактически денежные средства предоставлены Банком не ФИО1, а ГВ*, умысел которой был направлен на хищение денежных средств кредитного учреждения. С учетом уточнения исковых требований, просит признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от <дата> заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» и возложить на АО «Альфа-Банк» обязанность исключить из кредитной истории ФИО1 указание на кредитный договор № от <дата>.

В судебном заседании представитель истца помощник прокурора <адрес> Середин Е.Ю., а также истица ФИО1, заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, указав, что истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора не ФИО1, а иным лицом. ФИО1 является клиентом Банка, о чем свидетельствует ее подпись в анкете клиента, в которой она подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», который предусматривает оказание банком услуг, в том числе услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл». Подтверждение о согласии с условиями Договора о КБО с отметкой о принятии Банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора о КБО. ФИО1 была подключена к системам дистанционного банковского обслуживания Альфа-Клик к телефонному номеру №. <дата> от ФИО1 в Банк поступило заявление об изменении персональных данных в части смены номера телефона на №. <дата> в 15:58 (МСК) на номер мобильного телефона №, принадлежащего Клиенту, было направлено смс-сообщение с паролями для заключения с Банком кредитного договора путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Клиента с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: <данные изъяты>. Оформление кредита наличными». <дата> в 6:00 (МСК) на номер мобильного телефона № принадлежащего Клиенту, было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Готово: кредит в размере <данные изъяты> RUB уже открыт. Сумма кредита перечислена на ваш счёт.». Информация об утрате телефона/номера телефона, а также, что данный вход/операции осуществлял не Клиент в Банк не поступала, из этого следует, что вход в личный кабинет и операции были осуществлены клиентом или с его согласия. Обращения от Клиента в Банк о том, что против него совершаются мошеннические действия не поступали. Таким образом, Кредитный договор был оформлен с использованием Простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО. После оформления вышеуказанного кредитного договора, Клиенту стали доступны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Клиент Простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными, Заявление заемщика, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита надличными (Далее- Индивидуальные условия кредитования). Подписание вышеназванных документов подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи. Направление SMS-сообщений на сотовый номер Клиента № подтверждается электронным журналом направленных SMS-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения. Каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на номер телефона сотовой связи Клиента, содержащемуся в информационной системе Банка, со стороны Клиента отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, кроме того, Клиент лично обращалась в Банк для совершения операций. ФИО1 пренебрегла соблюдением требований Договора о комплексном банковском обслуживании и Закона «Об информации, информационных технологиях и защите информации» о соблюдении конфиденциальности персональных данных и добровольно передала средства доступа к своим счетам ГВ*, которая пользовалась банковской картой, выпущенной на ее имя и получала онлайн кредиты по своему усмотрению. Таким образом, единственной причиной оспаривания операций по счетам и карте стало нарушение самим Клиентом правил безопасности при использовании системы дистанционного доступа к счетам, в данном случае имело место несоблюдение клиентом требований Закона и договора по информационной безопасности, а именно обязанности не разглашать третьим лицам сведения о реквизитах счетов, карт, а также код (пароль) для совершения операций. Банк надлежащим образом оформил Кредитный договор, предоставил сумму кредита Клиенту, а также исполнил операции по переводу денежных средств на основании поручений Клиента. В связи с чем требование о признании кредитного договора незаключенным незаконно, не обоснованно и удовлетворению не подлежит. Ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй», представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела от него не поступало.

Суд, в силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Из разъяснений, данных в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Специальные требования к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении кредитного договора установлены Законом о потребительском кредите (займе), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, и включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1, 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе)).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 указанного Закона).

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами подлежащими установлению по настоящему делу является наличие у ФИО1 волеизъявления, направленного на заключение спорного кредитного договора, совершение ею каких-либо действий, свидетельствующих о намерениях заключить кредитный договор, достижение с АО «Альфа-Банк» соглашения по всем существенным условиям сделки, передача ФИО1 денежных средств, а также распоряжение последней кредитными денежными средствами по своему усмотрению.

Из материалов дела следует, что <дата> ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой на выпуск расчетной карты, в котором выразила согласие на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО) в АО «Альфа-Банк», а также согласилась с условиями ДКБО и Тарифами АО «Альфа-Банк». В качестве мобильного телефона клиента указан номер №. В тот же день ФИО1 получена расчетная карта №.

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: <данные изъяты> в разделе <данные изъяты>

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет - Банка «Альфа-Мобайл».

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Идентификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счёт), в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Банк осуществляет Идентификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «АЛЬФА-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

В силу п. 3.29. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору.

Согласно п. 8.14, Договора КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО2, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции:

- оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору.

<дата> в 15:58:50 на номер мобильного телефона № направлено СМС-сообщение с кодом для подтверждения номера для онлайн заявки.

<дата> в 15:58:59 на номер мобильного телефона № направлено СМС-сообщение с паролем для оформления кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью мобильного приложения "Альфа-Мобайл" следующего содержания: "Никому не сообщайте код: <данные изъяты>. Оформление кредита наличными".

Посредством ввода пароля из СМС-сообщения, осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора выдачи кредита наличными, которому впоследствии был присвоен №.

Согласно выписке по счету №, <дата> Банк осуществил перечисление денежных средств на указанный счет в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> ФИО1 обратилась в МО МВД России «Белогорский» с заявлением о привлечении к ответственности неустановленных лиц, оформивших на ее имя кредитный договор.

<дата> следователем СО МО МВД России «Белогорский» по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело, по признакам состава преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

По данному уголовному делу в качестве обвиняемой привлечена ГВ*

<дата> Белогорским городским судом <адрес> в отношении ГВ* постановлен обвинительный приговор, которым последняя осуждена по ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Указанным приговором суда установлено, что <дата> ФИО1 находясь в <адрес> по просьбе ГВ* оформила на свое имя в АО «Альфа-Банк» банковскую карту №, привязанную к банковскому счету №, после чего передала указанную банковскую карту в постоянное пользование ГВ*, которая впоследствии на находящийся в ее пользовании мобильный телефон установила приложение АО «Альфа-Банк», зайдя в которое внесла данные банковской карты №, и через указанное приложение, используя персональные данные ФИО1, действуя в своих интересах, стала пользоваться данной банковской картой.

<дата> в 15 часов 58 минут ГВ*, осуществляя свой преступный умысел, направленный на хищение путем обмана денежных средств, принадлежащих АО «Альфа-Банк» через мобильное приложение АО «Альфа-Банк», установленное на находящимся в ее пользовании мобильном телефоне, используя персональные данные ФИО1, не осведомленной о ее преступных действиях, действуя от ее имени, вопреки ее воле, без намерений исполнять обязанности по последующей выплате задолженности по кредиту, заполнила в личном кабинет АО «Альфа-Банк» заявку на получение потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей, а также договор потребительского кредита №, подписав их простой электронной подписью заемщика ФИО1, после чего на основании указанных документов банком был одобрен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей, в связи с чем на имя ФИО1 в АО «Альфа-Банк» открыт кредитный банковский счет №, на который банком перечислены денежные средства сумме <данные изъяты> рублей, принадлежащие АО «Альфа-Банк». Которые ГВ* умышленно, из коростных побуждений, с целью материального обогащения, осознавая общественную опасность своих действий, предвидя неизбежность наступления общественно опасных последствий в виде причинения материального вреда собственнику, и желая их наступления, путем обмана АО «Альфа-Банк» похитила, распорядившись похищенными денежными средствами по своему усмотрению, тем самым причинив АО «Альфа-Банк» материальный ущерб в крупном размере на сумму <данные изъяты> рублей. Приговор суда вступил в законную силу <дата>.

В силу части 4 статьи 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

В соответствии с п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, не может подтверждать соблюдение его сторонами обязательной письменной формы кредитного договора при отсутствии волеизъявления истца на возникновение кредитных правоотношений.

По данному делу, вступившим в законную силу приговором, установлены обстоятельства оформления спорного кредитного договора в результате мошеннических действий иного лица – ГВ*

Учитывая, что истец не совершала действий, направленных на заключение спорного кредитного договора, который от ее имени заключен иным лицом, не имевшим полномочий на это, а также принимая во внимание, что денежные средства по договору от банка истец фактически не получала, принимая во внимание поведение сторон, суд приходит к выводу, что применительно к рассматриваемой ситуации совершение мошеннических действий третьим лицом, выразившиеся в заключении кредитного договора от имени истца, не влечет для нее предусмотренных таким договором последствий.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не истцу по его свободному волеизъявлению, а в результате мошеннических действий иного лица, направленных на хищение денежных средств у банка посредством использования счета введенной в заблуждение ФИО1, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и признании недействительным кредитного договора № от <дата>, заключенного от имени ФИО1 с АО «Альфа-Банк».

С учетом положений ст. 4 и 5 Закона РФ от <дата> N 218-ФЗ "О кредитных историях", суд считает необходимым возложить на ответчика обязанность в течение 10 рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу исключить из кредитного досье ФИО1 в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у нее кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № от <дата>.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования прокурора <адрес>, действующего в интересах ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, – удовлетворить.

Признать недействительным договор потребительского кредита № от <дата>, заключенный от имени ФИО1 с АО «Альфа-Банк».

Обязать АО «Альфа-Банк» (ИНН №, ОГРН №) в течении 10 рабочих дней со дня вступления решения в законную силу исключить из кредитного досье Национального бюро кредитных историй информацию о наличии у ФИО1 (<дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ: <данные изъяты> №, выдан УМВД России по <адрес> <дата>) кредитного обязательства по договору № от <дата>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд, через Белогорский городской суд, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья С.И. Барышева

Решение суда в окончательной форме изготовлено <дата>.