Дело № 2-606/2025
44RS0002-01-2024-004803-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кострома 20 марта 2025 года
Костромской районный суд Костромской области в составе
председательствующего судьи Никитиной М.Г.,
при секретаре Гороховой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Костромы с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Требования мотивирует тем, что 07.03.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 50 000 руб., выдача денежных средств произведена путем их перечисления на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии).
Срок возврата Кредита определяется периодом времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день Банк согласно п. 1.1 раздела Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2 405.50 руб. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств у ответчика образовалась задолженность, ее размер по состоянию на 30.09.2024 составляет 62 384.37 руб., из которых: сумма основного долга - 35 906.19 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 14 575.86 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -11 902.32 руб.. В связи с данным обстоятельством 19.05.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения долга, прекратил начисление штрафов и зафиксировал общую задолженность по Договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.
Со ссылками на ст.ст. 160, 309, 310, 311, 330, 819, 820 ГК РФ,98 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 62 384 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Определением Ленинского районного суда г. Костромы от 23.01.2025 гражданское дело направлено для рассмотрения по подсудности по месту жительства должника в Костромской районный суд Костромской области.
В судебном заседании представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, дополнительных сведений по запросу суда не представил.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал. В отзыве на исковое заявление, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать истицу в удовлетворении требований в полном объеме, дополнительно указал, что долг он погасил, но за давностью лет подтверждающие выплаты документы не сохранились.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Офертой, согласно нормам ст.ст. 435-436 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что 07.03.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 50 000 руб., выдача денежных средств произведена путем их перечисления на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по указанному счету. В заявке на заключение кредитного договора ФИО1 личной подписью подтвердил, что условия договора ему понятны, им получена заявка, график погашения по кредиту, им прочитаны Условия договора в полном объеме, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Согласно условиям кредитного договора ФИО1 установлена процентная ставка 39,90 %, дата первого ежемесячного платежа 27.03.2013 г. в размере 2 405 руб. 50 коп., количество процентных периодов - 36.
Согласно п.п. 2,3 раздела I Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет. Срок возврата Кредита определяется периодом времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
В соответствии с п. 1.1, 1.2 раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную часть суммы кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, указанной в соответствующем поле заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредит в соответствии с п. 4 раздела III Условий. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (п. 1.4 раздела II). В силу раздела III Условий обеспечением исоплнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. Кроме того, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течение 21 дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Банком по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Таким образом, ФИО1 при подписании заявки располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тесте заявления, так и Условиях и Тарифах.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленных документов усматривается, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику в кредит денежные средства в заявленном им размере, перечислив на открытый ему счет 50 000 руб..
Выпиской из лицевого счета № подтверждено, что данный счет использовался ответчиком для погашения задолженности, как по договору № от 07.03.2013, а также по другому кредитному договору за номером №. Им вносились платежи в счет погашения задолженности по договору №, начиная с 06.04.2013 г., допускалось перечисление сумм в меньшем размере, чем предусмотрено графиком. Последний платеж по кредиту был внесен ДДММГГГГ
Таким образом, нарушение своих договорных обязательств, ответчик допустил просрочку внесения денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита в полном объеме.
Исходя из текста искового заявления (само требование суду по запросу не представлено) 19.05.2016 Банк выставил Клиенту заключительное требование о полном досрочном погашении кредита. Ввиду неисполнения требований клиентом Банк обратился за принудительным взысканием указанной задолженности с ФИО1 изначально к мировому судье в приказном порядке, а после отмены вынесенного судебного приказа на основании возражений должника, - в исковом порядке.
В возражениях на иск ФИО1 указывает, что задолженность по кредитному договору им погашена, однако доказательств, подтверждающих свои доводы, не представил. Факт наличия задолженности по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.
Вместе с тем в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, данным в пункте 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Ввиду того, что документов, подтверждающих факт направления заключительного требования, в том числе раскрывающих его содержание, истцом не представлено, при разрешении вопроса о применении последствий пропуска стороной истца срока исковой давности судами приняты во внимание согласованный сторонами график погашения кредита, период просрочки внесения платежей, а также дата последнего платежа.
Исходя из даты последнего платежа по кредиту, установленной первоначальным графиком - 20.02.2016, принимая во внимание последнее гашение по кредиту ФИО1 - 04.06.2014, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по всем периодическим платежам, обязательство по погашению которых ответчиком не исполнено. Срок исковой давности по последнему платежу истек 20.02.2019 г.
Как следует из материалов дела, к мировому судье судебного участка № 10 Ленинского судебного района г. Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратилось 12.01.2020 согласно штемпелю на конверте. 24.01.2020 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 07.03.2013. Определением от 29.06.2020 в связи с поступившими возражениями ФИО1, судебный приказ был отменен. Истец обратился в суд с настоящим иском 04.12.2024.
Из изложенного следует, что на момент обращения ООО «ХКФ Банк» к мировому судье судебного участка № 10 Ленинского судебного района г. Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору истцом уже был пропущен срок исковой давности. После отмены судебного приказа право на обращение в суд с исковым заявлением истец реализовал более чем через четыре года. Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Истцом позиция по заявлению ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности не высказана.
Исходя из принципа диспозитивности и равноправия сторон в гражданском процессе, стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с пропуском срока исковой давности.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Костромской районный суд Костромской области.
Судья Никитина М.Г.
Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2025 года.