РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года город Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Реуковой И.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Васильчевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-909/2022 по иску банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Мотивировал заявленные требования тем, что 05.12.2018 между Банком и ФИО2 был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. По условиям договора, Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. ФИО2 была получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской, установлен кредитный лимит в размере 15000 руб.

Ответчик исполнял обязательства с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем 29.11.2021 и 31.01.2022 банком в адрес ответчика были направлены уведомления о досрочном истребовании задолженности. Данные требования ответчиком до настоящего времени не исполнены. По состоянию на 18.01.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 71 967,73 руб., из которых 50 000 руб. – задолженность по остатку ссудной задолженности, 19 900,98 руб. - задолженность по плановым процентам, 2 0 66,75 – пени.

На основании изложенного, просили взыскать с ФИО3 с учетом снижения штрафных санкций задолженность в размере 71 967, руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 359 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель по доверенности ФИО1 представил в суд отзыв на возражения ответчика, в котором настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, об отложении либо о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал. Ранее представил письменное возражение на исковое заявление, в котором указал, что кредитной картой не пользовался, вместе с тем полагал, что проценты и пени несоизмеримы сумме лимита карты, просил уменьшить данные начисления до предельно разумных пределов.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитном) договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 05.12.2018 ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ24, открытии банковского счета для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, предоставлении ей кредита по вновь открываемому счету на срок действия договора и установлении кредитного лимита.

Как следует из содержания данной Анкеты-заявления (п.11.2), в нем выражено согласие ФИО2 с тем, что настоящая Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ПАО), условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий.

ФИО2 был ознакомлен и выразил свое согласие со всеми условиями договора и обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора (п.11.3).

05.12.2018 между Банком ВТБ 23 (ПАО) и ФИО2 было заключено согласие на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, по условиям которого сумма кредита или лимита кредитования составила 15 000 руб., установлен срок действия договора 360 месяцев, определена дата возврата кредита – 05.12.2048, установлена процентная ставка – 26%. Схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт (п. 6 согласия). В п. 12 согласия установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

ФИО2 была получена кредитная карта №, о чем свидетельствует его расписка в получении международном банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Кредитная карта была активирована, по карте ФИО2 совершались расходные операции.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными,, правовыми актами или не указано в оферте.

Ст. 435 установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

П.1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Изложенное дает основания полагать, что договор о карте между ФИО2 и банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10 ноября 2017 года, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 7 ноября 2017 года №, ВТЮ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С 1 января 2018 года Банк ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательства в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства оспариваемые сторонами.

Письмом от 31.01.2022 в адрес ФИО2 повторно направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в соответствии с которым банк потребовал от заемщика досрочно погасить задолженности по кредитам в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее кратчайшие сроки.

Исполнение данных требований от ответчика ФИО2 не последовало, доказательства обратного суду не представлено.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд, учитывая отсутствие исполнения обязательств по кредитному договору № от 05.12.2018 со стороны ответчика, приходит к выводу о наличии задолженности по данному договору в размере 71 967,73 руб., из которых 50 000 руб. – задолженность по основному долгу, 19 900,98 руб. - задолженность по плановым процентам, 2 066,75 – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, что подтверждается расчетом истца, не опровергнутым стороной ответчика, проверенным судом и признанным верным, соответствующим условиям договора.

Довод ответчика ФИО2 о том, что он не пользовался кредитной картой опровергается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с 02.12.2018 по 27.04.2022, из которой следует, что в период с 05.12.2018 по 23.12.2019 осуществлялось использование кредитной карты №в виде оплаты товаров и услуг, снятия наличных денежных средств в банкомате, пополнение денежных средств в рамках погашения имеющейся задолженности.

Ходатайство ответчика ФИО2 об уменьшении начисленных штрафных санкций суд находит необоснованным, поскольку при предъявлении иска в суд истцом самостоятельно снижен размер начисленной неустойки с 20 667,56 руб. до 2 066,75 руб. (до 10% от предусмотренного договором размера).

Таким образом, поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратному суду не представлено, требования о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом снижения истцом штрафных санкций в размере 71 967, руб. подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат документально подтвержденные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 359 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 05.12.2022 № в размере 71 967,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 359 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено судьей 26 сентября 2022 года.

Председательствующий /подпись/ И.А. Реукова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>