Дело № 2-207/2023 (2-4304/2022)

УИД № 55RS0004-01-2022-005975-83

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Селиверстовой Ю.А.

при секретаре Шевченко Г.М.

с участием в подготовке и организации судебного разбирательства помощника судьи Теодозова С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 25.01.2023 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников непогашенной кредитной задолженности наследодателя, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 27.09.2020г. между акционерным обществом «Альфа-Банк» и ФИО3 был заключено соглашение о кредитовании № TOPPAQNSP22009271201, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО3 кредит в размере 332 000 руб., сроком на 60 месяцев, на погашение задолженности по ранее заключённому кредитному договору №CCOPAQNSP22002091831, в остальной части - на любые иные цели по усмотрению заемщика, а заемщик ФИО3 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 10,99% годовых, ежемесячными платежами по графику платежей в размере по 7300руб. в месяц не позднее 11 числа каждого месяца. На случай неисполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей в пункте 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрено начисление заемщику неустойки по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 27.09.2020г. на открытый на счет заемщика был зачислен кредит в полном объеме, после чего заемщик первоначально вносил денежные средства в погашение ежемесячных платежей по графику погашения задолженности. Впоследствии с 14.06.2022 платежи в погашение кредитной задолженности поступать перестали, после чего было установлено, что заемщик ФИО3 умерла 03.10.2021. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просил первоначально взыскать с ФИО4 в погашение задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 25.10.2022 по основному долгу 245 605 руб. 86 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 8889 руб. 74 коп., неустойки в размере 1350 руб. 50 коп., возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины. При этом просил установить и привлечь в качестве соответчиков иных наследников заемщика ФИО3 и взыскать задолженность с них в солидарном порядке.

Определением судьи Октябрьского районного суда города Омска была произведена ненадлежащего ответчика ФИО4 на соответчиков принявших наследство детей заемщика ФИО3 - ФИО1, ФИО2.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела в судебном заседании участия не принимал, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимали, возражений против иска не представили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили.

На основании статьи 233 ГПК РФ в отсутствие возражений со стороны истца суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела в судебном заседании участия не принимал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 1 статьи 160ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений статей 432-435, 438 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ предусмотрена процессуальная обязанность каждой стороны гражданского процесса доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании установлено, что 27.09.2020г. между акционерным обществом «Альфа-Банк» и ФИО3 был заключено соглашение о кредитовании № TOPPAQNSP22009271201, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО3 потребительский кредит в размере 332 000руб., сроком на 60месяцев на цели рефинансирования задолженности по ранее заключённому кредитному договору №CCOPAQNSP22002091831, а в оставшейся части на любые иные цели по усмотрению заемщика, а заемщик ФИО3 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 10,99% годовых, ежемесячными платежами по графику платежей в размере по 7300руб. в месяц (кроме последнего платежа) 11 числа каждого месяца. На случай неисполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей в пункте 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрено начисление заемщику неустойки по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данный кредитный договор включает в себя согласие заемщика - индивидуальные условия кредитования и общие условия кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен и обязался их соблюдать, о чем имеется его подпись в указанных индивидуальных условиях кредитования, в том числе принял на себя обязанность после получения кредита вернуть данные кредитные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

При этом ФИО3 предоставила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья (Программа 2.01) по договору № TOPPAQNSP22009271201 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по риску смерти застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования - 60месяцев, с установлением страховой суммы в размере 270 358, 31 руб., с определением выгодоприобретателями в соответствии с законодательством РФ, то есть по правилам гражданского законодательства – заемщика, а в случае его смерти – его наследников (л.д. 87).

Помимо этого, ФИО3 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 2.2) № U541AQNSP22009271201, по риску смерти застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, а также по риску установления застрахованному инвалидности 1 группы - в течении срока страхования 60 месяцев с установлением страховой суммы в размере 205 180, 92 руб., с определением выгодоприобретателями в соответствии с законодательством РФ, то есть по правилам гражданского законодательства – заемщика, а в случае его смерти – его наследников (л.д. 85).

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за запрос суда, обращений от родственников ФИО3 по поводу наступления страхового случая по договорам №TOPPAQNSP22009271201 и №U541AQNSP22009271201 в страховую компанию не поступало (л.д. 47).

Сведений об обращении ответчиков как выгодоприобретателей в силу закона по данному договору личного страхования заемщика в страховую компанию по поводу наступления страхового случая в судебном заседании от ответчиков также не поступало.

С учетом данных обстоятельств, учитывая, что истец как кредитор не отнесен к числу законных выгодоприобретателей по данным договорам страхования, то истец лишен возможности самостоятельного обращения к страховщику и соответственно получения страхового возмещения по указанным договорам страхования заемщика, в связи с чем полагать возможность погашения по воле истца как кредитора образовавшейся кредитной задолженности за счет средств страхового возмещения не имеется.

В то же время, наследники заемщика вправе обратиться в страховую компанию для оформления документов для получения страхового возмещения, за счет средств которого возможно погашение кредитной задолженности.

Согласно статьям 309, 310ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного суду расчета задолженности и выписки по счету следует, что истец как кредитор предоставил заемщику ФИО3 обусловленные кредитным соглашением кредитные денежные средства, которыми заемщик воспользовалась, после чего на протяжении периода времени с момента получения кредита 27.09.2020г. и до дня её смерти 03.10.2021 вносила ежемесячные платежи в размере по 7300руб., согласно графику платежей.

Кроме того, в период с 11.10.2021 по 11.05.2022 ежемесячные платежи по соглашению о кредитовании № TOPPAQNSP22009271201 суммами по 7300руб. продолжали вноситься за заёмщика ФИО3 в дни, предусмотренные графиком платежей.

Последний раз денежные средства в погашение кредитной задолженности поступили 11.05.2022 в размере 7300руб., после чего, начиная со следующего дня внесения ежемесячного платежа - 13.06.2022 платежи в погашение кредитной задолженности по настоящее время не поступали (л.д. 95-100), в связи с чем по указанному кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая составляет по состоянию на 25.10.2022 по основному долгу 245 605 руб. 86 коп., по процентам за пользование кредитом за период с 27.09.2020 по 12.09.2022 в размере 8 889 руб. 74 коп.

Суд, проверив, данный расчет принимает, при этом отмечает, что данный расчет является арифметически верным, соответствующим вышеприведенным требованиям гражданского законодательства и условиям кредитного договора. При недостаточности вносимых ответчиком денежных средств для погашения ежемесячного платежа погашение кредитной задолженности производилось в соответствии с установленными гражданским законодательством правилами. Опровергающий расчет и доказательства в его подтверждение ответчиками не представлены, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере 245 605 руб. 86 коп., по начисленным процентам за пользование кредитом за период с 27.09.2020г. по 12.09.2022 года в размере 8 889 руб. 74 коп., являются во всяком случае правомерными.

Также истцом как кредитором начислена неустойка по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в общем размере 1350,5руб. за период с 14.06.2022 по 12.09.2022, то есть одновременно с начислением процентов за пользование кредитом за период с 27.09.2020г. по 12.09.2022 года в размере 8 889 руб. 74 коп.

Предельный размер неустойки установлен нормой пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемой с 01.07.2014, в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соответственно размер неустойки на просроченные основной долг и проценты за пользование кредитом по состоянию на 25.10.2022 за период с 14.06.2022 по 12.09.2022 составляет (1350,5руб./36,5*20) = 740руб., в остальной части требования о взыскании с неустойки по данному основанию превышения установленного законом предельного размера неустойки являются неправомерными.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с заемщиком ФИО3 кредитного договора, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи заемщику денежных средств, неисполнение обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности.

Как следует из положений пунктов 2 и 4 статьи 1152 ГК РФ, а также разъяснений, изложенных в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

03.10.2021 заемщик ФИО3 умерла (..., л.д. 42).

Нотариусом ФИО5 заведено наследственное дело № 59/2022 к имуществу после смерти ФИО3, согласно материалам которого 22.03.2022 от детей наследодателя – ответчиков ФИО1, ФИО2 поступили заявления о принятии наследства после смерти ФИО3 (л.д. 42-44).

Иных наследников к имуществу после смерти ФИО3 не установлено.

В состав наследственной массы вошла 1/3 доля квартиры с кадастровым номером ... по адресу: г. Омск, ул. ..., кадастровой стоимостью 1 569 463, 62 руб., соответственно кадастровая стоимость 1/3 доли данной квартиры составляет (1 569 463, 62 руб./3) = 523 154, 54 руб.

07.06.2022 наследникам ФИО1, ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру с кадастровым номером ... по адресу: г. Омск, ул. ... (л.д. 45)

Согласно пункту 1 статьи 1075 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пунктов 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, ответчики ФИО1, ФИО2 унаследовали не только имущество и имущественные права наследодателя ФИО3, но и её имущественные обязанности, к которым относилось и обязательство по уплате истцу в ежемесячном порядке в размерах, установленных соглашением истца и наследодателя в графике погашения задолженности, платежей по соглашению о кредитовании № TOPPAQNSP22009271201 от 27.09.2020г., при этом имущественная ответственность наследников заемщика ФИО3 по имевшимся у нее задолженностями ограничена денежной суммой в размере 523 154, 54 руб., за счет которой с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в погашение задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.10.2022 сумма основного долга в размере 245 605 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом в размере 8 889 руб. 74 коп., неустойка в соответствии с вышеприведенным расчетом в размере 740руб., итого на сумму 256 235 руб. 60коп.

В нарушение пункта 1 статьи 56 ГПК РФ стороной ответчиков не представлены доказательства погашения задолженностей наследодателя на превышающую стоимость наследственного имущества сумму (стоимость наследственного имущества 523 154, 54 руб.- размер задолженности по рассматриваемому делу 256 235 руб. 60коп.) = 266 918,94 руб., в связи с чем, исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с заемщиком ФИО3 соглашения о кредитовании, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи заемщику кредитных денежных средств, непогашение до настоящего времени задолженности по кредитному договору, принятие ответчиками ФИО1, ФИО2 наследства после смерти заемщика по соглашению о кредитовании, достаточность стоимости наследственного имущества для погашения задолженности наследодателя в вышеуказанной части, в связи с чем исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2 подлежат частичному удовлетворению путем взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № TOPPAQNSP22009271201 от 27.09.2020г. по состоянию на 25.10.2022, в том числе сумму основного долга в размере 245 605 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом в размере 8889 руб. 74 коп., неустойку в размере 740руб. – итого на сумму 256 235 руб. 60коп. с оставлением остальной части иска без удовлетворения.

В силу статьи 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчиков солидарно подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним судебные расходы, в том числе по уплате им при подаче иска государственной пошлины в части суммы в 5 762 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 232-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт ...), ФИО2 (паспорт ...) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН ...) в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № TOPPAQNSP22009271201 от 27.09.2020г. по состоянию на 25.10.2022, в том числе сумму основного долга в размере 245 605 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом в размере 8889 руб. 74 коп., неустойку в размере 740руб. – итого на сумму 256 235 руб. 60коп., а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 5 762 руб. 36 коп.

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2 в остальной части требований о взыскании неустойки оставить без удовлетворения.

Ответчики вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Селиверстова