Дело №2-2395/2022

УИД 22RS0013-01-2022-003023-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2022 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Буравихиной,

при секретаре Е.С. Сахаровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО8 ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением, с учетом его уточнения, к ФИО8 Н.А., ФИО2, в котором просит взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 316618 руб. 71 коп., а именно: срочную задолженность по основному долгу – 48513 руб. 77 коп., просроченную задолженность по основному долгу – 163364 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 104740 руб. 49 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6366 руб. 19 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 235000 руб. 00 коп., а заемщик обязался вернуть кредитору полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14,50% годовых.

ФИО3 скончался ДД.ММ.ГГГГ.

Его наследниками являются супруга ФИО8 Н.А. и сын ФИО2

До настоящего времени задолженность по соглашению не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным, представил заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ в банк поступили денежные средства от страховой компании, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме.

Ответчики ФИО8 Н.А. и ФИО2 в судебном заседании возражали относительно заявленных требований, поддержали доводы письменных возражений, согласно которым заемщик, будучи в браке с ФИО8 Н.А., с января 2011 года по день смерти проживал с сожительницей ФИО4 по адресу: вел с ней общее хозяйство, доказательств того, что ФИО5 было известно о денежных обязательствах умершего супруга, а также того, что полученные по кредитному договору денежные средства были потрачены им на нужды семьи, истцом не представлено. Кроме того, согласно графику погашения кредита очередной платеж должен был осуществляться ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с этой даты начинает течь срок исковой давности, который истцом при обращении в суд пропущен.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченное судом к участию в деле, своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежаще, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком ФИО3 заключено Соглашение №, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 235000 рублей под 14,50% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-17).

Банк исполнил свои обязательства по указанному соглашению, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 235000 рублей, а также выпиской по счету ФИО3 (л.д.9, 24-25).

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктами 4.7-4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней – если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № №, копией актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8, 48).

В силу положений п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п.3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Согласно ответу нотариуса Бийского нотариального округа ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело № (л.д.51)

Из материалов наследственного дела № установлено, что после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства обратилась его супруга ФИО8 Н.А. (л.д.53).

Кроме того, как следует из материалов гражданского дела, ФИО3 являлся отцом ФИО2, привлеченного судом к участию в деле в качестве соответчика, который к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обратился, однако, на момент смерти отца ФИО3 был зарегистрирован с ним по одному адресу: , соответственно, являясь наследником первой очереди, фактически принял наследство, оставшееся после смерти ФИО3 (л.д.53 на обороте).

Таким образом, ответчики ФИО8 Н.А. и ФИО2 являются наследниками к имуществу ФИО3

Вместе с тем, в рассматриваемом случае обязанность по исполнению неисполненных ФИО3 заемных обязательств по кредитному соглашению, заключенному с истцом, к наследникам не перешла, ввиду следующего.

Как следует из ответа АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на запрос суда, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был присоединен к Программе страхования № в дополнение к кредитному соглашению №. При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается (л.д.115).

Согласно п.1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия (л.д.118-123).

Положениями Договора страхования (п.3.9) предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены Страхователем (Выгодоприобретателем) при обращении к Страховщику за страховой выплатой в связи со смертью застрахованного лица или наступлением инвалидности Застрахованного лица, а также требования по их оформлению (заверению), в отсутствие которых Общество не имеет оснований для принятия решения по заявленным событиям (п.п.3.9.1, 3.9.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком от АО «Россельхозбанк» (выгодоприобретателя) впервые получено обращение в связи с предполагаемым страховым событием: смертью ФИО3

АО СК «РСХБ-Страхование» для рассмотрения заявления по существу были необходимы документы, содержащие сведения о том, когда ФИО3 впервые были диагностированы заболевания, ставшие причиной наступления смерти, которые страхователем предоставлены не были.

В ходе рассмотрения настоящего спора, ДД.ММ.ГГГГ уже по самостоятельному запросу страховщика Алтайский краевой онкологический диспансер предоставил необходимые сведения в отношении ФИО3: диагноз злокачественного новообразования впервые был установлен на дату ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период страхования.

По результатам рассмотрения представленных документов страховщиком было принято решение об осуществлении выплаты страхового возмещения по заявленному событию в порядке, предусмотренном п.3.4.1 Договора коллективного страхования, то есть в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату события.

ДД.ММ.ГГГГ в пользу Алтайского регионального филиала АО «Россельхозбанк» осуществлена выплата в размере 213056 руб. 61 коп. в счет обязательств по кредитному соглашению № (л.д.127).

Однако, ДД.ММ.ГГГГ истцом в суд направлено уточненное исковое заявление, которое поступило ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о взыскании задолженности в ранее заявленной сумме, без учета поступивших от страховой компании денежных средств.

В данном случае, АО СК «РСХБ-Страхование» своевременно по мере получения необходимых доказательств, обязанность предоставления которых по условиям заключенного договора лежит на страхователе, в полном объеме исполнило свои обязательства перед банком по погашению задолженности заемщика ФИО3

При этом, банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не предоставивший своевременно необходимые документы для рассмотрения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем, продолжал начисление процентов по кредитному соглашению, что повлекло увеличение суммы задолженности.

С учетом данных обстоятельств и вышеуказанных действий истца, требования о взыскании задолженности наследодателя ФИО3 по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ с его наследников ФИО8 Н.А. и ФИО2 суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

При этом, суд принимает во внимание, что ответчик ФИО8 Н.А. со своей стороны обращалась в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о предоставлении информации о страховых суммах, рисках и условиях страхования, на которых заключен договор страхования в отношении ФИО3, однако, поскольку письменного согласия от страхователя (выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец) на предоставление запрошенных сведений не поступало, ей было отказано в предоставлении данной информации (л.д.126).

Из представленного ДД.ММ.ГГГГ истцом расчета задолженности следует, что после поступления от страховой компании денежных средств в размере 213056 руб. 61 коп. и их распределения истцом в счет погашения суммы основного долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов сумма задолженности ФИО3 по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 0 рублей, из которых: основной долг – 0 рублей, проценты – 0 рублей, неустойки – 0 рублей, штрафы – 0 рублей.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении требований уточненного искового заявления, поступившего в суд ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 316618 руб. 71 коп., поскольку на момент направления в суд указанного уточненного иска денежные средства от страховой компании уже поступили истцу и были распределены таким образом, что заявленная сумма задолженности была погашена в полном объеме.

При этом, суд также принимает во внимание заявленное ответчиками ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, который в данном случае подлежит применению к платежам по кредиту, имевшим место до ДД.ММ.ГГГГ включительно, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Так, согласно графику погашения кредита (л.д.18) в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно должен был быть погашен основной долг в сумме 38742 руб. 08 коп., соответственно, сумма основного долга по состоянию на дату очередного платежа (первого платежа в пределах срока исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ) составит 196257 руб. 92 коп. (235000-38742 руб. 08 коп.). Данная сумма полностью погашается суммой поступившей истцу страховой выплаты, которая значительно превышает указанный размер задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении настоящего иска отказано, оплаченная истцом государственная пошлина взысканию с ответчиков не подлежит.

При этом, оснований для возврата оплаченной государственной пошлины, о чем просит представитель истца в представленном в суд заявлении, также не имеется, поскольку заявления об отказе от иска от представителя истца в суд не поступало, в связи с отсутствием у представителя истца данного права в имеющейся в материалах дела доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, ИНН <***>, в удовлетворении исковых требований к ФИО8 ФИО1, СНИЛС №, ФИО2, СНИЛС №, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Буравихина

Мотивированное решение составлено 30 сентября 2022 года.