Решение по делу № 2-591/2023 от 22.02.2023

Дело № 2-591/2023

УИД 73RS0001-01-2022-008649-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2023 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Жилкиной А.А.,

при секретаре Чубатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 ФИО11, ФИО3 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 ФИО13, ФИО3 ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 291 951,30 руб., в том числе просроченного основного долга в сумме 267 290,22 руб., начисленных процентов в сумме 23 751,59 руб., неустоек, штрафов в сумме 909,49 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 6 119,51 руб., в обоснование указав следующее.

АО «Альфа-Банк» и ФИО15 заключили кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на сумму 450 000 руб., под 31,99% годовых.

ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность составила 291 951,30 руб., в том числе просроченный основной долг в сумме 267 290,22 руб., начисленные проценты в сумме 23 751,59 руб., неустойки, штрафы, образовавшиеся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 909,49 руб.

Наследником заемщика является ФИО2

Образовавшаяся задолженность подлежит взысканию с наследников заемщика.

При подаче настоящего иска истцом уплачена госпошлина на сумму 6 119,51 руб., которая подлежит взысканию с ответчицы.

При данных обстоятельствах истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В ходе рассмотрения гражданского дела в качестве соответчика привлечена ФИО3

Третье лицо АО «Райффайзенбанк» заявило самостоятельные требования на предмет спора, просило взыскать с наследников ФИО6 образовавшуюся кредитную задолженность по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 660 437,88 руб., из которых остаток по основному долгу 512 378,04 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме 81 360,30 руб., плановые проценты за пользование кредитом в сумме 1 963,88 руб., задолженность по уплате просроченных процентов в сумме 64 735,66 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9 804,36 руб., в обоснование указав следующее.

Между АО «Райффайзенбанк» и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 780 000 руб., сроком на 84 мес., под 13,99% годовых, путем перечисления на его счет №.

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ После его смерти в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 660 437,88 руб., из которых остаток по основному долгу 512 378,04 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме 81 360,30 руб., плановые проценты за пользование кредитом в сумме 1 963,88 руб., задолженность по уплате просроченных процентов в сумме 64 735,66 руб.

При подаче настоящего иска АО «Райффайзенбанк» была оплачена госпошлина в сумме 9 804,36 руб., которая также подлежит взысканию с наследников.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Представитель третьего лица. заявившего самостоятельные требования на предмет спора, АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила суду ходатайство об отложении судебного разбирательства, в связи с плохим самочувствием, отклоненное судом в ходе судебного заседания, в связи с непредставлением последней доказательств невозможности своей явки по уважительным причинам.

Представитель ООО «Страховая компания «Капитал-Полис» в письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что между ООО «Страховая компания «Капитал-Полис» и ООО «Нордиджи» был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 по указанному договору был в списке застрахованных лиц под №.

ДД.ММ.ГГГГ по факту наступления страхового случая обратилась ФИО3, однако до настоящего времени не представила документ, подтверждающий ее право на наследство, в связи с чем решение об осуществлении страховой выплаты наследникам ФИО6 не принималось.

Третьи лица ФИО4, ФИО5 в судебном заседании не присутствовали, в письменном отзыве указали, что являются <данные изъяты> ФИО9, однако после его смерти в установленном порядке предъявили нотариусу заявление об отказе от наследства. Фактически в наследство не вступали. Просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители третьих лиц АО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Банк Санкт-Петербург», ПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ «ПАО», также не явились в судебное заседание, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1), в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом (подпункт 4), вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (подпункт 9).

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Таким образом, заключение договора и наследование являют собой юридические факты, порождающие связанные с ними гражданские права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года N 212-ФЗ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Указанные положения в полной мере применимы к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что: договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяется статья 428 ГК РФ (часть 2); общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца (третьего лица заявившего самостоятельные требования) лежала обязанность доказать факт существования основного обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение, а на стороне ответчиков - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение, либо отсутствие оснований для удовлетворения иска по основаниям, предусмотренным законом.

Из материалов дела усматривается, что АО «Альфа-Банк» и ФИО6 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на сумму 450 000 руб., под 31,99% годовых.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 660 437,88 руб., из которых остаток по основному долгу 512 378,04 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме 81 360,30 руб., плановые проценты за пользование кредитом в сумме 1 963,88 руб., задолженность по уплате просроченных процентов в сумме 64 735,66 руб.

Представленный банками расчет арифметически верен, стороной ответчика не оспорен.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из копии актовой записи о смерти усматривается, что ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.

Частью первой статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ) (абзац первый); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац второй). В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, наследник в силу закона становится должником перед кредитором по обязательствам наследодателя, существовавшим на день открытия наследства, при условии принятия им наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ), при том, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО3

ФИО4 (<данные изъяты> наследодателя) в письменном виде заявила об отказе от наследства.

ФИО5 <данные изъяты> наследодателя) с заявлением о вступлении в наследство не обращалась.

Из разъяснений, данных в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Согласно пунктам 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Также смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить: кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на него в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из разъяснения, данного в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из материалов наследственного дела усматривается, что ФИО3 заявила о необходимости включения в состав наследственного имущества страховой выплаты ООО «СК «Капитал-полис» по договору №-нс от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис № с установленной страховой суммой 1 000 000 руб.), обратившись в ООО «СК «Капитал-полис» с заявлением о наступлении страхового события, однако вопрос по существу страховщиком так и не был рассмотрен, по причине не представления ФИО3, документов, подтверждающих факт вступления в наследство.

При данных обстоятельствах вопрос о включении в состав наследственной массы указанный страховой выплаты является преждевременным.

Исходя из имеющихся в материалах дела документов, в состав наследственной массы по состоянию на дату рассмотрения дела следует включить денежные средства в сумме 01-60 долларов США (в пересчете на российский рубль на ДД.ММ.ГГГГ – 133,47 руб.), 0,97 руб. на счету №, открытому в АО «Альфа-Банк», денежные средства в АО «Тинькофф Банк» на счету № в размере 26 784 руб., на счету № в размере 1 266,29 руб., денежные средства в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» на счету № размере 340 679,78 руб., на счету 40№ в размере 413,84 руб., на счету 40№ в размере 393,02 руб., денежные средства в ПАО «Сбербанк России» на счету № в размере 9,37 руб., на счету 40№ в размере 1012,90 руб., на счету № в размере 140 руб., на счету № в размере 334,79 руб., на счету № в размере 20,01 руб., денежные средства в Банке ВТБ (ПАО) на счету № в размере 54,86 руб.

Таким образом, к моменту рассмотрения дела по существу стоимость наследственного имущества составила 371 243,30 руб.

Анализируя обстоятельства, установленные в процессе разбирательства гражданского дела, суд признает исковые требования АО «Альфа-Банк» и АО «Райффайзенбанк» в целом обоснованными.

Единственным наследником заемщика, принявшим наследство, является ФИО3

Сведений о принятии наследства ФИО2 в материалы дела не представлено.

Однако следует отметить, что АО «Альфа-Банк» включены в состав задолженности неустойки за несвоевременную уплату процентов (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 522,67 руб., за несвоевременную уплату основного долга (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 386,82 руб., т.е. в период после смерти заемщика и до истечения шести месячного срока для принятия наследства.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банками производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с наследника. Однако предусмотренная договором неустойка на общую сумму 909,49 руб., исчисленная после открытия наследства и до момента истечения срока для принятия наследства взысканию не подлежит.

При таком положении суд признает исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению частично, а требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме, взыскивая образовавшуюся задолженность с ФИО3 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

При этом суд учитывает, что стоимости наследственной массы для удовлетворения заявленных в настоящем деле требований кредиторов не достаточно, однако исчислить точный размер взыскиваемой суммы пропорционально размеру установленной наследственной массы не представляется возможным, по причине возможного увеличения наследственной массы за счет страховых выплат и наличия требований иных кредиторов, претендующих на погашение образовавшейся задолженности при жизни наследодателя.

Указанное обстоятельство не препятствует пропорциональному распределению наследственной массы, исходя из очередности их удовлетворения, на стадии исполнения решения суда.

По правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в статье 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Издержки АО «Альфа-Банк», которые он просит взыскать в его пользу, выразились в уплате государственной пошлины в размере 6 119,51 рублей, что подтверждается платежным поручением, указанные расходы надлежит взыскать пропорционально удовлетворённой части требований (99,69%) в размере 6 100,54 руб., в пользу АО «Райффайзенбанк» госпошлина в сумме 9 804,36 руб. подлежит взысканию в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк», акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 ФИО16, ФИО3 ФИО17 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 ФИО18 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 291 951,30 руб., в том числе просроченного основного долга в сумме 267 290,22 руб., начисленных процентов в сумме 23 751,59 руб., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, расходы по оплате госпошлины в сумме 6 100,54 руб.

Взыскать с ФИО3 ФИО19 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 660 437,88 руб., из которых остаток по основному долгу 512 378,04 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме 81 360,30 руб., плановые проценты за пользование кредитом в сумме 1 963,88 руб., задолженность по уплате просроченных процентов в сумме 64 735,66 руб. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, расходы по оплате госпошлины в сумме 9 804,36 руб.

В удовлетворении требований акционерного общества «Альфа-Банк» о взыскании неустойки, штрафа, а также требований акционерного общества «Альфа-Банк», акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 ФИО20 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья А.А. Жилкина

Мотивированное решение изготовлено 03.03.2023 г.