КОПИЯ
2-2699/2022
70RS0003-01-2022-006364-49
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2022 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Аюшевой Р.Н.,
при секретаре Добромировой Я.С.,
с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности 70 АА 1718504 от 21.09.2022 сроком на 5 лет,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
установил:
Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО3 в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 24.10.2016 в размере 804692,98 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 740267,45 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 60529,53 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 2410,17 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – 1485,83 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11246,93 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 24.10.2016 в адрес истца от ответчика поступило предложение на заключение кредитного договора, который был заключен в акцептной форме путем зачисление денежных средств в размере 1500 000 рублей на счет ответчика, под 23,5% годовых. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, истец 01.06.2022 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. В соответствии с вышеизложенным, по состоянию на 19.07.2022, задолженность заемщика перед банком составила 804692,98 рублей.
В судебное заседание представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ответчик, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика ФИО3 – ФИО2 в судебном заседании требования не признал, пояснил, что ФИО3 действительно брал кредит по указанному кредитному договору, частично задолженность по кредиту погашена.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 24.10.2016 от ФИО3 в адрес ПАО «Банк Уралсиб» поступило предложение о заключении кредитного договора, по условиям которого размер кредита составляет 1500 000 рублей под 23,05 % годовых, срок возврата кредита установлен по 24.10.2023 включительно, размер ежемесячного платежа составляет 36 550 рублей.
Указанное предложение подписано ФИО3 собственноручно, о чем на каждой странице проставлена его подпись.
Согласно п. 14 предложения клиент, подписав настоящее предложение, согласился с общими условиями договора (далее – Общих условий).
В соответствии с п. 1.1 Общих условий кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.
Как следует из п. 2.1 Общих условий кредит предоставляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый у кредитора.
Пунктами 3.1-3.2 Общих условий предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде ежемесячных аннуитетных платежей. Датой платежа по кредиту является 24 число каждого месяца.
Пунктами 3.3-3.3.1 Общих условий установлено, что проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается фактической датой возврата кредита. При этом дата возврата Кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, перечислив на указанный счет ответчика денежные средства в размере 1500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ... за период с 24.10.2016 по 19.07.2022.
При этом, ответчиком обязательства не исполнены, задолженность по кредитному договору ответчика перед банком по состоянию на 19.07.2022 составляет 804692,98 рублей.
Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, за период с 25.10.2016 по 01.07.2022 начислены проценты в размере 1524982,11 рублей, за период с 25.01.2017 по 19.07.2022 Банком начислены проценты в размере 7133,47 рублей, что составит задолженность по процентам в общем размере 1532115,58 рублей.
За период с 24.11.2016 по 25.02.2022 ответчиком погашена задолженность по основному долгу в размере 759732,55 рублей, задолженность по процентам в размере 1471586,05 рублей.
Таким образом, по состоянию на 19.07.2022 задолженность ответчика перед Банком по основному долгу составляет – 740267,45 (1500 000 – 759732,55) рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 60529,53 (1532115,58 - 1471586,05) рублей. Доказательств опровергающих данные обстоятельства не представлено.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 01.06.2022 в адрес Заемщика было направлено Заключительное требование по кредитному договору от 24.10.2016 с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 01.07.2022.
Однако в установленный срок ответчиком требование Банка не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).
Поскольку доказательств обратного стороной ответчика представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.
Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора.
Доказательств погашения заявленной ко взысканию истцом суммы стороной ответчика не представлено.
В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитам, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ...-... от 24.10.2016 в размере 740267,45 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 60529,53 рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 12 предложения, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств.
Истцом начислена неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с 25.01.2017 по 19.07.2022 в размере 5539,56 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами за период с 25.08.2017 по 19.07.2022 в размере 4070,02 рублей.
Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, ответчиком погашена задолженность по неустойке в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 3129,39 рублей, по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 2584,19 рублей.
Таким образом, по состоянию на 19.07.2022 образовалась задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 2410,17 (5539,56 – 3129,39) рублей, неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – 1485,83 (4070,02 – 2584,19) рублей.
Каких-либо доказательств, указывающих на неверность произведенного истцом расчёта неустойки, в нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
Проверив представленный истцом расчёт неустойки, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.
На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).
Таким образом, в силу приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ основанием для снижения размера начисленной неустойки может служить только явная несоразмерность этой суммы последствиям нарушения обязательств. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая продолжительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, сумму задолженности, подлежащей погашению, сопоставив ее с суммой начисленной неустойки, а размер неустойки (18,25% годовых) – с размером процентов за пользование кредитом (23,5% годовых), суд не находит оснований для снижения начисленной банком неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду.
В этой связи с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 2410,17 рублей за период с 25.01.2017 по 19.07.2022, а также неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 1485,83 рублей за период с 25.08.2017 по 19.07.2022.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении с иском в суд ПАО «Банк Уралсиб» понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 11246,93 рублей, что подтверждается платежным поручением от 26.07.2022 № 296726, которые с учетом удовлетворения иска в полном объеме также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № ... от 24.10.2016 по состоянию на 19.07.2022 в размере 804692,98 рублей, в том числе:
- задолженность по кредиту – 740267,45 рублей,
- задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 60529,53 рублей,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с 25.01.2017 по 19.07.2022 – 2410,17 рублей,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами за период с 25.08.2017 по 19.07.2022 – 1485,83 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11246,93 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: подпись Р.Н. Аюшева
Мотивированный текст решения изготовлен 27.10.2022.
КОПИЯ ВЕРНА
Председательствующий судья: Р.Н. Аюшева
Секретарь: Я.С. Добромирова
«27» октября 2022 г.
Подлинный документ подшит в деле 2-2699/2022 в Октябрьском районном суде г. Томска.
УИД 70RS0003-01-2022-006364-49