86MS0074-01-2024-000776-49

2-815/2025

Решение

Именем Российской Федерации

28 февраля 2025 года адрес

Савеловский районный суда адрес в составе председательствующего судьи Соломатиной О.В. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-815/2025 по иску ФИО1 к ООО ХКФ БАНК о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ООО ХКФ БАНК о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств.

В обоснование доводов иска указал, что в результате мошеннических действий неизвестного лица от имени истца был заключен кредитный договор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежных средств по кредитному договору истец не получал. По его заявлению (зарегистрированное в КУСП №2682) 28.03.2022 года возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по ч. 1 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (Постановление 202213429 от 28.03.2022 г.). По данному делу истец был признан потерпевшим. Заявок на кредит не подавал, договор с банком не заключал и не подписывал, счетов не открывал, электронную подпись для подписания договора не оформлял, СМС сообщений при оформлении договора не получал, распоряжения о перечислении денежных средств не давал, денежные средства не получал и не распоряжался ими. Истец вынужден был произвести досрочное погашение незаконного кредита и процентов на дату погашения в сумме сумма, что подтверждается справкой об операции адрес от 04.06.2023 г.

Истец просит суд признать кредитный договор <***> от 23.02.2022 незаключённым (недействительным); взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истца ФИО1 денежные средства в сумме сумма

В судебное заседание истец не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом судебными извещениями по правилам в порядке ст. 113 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО ХКФ БАНК в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом судебными извещениями по правилам и в порядке ст. 113 ГПК РФ, ранее представил письменные возражения на иск, в которых с требованиями иска не согласился.

На основании ст. 167 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Информация о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своевременно и в установленном порядке была заблаговременно размещена на официальном сайте судов адрес, находящимся в свободном доступе (https://www.mos-gorsud.ru/).

Суд, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.02.2022 года между Банком ООО ХКФ БАНК и от имени заемщика фио посредством дистанционного сервиса Банка «Мой банк», позволяющего, в том числе, дистанционно управлять своими счетами, передавать соответствующие распоряжения в Банк и заключать договоры, пописывая данные документы электронной подписью, был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере сумма сроком на 36 месяцев под 5,9% годовых при подключении к программе «Финансовая защита», 21,9% годвых при отключении от программы «Финансовая защита».

Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по договору <***>, банк использует открытый ранее при заключении кредитного договора <***> от 10.06.2013г. на имя заемщика счет № 42301810240860333320.

Из дела следует, что договор <***> подписан смс-кодом, направленным Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона, принадлежащего заемщику, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис Банка.

При заключении договора от 23.02.2022г. использовалось приложение Банка «Мой кредит»,

Из дела следует, что на номер телефона истца, 23.02.2022г. в рамках заключения договора были направлены смс-сообщения, содержащие коды для совершения операций в приложении, также номер телефона, по которому необходимо позвонить клиенту, если спорные операции совершаются не им.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что 23.02.2022г. сумма кредита была зачислена на счет № 42301810240860333320.

В этот же день, спустя несколько минут, посредством дистанционного сервиса «Мой банк» заемщик оформил распоряжение о переводе всей суммы предоставленного Банком кредита в размере сумма, введя необходимые для перевода денежных средств данные.

Смс - коды были направлены Банком заемщику на его контактный номер телефона, указанный истцом ранее в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета.

При заключении оспариваемого договора заемщик оформил распоряжения заемщика по счету, которые также подписаны простой электронной подписью в виде смс - кода, полученного от Банка в смс - извещении направленном на контактный номер телефона Истца.

Банк перевел денежные средства, что подтверждается выпиской по счету № 42301810240860333320.

При этом, банком не представлены в материалы дела распоряжение о переводе денежных средств, сведения о получателе также не представлены.

Разрешая требования иска, суд руководствуется следующим.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии, которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаема в том числе в информационно телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включая в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения Договора потребительского кредита (займа) иди его исполнения включаются в индивидуальные условия - договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счет заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее акцепта на списание денежных средств е банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22,2 статьи. 5).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 10.10.2022 г. N 2669-О указано, что при рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.

Так, при совершении любой сделки по выдаче кредита, а также сделок, обеспечивающих возврат кредита, банк-кредитор в целях должной заботливости и осмотрительности, в целях исключения совершения сделок, которые впоследствии могут быть оспорены, должен проверять платежеспособность и надежность заемщиков, поручителей и залогодателя, с которыми совершаются денежные сделки.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного договора.

Как следует из материалов дела, ранее между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №2174823834 от 10.06.2013 на покупку ноутбука. При этом, соглашение о дистанционном обслуживании между сторонами при заключении указанного договора, не заключалось.

Сведений о закрытии счета № 42301810240860333320 и использовании истцом сервисов банка «Мой банк», «Мой кредит», материалы дела не содержат, стороной ответчика не представлено.

Как установлено судом, при предоставлении кредита со стороны потребителя было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона о потребительском кредите, и гарантирующему предоставление гарантий соблюдения прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей, в частности о доведении надлежащей информации об условиях предоставления кредита.

Доказательств использования истцом и заключение истцом с банком соглашения об использовании информационного сервиса "Мой кредит", в деле не имеется, ответчиком не представлено.

При этом банком, как профессиональным участником сложившихся правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая требования иска, суд исходит их того, что ответчиком не представлено относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих факт передачи именно истцу денежных средств, а также заключение кредитного договором истцом, получение им денежных средств по кредитному договору №2394953942 от 23.02.2022 года, распоряжение истцом денежными средствами по спорному кредитному договору.

С учетом изложенного, требования истца о признании недействительным кредитного договора <***> от 23.02.2022, заключенного от имени фио и ООО ХКФ БАНК, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Основной целью признания сделки недействительной, как способа судебной защиты гражданских прав, является недопущение исполнения недействительной сделки, а если на момент предъявления иска сделка уже исполнена применение последствий недействительности сделки.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку кредитный договор был признан недействительным, уплаченные истцом денежные средства по кредиту подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор <***> от 23.02.2022, заключенный от имени ФИО1 и ООО ХКФ БАНК.

Взыскать с ООО ХКФ БАНК в пользу ФИО1 денежные средства в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме принято 28.07.2025г.