Решение по делу № 2-577/2023 от 22.03.2023

Решение

Именем Российской Федерации

22 марта 2023 года г. Владикавказ

Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в составе председательствующего судьи Туаевой И.А., при секретаре Хадарцевой З.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк" в лице Северо-Осетинского отделения №8632 к ФИО3 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО "Сбербанк" в лице Северо-Осетинского отделения №8632 обратился в суд исковым заявлением к ФИО3 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО3 ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок на 12 месяцев под 19.15% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрены условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом ( ч.2 ст. 5 Закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия ( ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи /простой электронной подписью, признаются банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Пописывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР ( номер счета карты №

С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам Банка через удаленные каналы обслуживания. ( п. 1.9 ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ г. должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключила к своей банковской карте МИР услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 17-44 час. направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ г. в 17-49 час. Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны: сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, следовательно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № № и выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ г. в 17-56 час. Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно кредитному договору, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за ним за период с ДД.ММ.ГГГГ года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик не возвратила сумму кредита и не уплатила проценты. Письменные требования банка о возврате задолженности по кредитному договору не выполнила. Поскольку заемщиком не исполнены обязанности по возврату кредита и уплате процентов, истец просил взыскать с ФИО3 ФИО1. в пользу ПАО Сбербанк задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рублей, состоящую из просроченного основного долга – <данные изъяты> рублей, просроченных процентов – <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., заявленные требования поддержал и просил удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». При оформлении заявки на кредит на мобильный телефон заемщика поступали смс-сообщения из банка, содержащие коды и предложение подтвердить заявку на получение кредита, которые были одобрены заемщиком. Только после этого деньги были зачислены на счет ФИО3 ФИО1. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрены условиями договора банковского обслуживания.

В судебном заседании ФИО3 ФИО1, иск Банка не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ года в 17 часов 35 мин на ее мобильный телефон с абонентским номером № поступил звонок с неизвестного номера телефона. Звонившая обратилась к ней по имени отчеству, представилась сотрудником банка и сообщила что на ее карту МИР взят кредит в размере ФИО19 рублей неким ФИО12 Пытаясь удостовериться в этом, ФИО3 ФИО1. зашла в приложение «Мобильный банк», где проверила баланс своей карты, на которой денежных средств не было. После этого разговор с ней продолжил мужчина, представившийся специалистом Сбербанка. Он сообщил, что ФИО3 ФИО1. на карту зачислен кредит в размере <данные изъяты> рублей и для того, чтобы аннулировать кредитный договор нужно доехать до ближайшего банкомата и перечислить всю сумму кредита на другой счет. Следуя его указаниям данным в телефонном разговоре, не отключая телефонную связь, ФИО3 ФИО1. произвела операцию по снятию наличных денег через банкомат и внесла их на определенный абонентский номер, который ей сообщила говорившая с ней по телефону сотрудница банка. Перечисление денег в сумме <данные изъяты> ФИО3 ФИО1. осуществила пятью операциями по 15 000 рублей каждая с учетом комиссии. Кто и как оформил на ее имя кредит, ФИО3 ФИО1. не известно. После того, как к ней на телефон пришло СМС-сообщение о наличии задолженности по кредитному договору, ФИО3 ФИО1 обратилась в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. По ее обращению было возбуждено уголовное дело, она признана потерпевшей, однако, до настоящего времени виновные лица не установлены. Возврат кредита и уплату процентов ФИО3 не производила, поскольку перечислила всю сумму кредита неизвестному ей лицу, считает, что кредитный договор с банком она не заключала, просила в иске отказать.

Изучив материалы дела, суд считает требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (ФЗ "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч. ст. 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (далее - ДКБО).

Согласно п. 3.27 ДКБО, Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением N 13 к Договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из ДКБО следует, что простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором.

Согласно Приложения N 13 к ДКБО Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - "Ключ") - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента (только при обращении Клиента к работнику Банка в Отделении Банка).

В соответствии с п. 2.7. Приложения N 13 к ДКБО простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно пунктам 2.8. и 2.9. Приложения N 13 к ДКБО Простая электронная подпись Клиента/Банка содержится в самом Электронном документе. Простая электронная подпись Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания Электронного документа. Для проверки Простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства Банка. Банк отказывает в приеме Электронного документа в случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи Клиента.

В соответствии с п. 2.13. Приложения N 13 к ДКБО Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Из изложенного выше следует, что подписание кредитного договора простой электронной подписью не противоречит действующему законодательству РФ и соответствует условиям ДКБО.

В силу ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

В пункте 2 статьи 179 данного Кодекса закреплено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Письменными материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 ФИО1 заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на основании которого ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО3 ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> на срок на 12 месяцев под 19.15% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

По условиям кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей.

В силу пункта 22 Договора индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписание им ИУ является подтверждением им подписание в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в систему «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

ПАО Сбербанк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а Ответчик не исполнила свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету и соответствующими пояснениями сторон в судебном заседании.

Как следует из представленного истцом Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 17-44 час. направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ. в 17:45:15 на абонентский номер № Банком отправлено СМС –сообщение с одноразовым кодом подтверждения № в 17:45:18 с указанного абонентского номера осуществлен ввод одноразового кода подтверждения № г. в 17:49:12 на абонентский номер № Банком отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения и указанием пароля № с текстом: «Подтвердите получение кредита: сумма <данные изъяты>, срок 12 месяцев, процентная ставка 19, 15% годовых с программой защиты жизни и здоровья 1918, 03 рублей. Карта зачисления МИР. ДД.ММ.ГГГГ г. в 17:49:16 заемщиком осуществлен ввод одноразового кода подтверждения 69261.

В соответствии с выпиской со счета ДД.ММ.ГГГГ г. в 17 час 56 мин Банк выполнил зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей на счет ФИО3 ФИО1

ФИО1 сотрудниками Банка, сняла через банкомат, расположенный в супермаркете «НАШ» на ул. Ватутина в г.Владикавказе, зачисленную на ее счет денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей и через тот же банкомат перевела данные денежные средства на указанный этими людьми номер телефона.

В обоснование своих доводов ФИО3 представила суду постановление о признании ее потерпевшей по уголовному делу и протокол ее допроса в качестве потерпевшей. Вместе с тем признание истца потерпевшим по уголовному делу не имеет преюдициального значения в силу ст. 61 ГПК РФ.

Так, заявляя о том, что она не заключала с Банком кредитный договор, ответчик не опровергла доводы банка о том, что ДД.ММ.ГГГГ г. со своего абонентского номера телефона она выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 17-44 час. направила заявку на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ г. в 17:45:15 на абонентский номер № отправлено СМС –сообщение с одноразовым кодом подтверждения <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в 17:45:18 с указанного абонентского номера осуществлен ввод одноразового кода подтверждения <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ г. в 17:49 на абонентский номер телефона № Банком отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения и указанием пароля №, с текстом о подтверждении получения кредита и указанием существенных условий кредитного договора, а именно: суммы кредита, срока его предоставления, процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ г. в 17:49:16 с данного абонентского номера телефона осуществлен ввод одноразового кода подтверждения №

Кроме того, ФИО3 ФИО1 в судебном заседании, а также при допросе ее в качестве потерпевшего поясняла, что в тот же день она через банкомат сняла со своего счета денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей и перечислила на какой-то счет, который ей указали неизвестные лица, представившиеся сотрудниками Банка. Изложенное суд расценивает, как совершение ответчиком действий по распоряжению кредитом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик не представила надлежащих доказательств того, что она не заключала кредитный договор с Банком.

При этом требования о признании кредитного договора недействительным ФИО3 ФИО24 в установленном законом порядке не заявляла.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1, п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с правилами ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно представленному истцом расчету, не опровергнутому ответчиком, задолженность ФИО3 ФИО1 кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. за период с ДД.ММ.ГГГГ года включительно составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей.

Истцом в адрес ответчика неоднократно направлялись требования возврате суммы кредита и процентов, которые были оставлены без удовлетворения. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Суд признает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и правильным, поскольку он не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, не оспорен, согласуется с содержащимися в материалах дела доказательствами.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита, существенно нарушены права банка на получение суммы кредита и процентов за пользование им, в связи с чем суд полагает требование истца о взыскании суммы задолженности обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из платежных поручений № № от <адрес> года и № № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления и выдачу судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей

В связи с изложенным, требование о взыскании с ответчика в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк" в лице Северо-Осетинского отделения №8632 к о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 6 ДД.ММ.ГГГГ года включительно в размере <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты> в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей.

Взыскать ФИО3 ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РСО-Алания в течение одного месяца.

Председательствующий И.А. Туаева