Дело № 2-3425/2022
54RS0003-01-2022-003049-15
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 ноября 2022 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:
судьи Хромовой А.А.,
при ведении протокола помощником судьи Алышовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, указав, что xx.xx.xxxx между ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», правопреемником которого в последующем являлся ОАО «МДМ-Банк», правопреемником которого в последующем стало ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключен договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты № __
В соответствии с условиями договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 34787,61 руб., процентная ставка по кредиту – 25% годовых.
В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы. Условия - являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета.
Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.
В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.
В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 186853,82 руб.
Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность образовавшуюся в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 186853,82 в том числе:
- суммы основного долга в размере 34787,61 руб.;
- процентов за пользование кредитом в сумме 75234,18 руб.;
- суммы пени в размере 76832,03 руб.
Таким образом, нарушение Ответчиком условий Договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ xx.xx.xxxx ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» присоединился к ЗАО «Банковский холдинг МДМ», который при этом изменил наименование на ОАО «МДМ-Банк».
Согласно протоколу __ внеочередного общего собрания акционеров ПАО "МДМ БАНК" от xx.xx.xxxx., Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБанк».
В последующем, xx.xx.xxxx (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») от xx.xx.xxxx (протокол №__ а также решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества ПАО «БИНБАНК» (протокол __ от xx.xx.xxxx г.) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК».
ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК Открытие».
С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № __ от xx.xx.xxxx за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 1__., в том числе:
- суммы основного долга в размере 34787,61 руб.;
- процентов за пользование кредитом в сумме 75234,18 руб.;
- суммы пени в размере 76832,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4937,82 руб.
В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3, 93).
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила (л.д. 89).
В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признал, поддержал доводы и требования, изложенные в письменном заявлении о применении срока исковой давности (л.д. 81), в котором указал, что в обоснование своих требований о взыскании задолженности по кредиту истец представил в суд документы, среди которых имеется заявление в ОАО «УРСА Банк» на изменение условий кредитного договора. Сам кредитный договор __ от xx.xx.xxxx., ссылка на который имеется в данном заявлении в материалы дела не представлен.
В разделе «Б» заявления имеется указание, на то, что срок кредитного договора до востребования, но не позднее xx.xx.xxxx ( л.д. 31).
Иные документы представленные истцом в обоснование требований указывают, на то, что ответчик пользовался кредитной картой, по которой был установлен кредитный лимит, а погашение кредита осуществлялось ежемесячно.
Согласно представленной выписке последняя операция, совершенная ответчиком в виде пополнения текущего счета для погашения кредита на сумму 1601 руб. произведена xx.xx.xxxx (л.д. 28 оборотная сторона).
При этом из сумм на счете, которые вносились ответчиком ранее, истцом уже взимались денежные средства в виде штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитор знал о нарушении своих прав и уже применял штрафные санкции за неисполнение обязательств. Учитывая условия договора, полагаю, что срок исковой давности по требованиям истца следует исчислять по истечении месячного срока с момента окончания платежного периода, т.е. не позднее xx.xx.xxxx
Кроме того срок кредитного договора истек xx.xx.xxxx
К данному моменту истец точно знал, что его права были нарушены, поскольку денежные средств возвращены не были.
Трехгодичный срок исковой давности при этом истекал xx.xx.xxxx
Вместе с тем истец с заявлением о выдаче судебного приказа к Мировому судье 3 -го судебного участка Заельцовского района г. Новосибирска обратился xx.xx.xxxx то есть уже за пределами срока исковой давности.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о банковской карте, следует отказать.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 2 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что xx.xx.xxxx между ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и ФИО2 заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №__ (л.д. 20-21).
Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с условиями договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 34 787,61 руб., процентная ставка по кредиту – 25% годовых.
В договоре заемщик согласился с тем, что надлежащим исполнением банком своих обязательств по договору являются действия банка по открытию ему счета и зачислению заемных денежных средств на текущий счет клиента, а анкета, заявление являются неотъемлемой частью договора.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, открыв клиенту счет и зачислив сумму кредита на указанный счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-30).
Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.
В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и Условиями.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ 09.09.2009 г. ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» присоединился к ЗАО «Банковский холдинг МДМ», который при этом изменил наименование на ОАО «МДМ-Банк».
Согласно протоколу __ внеочередного общего собрания акционеров ПАО "МДМ БАНК" от xx.xx.xxxx Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБанк».
В последующем, xx.xx.xxxx (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») от xx.xx.xxxx (протокол __), а также решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества ПАО «БИНБАНК» (протокол __ от xx.xx.xxxx г.) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК».
Таким образом, в результате реорганизации ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК Открытие».
Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом (л.д. 14-30), за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, у ответчика образовалась задолженность на общую сумму 186 853,82 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 34 787,61 руб., проценты 75 234,18 руб., сумма пени в размере 76 832,03 руб.
Ответчиком было подано заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований истца.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Кодекса, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.
При таком положении срок исковой давности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.
Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, он не содержит графика внесения денежных средств и его условиями не определен размер периодичных платежей, вносимых в погашение задолженности по кредиту.
При этом, исходя из положений ст. 811 ГК РФ, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения условий договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о досрочном возврате займа.
Последняя выдача части суммы кредита в рамках договора № __ от xx.xx.xxxx 0,55 руб. состоялась xx.xx.xxxx. Дата последнего внесения ответчиком денежных средств в погашении кредита xx.xx.xxxx в размере 1601 руб.
Остаток задолженности по основному долгу в размере 34 787,61 руб. отражен в расчете суммы задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx (л.д. 8), согласно которому остаток непогашенного основного долга на xx.xx.xxxx составляет 34 787,61 руб. Аналогичная сумма основного долга в размере 34 787,61 руб. осталась неизменной и перешла в расчет задолженности по договору по состоянию на 05.03.2021.
Должник перестала вносить платежи в погашение задолженности с xx.xx.xxxx о чем кредитор безусловно знал.
Кредитором последовательно выносились суммы отдельных платежей на счета по учету просроченной ссудной задолженности и каждая дата такого вынесения является моментом, с которого начинается отчет срока исковой давности для взыскания такого отдельного платежа и сопутствующих начислений (неустойки).
Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
С учетом изложенного, суд полагает, что истек срок исковой давности и по взысканию неустойки в размере 76 832,03 руб. в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию.
Иск поступил в суд по почте xx.xx.xxxx то есть за пределами срока исковой давности.
Следовательно, срок на обращение в суд начинал исчисляться с xx.xx.xxxx учитывая, что именно с указанной даты кредитору стало известно о нарушении обязательств, и истекал xx.xx.xxxx Кроме того, срок исковой давности истек и до вынесения мировым судьей 2 судебного участка Заельцовского судебного района г. Новосибирска судебного приказа от xx.xx.xxxx о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (л.д. 4).
Судом у мирового судьи было истребованы материалы дела, согласно которым, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился (направил по почте) xx.xx.xxxx.
Оснований для признания уважительными причины пропуска срока, у суда не имеется.
Кроме того, при обращении в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, истец не заявил ходатайства о восстановлении пропущенного им срока для обращения в суд с указанным заявлением, доказательств уважительности причин пропуска срока на обращение в суд не представил.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, на основании указанных норм закона, суд приходит к выводу о том, что, в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о банковской карте, следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Судья А.А. Хромова
Решение изготовлено в окончательной форме 11 ноября 2022 года.