Решение по делу № 2-340/2023 от 06.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 46RS0023-01-2023-000384-85 Дело №2-340/2023

Решение

Именем Российской Федерации

06 сентября 2023 года г. Суджа

Суджанский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Селихова И.В., при секретаре Ермаковой Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указало, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 123 1000,00 руб., в том числе: 100 000,00 руб. – сумма к выдаче, 23 100,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 22,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 123 100,00 руб. на счет ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Сумма ежемесячного платежа составила 3485,65 руб.

Денежные средства в размере 100 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика).

Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 23 100,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 руб.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении говора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 535.93 рублей, что является убытками Банка.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 271,85 рублей, в том числе: сумма основного долга - 109 559,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 11 993,61 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 47 535,93 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 009,08 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 785,44 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, одним из пунктов просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указал, что последний платеж был осуществлен им 23.06.2014 года. Банк обратился в суд с требованиями по истечению трехлетнего срока исковой давности. Просил суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объёме за истечением срока исковой давности.

Учитывая письменное ходатайство ответчика ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд находит, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из представленных материалов, 25.07.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № в соответствии с которым ФИО2 был выдан кредит под 22,90% годовых в сумме 123 100,00 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 23100,00 руб. – страховой взнос на личное страхование. Способ получения кредита – карта, количество платежей – 60, дата первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 3 485,65 руб. При заключении договора ФИО2 согласился со всеми его существенными условиями: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чём имеется его подпись. Кроме того, ФИО2 подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, передача кредитной истории в БКИ.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов ФИО2 поручил Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающих на его счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. А также ежемесячно списывать с его текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита, зачисления его на счет заемщика и совершения операций по счету, обслуживания счета при совершении операций с использованием карты.

Согласно Условиям договора срок возврата Кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий оговора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (Раздел 19 Условий Договора).

В соответствии с Разделом III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Как следует из первоначального графика платежей, представленного истцом в материалы дела, следует, что платежи являются периодическими, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Из выписки по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последнее погашение было им произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности перед Банком ФИО2 составляет: 179 271,85 рублей, в том числе: сумма основного долга - 109 559,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 11 993,61 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 47 535,93 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 009,08 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 рублей.

Ответчик просил отказать в исковых требованиях ООО «ХКФ Банк», в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд с требованиями к нему о взыскании денежных средств по кредитному договору.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из содержания изложенных выше положений, Условий договора, графика платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение задолженности по кредиту должно было производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, а уплачивать минимальный платеж заемщик обязан в размере и в срок, указанный в заявлении и графике платежей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Вместе с тем положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, с объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Как следует из примера формирования графика погашения полной суммы кредита, рассчитанного на 60 месяцев, ФИО2 должен был производить ежемесячные платежи в сумме 3 485,65 руб., предполагаемый последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ФИО2 обязательства по договору исполнялись не надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» направило в адрес мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 179 271,85 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления о вынесении указанного судебного приказа по тем основаниям, что согласно требованиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с ФИО2, сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате ФИО1 в полном объёме, не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. При этом взыскатель просит вынести судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания срока действия договора. Условий, определяющих порядок досрочного взыскания с заемщика кредитный договор не содержит. Определение обжаловано не было, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление ООО «ХКФ Банк» было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец ставит вопрос о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 179 271,85 руб.

Вместе с тем, поскольку мировым судьёй отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа, положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ в данном случае не подлежит применению.

Как следует из п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что, обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа, ООО «ХКФ Банк» фактически досрочно истребовал всю сумму кредита в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства, в связи с чем у суда не имеется оснований исчислять срок исковой давности по каждому предусмотренному договором платежу с учётом трехлетнего периода, предшествовавшего подаче иска.

Таким образом, судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности, который надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованны.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности и, как следствие, усматривает наличие основания для отказа в удовлетворении требований истца в полном объёме в соответствии со ст. 199 ГК РФ.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре до вынесения решения суда, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Обеспечительные меры в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО2, в пределах суммы заявленных исковых требований, наложенные определением Суджанского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ, надлежит отменить по вступлению решения суда в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований истцу Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Обеспечительные меры в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО2, в пределах суммы заявленных исковых требований, наложенные определением Суджанского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ, отменить по вступлению решения суда в законную силу.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд через Суджанский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Селихов