Решение по делу № 2-401/2023 от 11.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Р.п. Нововаршавка 10 октября 2023 года.

Дело №2-401/2023

УИД №55RS0024-01-2023-000497-50

Резолютивная часть заочного решения оглашена 10.10.2023 года.

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 11.10.2023 года.

Нововаршавский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Губер Е.В.,

при секретаре Кошара Н.Г.,

при подготовке и организации процесса помощником судьи Александровой Е.Д.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд к ответчику Кашире О.Н., с иском, которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 615 321,01 рублей, из которой: 40872,60 рублей – задолженность по процентам; 572 257,86 рублей – задолженность по основному долгу; 2 190,55 рублей – задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 9 353,21 рублей.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ, между Банком и Каширой О.Н. был заключен кредитный договор №..., в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение №... от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Почта Банк» на Акционерное (АО) «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. При этом, ОГРН и ИНН остались прежними. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «...». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 615321,01 рублей, из них: 40 872,60 рублей – задолженность по процентам; 572 257,86 рублей – задолженность по основному долгу; 2 190,55 рублей – задолженность по неустойкам.

Истец, руководствуясь статьями 309, 811 п.2 ГК РФ, просит суд удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом (л.д.59). Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51) в просительной части искового заявления просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Кашира О.Н. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства судом уведомлялась в соответствии со ст.113 ГПК РФ надлежащим образом по адресу регистрации, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Почтовый конверт с судебной корреспонденцией для ответчика возвратился в суд с отметкой на нем «Истек срок хранения».

Суд определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2,3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем: возмещения убытков; взыскании неустойки.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 упомянутого выше Закона №353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что ранее, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кашира О.Н. обращалась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д.8), в соответствии с которым выразила свое согласие на заключение данного Соглашения. При этом, простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленным федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кашира О.Н. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением (л.д.15-17) о предоставлении ей потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в сумме 600 797 рублей на срок 60 месяцев, которое было принято Банком к рассмотрению ДД.ММ.ГГГГ.

В названном выше заявлении клиент Кашира О.Н. выразила согласие на подключение Пакета услуг «Все под контролем», на оформление договора страхования, со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программе страхования «Оптимум», с уплатой страховой премии 45 120,00 рублей; на оказание Услуги «Автопогашение» стоимостью 29,00 рублей за проведение каждой операции.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком Каширой О.Н. на Индивидуальных условиях был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.9-12), неотъемлемыми частями которого являются настоящие Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Последняя просила Банк открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Индивидуальных условий.

В соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования Банком предоставлен заемщику Кашире О.Н. потребительский кредит по продукту «...» с лимитом кредитования 600 797,00 рублей, в том числе: кредит 1 – 130 797,00 рублей; кредит 2 – 470 000,00 рублей; дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ (п.1 ИУ); срок действия Договора – неопределенный; срок возврата кредита 1 – 19 платежных периодов от даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора); срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения Договора) (п.2 ИУ); процентная ставка по кредиту – 14,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего требованиям Банка; процентная ставка – 18,90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего требованиям Банка (п.4 ИУ); полная стоимость кредита составляет 17,864% годовых или 259 529,02 рублей; количество платежей - 60 (рассчитано на дату заключения Договора), размер платежа 14 118,00 рублей, размер платежа – 15 581,00 рублей, при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего требованиям Банка; платежи осуществляются ежемесячно до 02 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.6 ИУ); за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) условиями Договора предусмотрен со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п.12 ИУ). Заемщик соглашается с тем, что он проинформирован о том, что нижеуказанные Услуги являются добровольными и она вправе отказаться от их предоставления; Заемщик согласилась на подключение следующих Услуг: Пакета услуг «Все под контролем», стоимость подключения которого составляет – 6999 рублей (периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги); на оформление договора страхования, со страховой компанией – ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (Программа страхования: Оптимум, страховая премия – 56400,00 рублей; Программа страхования: Максимум, страховая премия – 78 678,00 рублей) (п.17 ИУ). Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет – 729529,02 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18 ИУ). Своей подписью на Индивидуальных условиях заемщик Кашира О.Н. дает Банку распоряжения: в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со Счета на Сберегательный счет №...; при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления платежа, перевести денежные средства в недостающей сумме со Сберегательного счета и/или текущего счета, открытого Клиенту в Банке по договору по программе «Дебетовая карта», продукту «Текущий счет с локальной карты» и/или продукту «Детская карта». Настоящие Индивидуальные условия были подписаны заемщиком Кашира О.Н. электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно распоряжения клиента Кашира О.Н. на перевод (л.д.13-14, 18, 19) Банком были осуществлены переводы денежных сумм: 245 980,48 рублей на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору №...; 224 019,52 рублей по настоящему кредитному договору №...; 45 120 рублей страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 78 678 рублей страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п.1.3 Условий предоставления потребительских кредитов по программе «Потребительский кредит» (Общие условия) (л.д.20-29, при согласии с индивидуальными условиями Договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью; при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита (п.1.5); клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (п.1.8); для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях РФ, номер которого указан в Согласии (п.2.1); клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п.3.1); в дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.3.3); если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п.3.4); списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете - просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа – просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность; проценты; основной долг; комиссии (п.3.5, 3.51-3.5.2.6); клиент вправе воспользоваться Услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий (п.5.1); в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа (п.6.1); при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку (п.6.2); в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.5).

Процентная ставка по кредиту, даты и плановые суммы, периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик Кашира О.Н., указаны в представленном в материалы дела графике платежей (л.д.36).

Как следует из материалов дела, представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, выписки по счету клиента Кашира О.Н. (л.д.45, 46-47), последней обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, последний раз ответчиком пополнялся счет в погашение задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 581 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору ответчиком не вносились.

Согласно прилагаемому расчету, проверенному и принятого судом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 615 321,01 рублей, из них задолженность по процентам – 40 872,60 рублей; задолженность по основному долгу – 572 257,86 рублей; задолженность по неустойкам – 2 190,50 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Оснований для уменьшения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Указанная выше сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика, поскольку является обоснованной и подтверждается расчетом задолженности по кредиту. Доказательств о наличии задолженности в ином размере либо об её фактическом отсутствии ответчиком суду в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплата истцом государственной пошлины в размере 9 353,21 рублей подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма понесенных истцом судебных расходов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167 ч.5, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Акционерного общества «Почта Банк», ..., в счёт задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в общей сумме 615321,01 рублей (шестьсот пятнадцать тысяч триста двадцать один руб. 01 коп.), в том числе: 40 872,60 рублей – задолженность по процентам; 572 257,86 рублей – задолженность по основному долгу; 2 190,55 рублей – задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 9 353,21 рублей. Всего взыскать 624 674,22 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд с подачей жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Е.В. Губер