Дело №2-1538/2022

УИД 23RS0004-01-2022-003214-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.-к. Анапа 20 сентября 2022 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Долина И.О.

при секретаре Будерацком С.И.

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО2

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, суммы инвестиционных накоплений,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в котором просит суд взыскать с ответчика страховую сумму 1 900 000 рублей, сумму инвестиционных накоплений 1 720 274,80 рублей, неустойку 330 652,82 рубля, компенсацию морального вреда 100 000 рублей, 50% штраф, указав, что 11.11.2016 года между ним и ООО "Страховая компания РГС-Жизнь», являющейся правопредшественником настоящего ответчика был заключен договор страхования жизни по программе «Управление капиталом +» с уплатой страховой премии в размере 1 900 000 рублей. По достижении страхового случая – дожитию застрахованного лица предусмотрена выплата страховой суммы 1 900 000 рублей. Срок договора 5 лет. Программа также является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Из отчета по инвестиционному счету доход составил 1 720 274,80 рублей. По окончанию договора, ответчиком ему была выплачена страховая премия 1 900 000 рублей, однако страховая сумма 1 900 000 рублей и инвестиционные накопления выплачены не были. В ответе на претензию ответчиком ему было отказано в выплате. Решением финуполномоченного ему также было отказано в удовлетворении требований. Расчет инвестиционного дохода является неверным, так как в период договора он был положительным.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Согласно возражениям на иск, ответчик обязан выплатить истцу страховую сумму в случае наступления страхового случая, то есть дожития лица до срока, указанного в договоре, что и было ответчиком исполнено. Расчет инвестиционного дохода на дату окончания действия договора составил 0 рублей. Требования истца о повторной выплате страховой суммы противоречат договору и свидетельствуют о злоупотреблении своим правом. В части инвестиционного дохода: окончательная сумма инвестиционного дохода, подлежащего выплате рассчитывается по состоянию на дату окончания договора, формула содержится в программе страхования. Инвестиционный доход не гарантируется, так как зависит от стоимости активов на финансовом рынке, в которые инвестирует страховщик, о чем был ознакомлен истец. Истцом выбрано направление «Уверенный выбор», инвестиции в акции 4 компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed-Martin, Raytheon, прирост стоимости корзины базовых активов на дату завершения договора составил -0,014975. То есть с учетом отрицательного прироста инвестиционный доход составил 0 рублей. Расчет инвестиционного дохода являлся предметом рассмотрения Управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ, по рассмотрению жалобы ФИО1, нарушений выявлено не было.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований.

Судом установлено, что 11.11.2016 года ФИО1 заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности 000 с ООО «СК «РГС-Жизнь» по программе «Управление капиталом +».

Страховым риском по данному договору являлось, в том числе дожитие до окончания срока страхования ("дожитие") 24-00 часов 11.11.2021 года ДД.ММ.ГГГГ с гарантированной страховой выплатой – 1 900 000 рублей.

По условиям программы страхования страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя - информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.

Инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнителя подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

При этом начисление инвестиционного дохода не гарантируется.

Истцом избрано направление инвестирования «Уверенный выбор» (компании Altria, Anheuser-Busch, Lockheed-Martin, Raytheon).

Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed-Martin, Raytheon.

Страховая премия уплачена истцом в сумме 1 900 000 рублей.

Впоследствии ООО "СК "РГС-Жизнь" изменило свое наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

12.11.2021 года ФИО1 обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о получении страховой выплаты по окончанию срока действия договора страхования с приложением необходимых документов.

24.11.2021 года ответчик осуществил выплату ФИО1 страхового возмещения в размере 1 900 000 рублей (платежное поручение 000).

25.02.2021 года ФИО1 направил в адрес ответчика претензию с требованием выплатить страховую выплату и инвестиционный доход.

Письмом от 22.03.2022 года ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало истцу в выплатах.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организациях №000 от 19.05.2022 года в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой выплаты и инвестиционного дохода по договору страхования отказано.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В ст.432 ГК РФ приведено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Исходя из ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Исходя из ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как установлено судом, между сторонами заключен договор страхования и инвестирования в письменной форме, все предусмотренные гражданским законодательством положения отражены в договоре.

Обязанность по выплате страхового возмещения ответчиком исполнена в полном объеме, выплата инвестиционного дохода не гарантировалась, нарушений прав истца как потребителя допущено не было.

Истцом заявлены в иске требования о взыскании страховой суммы 1 900 000 рублей, при этом, в ходе судебного разбирательства установлено, что страховая сумма уже была выплачена. Как следует из текста иска (3 лист) ФИО1 указывает, что ему по окончанию договора была выплачена (возвращена) страховая премия 1 900 000 рублей, а страховая сумма и доход не выплачены.

По настоящему договору размеры страховой премии и страховой суммы, подлежащей выплате по наступлению страхового случая (дожитие) тождественны по размеру, то есть, уплатив страховую сумму 1 900 000 рублей, истец получает по дожитию страховую сумму также 1 900 000 рублей, о чем стороны пришли в договоре к соглашению.

Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Возврат страховой премии в данном случае невозможен, так как является платой за договор страхования, который сторонами исполнен.

Согласно ст.957 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Данные термины были разъяснены в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, каких-либо оснований ко взысканию страховой суммы не имеется, поскольку она уже выплачена истцу.

Относительно требований о взыскании инвестиционного дохода судом установлено следующее.

При расчете инвестиционного дохода принимаются во внимание отчеты о состоянии инвестиционного счета за весь период страхования, которые суду и истцу были предоставлены.

Как установлено судом, истец определил расчет суммы взыскания инвестиционного дохода путем простого сложения положительных сумм дохода из периодических отчетов, в связи с чем и заявил данные требования.

Вместе с тем, сумма итогового инвестиционного дохода определяется не периодически, а по окончанию действия договора, то есть инвестиционным доходом является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии в валюте базового актива при завершении договора страхования по истечении его срока действия (часть 9 программы «Управление капиталом +»).

Истцом при заявлении настоящих требований не приняты во внимание периоды отрицательного роста стоимости базового актива опционного контракта, в данном случае акций компаний Altria, Anheuser-Busch, Lockheed-Martin, Raytheon, которые в сумме составляют корзину базовых активов, что на дату окончания действия договора привело к отрицательному приросту корзины и итого составило -0,014975.

Таким образом, инвестиционный доход по договору составил 0 рублей, на момент окончания его действия.

Позиция истца, выраженная в его письменных пояснениях на возражения ответчика о том, что инвестиционные начисления состоят из страховой суммы (1 900 000 рублей), страховой премии (1 900 000 рублей) и инвестиционного дохода (1 720 274,80 рублей) является ошибочной по основаниям изложенным в том числе выше, так как итоговая сумма инвестиционного дохода, подлежащего выплате, определяется только в случае положительного прироста активов применительно к коэффициенту участия (в договоре 85,30 %), а итоговый размер участия считается от величины страховой премии.

Данные о стоимости активов являются открытыми, в том числе в информационной системе «Блумберг», из сведений которой определяется начальная стоимость базового актива (часть 9 Программы).

При этом, истцом собственный расчет размера инвестиционного дохода не приведен, расчет ответчика не опровергнут, в связи с чем расчет ответчика принимается судом в качестве доказательства по делу.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Истец, заключая указанный договор, был ознакомлен со всеми его условиями и возможными последствиями, поскольку ни законом, ни договором не гарантирован положительный рост активов и зависит от финансового состояния рынка и иных обстоятельств.

Положениями ст. 60 ГПК РФ определено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с требованиями ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. При этом согласно ст.ст. 4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ обязанность доказывания лежит на сторонах, третьих лицах, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, на прокуроре, органах, организациях и гражданах, подавших заявление в защиту иных лиц.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя каждое из представленных доказательств, а также доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что условия договора ответчиком исполнены в полном объеме, вследствие чего исковые требования не подлежат удовлетворению.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении основных требований, удовлетворению не подлежат и требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, суммы инвестиционных накоплений – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: