Дело № 2-2507/2022

УИД 59RS0011-01-2022-003414-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 18 августа 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко И.А.,

при секретаре судебного заседания Шальновой Е.Б.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от .....,

с участием представителя ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3, действующей на основании доверенности от .....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ....., согласно п. 1 Договора сумма кредита или лимит кредитования составляет ..... руб., в том числе ..... руб. добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ..... Согласно п. 18 вышеуказанного Договора кредит предоставляется путем перечислен денежных средств на счет зачисления: № в течение 3 рабочих дней с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий и при выполнении условий, предусмотренных п. 17 ИУ (в дату подписания индивидуальных условий Заемщик обязан предоставить кредитору письменное распоряжение, установленной Кредитором формы о списании денежных средств в целях исполнения обязательств по Кредитному договору). Индивидуальные условия договора потребительского кредита сторонами подписаны Заемщик поручил Кредитору (дал распоряжение) «о переводе денежных средств в сумме ..... руб. с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ..... - АО «СОГАЗ». А также истец (Заемщик) подписал Распоряжение заемщика о погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени денежные средства не предоставлены Заемщику. ..... в адрес АО «Газпромбанк» была направлена досудебная претензия с требованием исполнить обязательства по Договору потребительского кредита № от ..... согласно его условиям, которая получена адресатом ..... Письмом № от ..... АО «Газпромбанк» отказал в исполнении договора, уведомил, что в ходе проведенной Банком внутренней проверки нарушений в выдаче кредитных средств не выявлено. Для повторной подачи заявки для получения кредита возможно обратиться в удобный офис Банка для подачи заявления-анкеты вновь. ФИО1 обратился в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Уведомлением № от ..... было отказано в принятии обращения к рассмотрению в связи с тем, что в тексте обращения каких-либо требований о взыскании денежных средств с Банка ГПБ (АО) не заявлено. Просил обязать АО «Газпромбанк» исполнить обязательства по Договору потребительского кредита № от ..... согласно условиям вышеуказанного договора; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) в размере ..... руб.; компенсацию морального вреда в размере ..... руб.; штраф в размере .....% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовые расходы в размере ..... руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере ..... руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя. На исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении иска отказать. Также указала, что ..... истец подал в Банк ГИБ (АО) (через выездного сотрудника) заявку на получение кредита в сумме ..... рублей на потребительские цели. В связи с предварительным одобрением, истцу предложено подойти в офис Банка для дальнейшего оформления документов. ..... истец обратился в дополнительный офис Банка № филиала Банка ГПБ (АО) «Западно-Уральский», расположенный по адресу: ...... Согласно заявленным истцом параметрам кредита, банком сформированы индивидуальные условия договора потребительского кредита № на сумму кредита ..... руб. Индивидуальными условиями установлен срок для их акцепта - не позднее 5 рабочих дней со дня их получения Заемщиком. Истец своей подписью подтвердил, что индивидуальные условия для ознакомления и согласования получены Заемщиком, содержание пункта 9 статьи 7 Федерального закона от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разъяснено и понятно. Сотрудник Банка своей подписью подтвердил, что индивидуальные условия подписаны Заемщиком в присутствии сотрудника Банка, личность заемщика документально установлена. В этот же день, ..... по просьбе истца, в связи с ограниченным временем, согласование индивидуальных условий отложено до следующего дня. Однако, Банк в установленный срок (в течение пяти рабочих дней со дня предоставления истцу индивидуальных условий) не получил волеизъявление истца на получение кредита на ранее предложенных условиях. ..... в Банк поступила досудебная претензия истца от ....., в которой истец просил исполнить обязательства по договору потребительского кредита от ...... В письме от ..... № Банк ответил истцу, что кредитный договор не заключен по причине отказа истца от заключения договора. В ходе проведенной Банком внутренней проверки нарушений в действиях работников Банка не выявлено. Для повторной подачи заявки для получения кредита Банк рекомендовал истцу обратиться в офис Банка или дистанционно подать заявление на получение кредита. В дальнейшем, ..... истец обратился в Банк с заявлением на получение кредита. После проведения проверки представленных истцом документов. Банк принял решение об отказе в выдаче кредита. Просила отметить, что системой Банка зафиксированы неоднократные (..... - дважды и .....) заявки истца на получение кредита, однако кредитные договоры заключены не были по причине отказа последнего от совершения всех необходимых для этого действий. Изложенное также свидетельствует об отсутствии у истца реальных намерений заключения с Банком кредитного договора.

Выслушав представителей истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

..... между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Газпромбанк» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № на сумму ..... руб., в том числе ..... руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ....., кредит предоставлен на срок по ..... (включительно).

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплату процентов заемщик производит 14 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий составляет ..... руб. (л.д.11).

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № (п.8).

Полная стоимость кредита составляет ..... % годовых.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в течение 3 рабочих дней с даты подписания заемщиком индивидуальных условий и при выполнении условий, предусмотренных п. 17 индивидуальных условий.

В дату подписания индивидуальных условий заемщик обязан предоставить кредитору письменное распоряжение установленной кредитором формы о списании денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору в подтверждение цели использования заемщиком кредита. Указанной в п. 11 кредитного договора, заемщик поручает кредитору (дает распоряжение) о переводе денежных средств в сумме ..... руб. с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ..... (п.17).

Как установлено в судебном заседании, письменного распоряжения о переводе страховой премии в размере ..... руб. ФИО1 представлено не было.

Довод представителя истца, о том, что данное распоряжение ФИО1 было подписано (л.д.12), судом отклоняется, поскольку указанное распоряжение дано истцом на погашения обязательств по кредитному договору, а не на перечисление денежных средств по договору страхования.

Согласно индивидуальным условиям срок для акцепта настоящих индивидуальных условий – не позднее 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком.

..... ФИО1 в адрес АО «Газпромбанк» направлена досудебная претензия с требованием исполнить обязательства по договору потребительского кредита № от ..... (л.д.9).

Письмом № от ..... АО «Газпромбанк» указал, что ..... были подписаны индивидуальные условия, по просьбе истца окончательное подписание кредитной документации было перенесено на ...... На следующий день истец не явился, позднее с истцом связался сотрудник банка для подтверждения времени поседения ДО, и получил отказ от истца (л.д.16).

..... ФИО1 в адрес АО «Газпромбанк» направлена досудебная претензия с требованием исполнить обязательства по договору потребительского кредита № от ....., а также перечислить на приложенные банковские реквизиты неустойку за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) в размере ..... руб. (л.д.10).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий заемщик выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными общими условиями предоставления потребительских кредитов от ....., размещенными на информационных стендах в подразделениях кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

По смыслу норм ст. ст. 819, 820, 821 ГК РФ кредитный договор не соответствует признакам публичного договора, установленным ст. 426 ГК РФ, поскольку банк или иная кредитная организация не обязаны заключить договор потребительского кредита с каждым, кто к ним обратится.

Статьей 2 Закона о потребительском кредите установлено, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя предусмотренные настоящей частью условия.

В соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона о потребительском кредите о результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 7 ст. 7).

Частью 8 указанной статьи предусмотрено, что кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным (ч. 9).

С учетом установленных обстоятельств, а именно того, что индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ..... не согласованы со стороны истца, у Банка не возникло обязательство по предоставлению кредита, доводы истца о том, что договор между ним и Банком заключен, являются несостоятельными.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренньгх условиях.

Для заключения договора потребительского кредита требовалось получение Банком, который направил оферту, ее акцепта. Окончательно истец не выразил волеизъявление на заключение договора на предложенных условиях, акцепт оферты в адрес Банка не направил. Предоставленные истцу индивидуальные условия не являются заключенным сторонами договором.

Таким образом, на Банк ГПБ (АО) не может быть возложена обязанность по исполнению Договора о предоставлении потребительского кредита № от ...... Фактически Истцом заявлено требование о понуждении к заключению договора, что является недопустимым в силу ст. 421 ГК РФ.

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО1 к АО «Газпромбанк» об обязании исполнить обязательства по договору потребительского кредита № от ....., взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования ФИО1 об обязании акционерного общества «Газпромбанк» исполнить обязательства по договору потребительского кредита № от ....., взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов, расходов на оплату услуг представителя, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (.....).

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий И.А.Фоменко