Решение по делу № 2-468/2022 от 24.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 45RS0002-01-2022-000314-59

Дело № 2-468/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 24 октября 2022 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при секретаре Жевлаковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указано, что 16 мая 2013 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>. В соответствии с договором заёмщику предоставлен кредит в сумме 550 000 рублей, под 13,75% годовых, на срок 204 месяца на приобретение садового домика, кадастровый № и земельного участка, кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно отчету № 500038219321-220822-926 от 22.08.2022, подготовленному «Мобильный оценщик» по заказу банка, рыночная стоимость вышеуказанных объектов недвижимости по состоянию на 22 августа 2022 г. составляет 174 000 руб., восемьдесят процентов от указанной суммы составляет 139 000 рублей. Просит суд: расторгнуть кредитный договор <***> от 16.05.2013, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 16.05.2013 за период с 24 декабря 2021 г. по 6 сентября 2022 г. в размере 551 895 руб. 17 коп., из них: ссудная задолженность - 433 447 руб. 30 коп., проценты – 118 447 руб. 87 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество – садовый домик, кадастровый № и земельный участок, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, с определением ее начальной продажной цены в размере 139 200 рублей; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 судебные расходы в размере 20 718 руб. 95 коп. по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствие ПАО Сбербанк и сообщил о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ и в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

16 мая 2013 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> путем подписания Индивидуальных условий по программе «Загородная недвижимость». По условиям Индивидуальных условий договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 руб. 00 коп., сроком на 180 месяцев с даты его фактического предоставления под 13,75% годовых, на приобретение садового домика, кадастровый № и земельного участка, кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий погашения кредита осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (п. 4.3. Индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору <***> от 16 мая 2013 г. является залог объектов недвижимости: садового домика, площадью 16,8 кв.м, кадастровый № и земельного участка, площадью 615 кв.м, кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, о чем свидетельствует закладная на объекты недвижимости от 16 мая 2013 г.

Согласно п.п. а п. 5.3.4. Индивидуальных условий договора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства, предоставил заемщику своевременно и в полном объеме кредит на условиях, предусмотренных договором, ответчик обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 16.05.2013 по 30.05.2013.

Вышеприведенные обстоятельства заключения кредитного договора <***> от 16 мая 2013 г. и порядка его исполнения ответчик ФИО1 не оспаривала.

За период с 23.05.2013 по 20.07.2022 ответчиком уплачены денежные средства по кредитному договору в размере 632 749 руб. 11 коп., в т.ч.: 183 973 руб. 14 коп. – просроченная задолженность по процентам; 49 544 руб. 66 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 324 942 руб. 39 коп. – погашение задолженности по срочным процентам; 67 008 руб. 04 коп. - срочная задолженность по основному долгу; 6 746 руб. 91 коп. – неустойка по процентам; 533 руб. 97 коп. - неустойка по основному долгу. Последний платеж в размере 10 000 руб. 00 коп. произведен ФИО1 20.07.2022.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, предоставленной истцом.В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита, 05.08.2022 истцом направлено требование ответчику о досрочном возврате кредита в сумме 469 731 руб. 86 коп. Однако до настоящего времени задолженность ФИО1 не оплачена.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору <***> от 16 мая 2013 г. по состоянию на 6 сентября 2022 г. общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 587 779 руб. 42 коп., из которых: основной долг (кредит) – 433 447 руб. 30 коп.; проценты за пользование кредитом – 118 447 руб. 87 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, не оспорен ответчиком и признается судом правильным, произведенным в соответствии с условиями договора.

Доказательства исполнения обязательств по договору ФИО1 не представлены.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору <***> от 16 мая 2013 г., суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по состоянию на 6 сентября 2022 г. в размере 587 779 руб. 42 коп.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание сумму просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также неисполнение им требования о досрочном возврате кредита, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора с момента вступления решения суда в законную силу, так как условия договора существенным образом заемщиком нарушены и банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пунктов 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из договора купли-продажи от 23 мая 2013 г. следует, что ответчиком ФИО1 был приобретен садовый домик, площадью 16.8 кв.м, кадастровый № и земельный участок, площадью 615 кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>

Данные объекты недвижимости является объектом залога по кредитному договору <***> от 16 мая 2013 г., подтверждением чему является закладная на объекты недвижимости, подписанная собственноручно заемщиком ФИО1

Из отчета ООО «Мобильный оценщик» № 50038219321-220822-926, представленного истцом, следует, что рыночная стоимость земельного участка, площадью 615 кв.м, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для садоводства, расположенный по адресу: местоположение относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес> кадастровый № составляет 109 000 руб. 00 коп., а раночная стоимость садового домика, назначение: нежилое, площадью 16,8 кв.м,, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 65 000 руб. 00 коп.

Учитывая, что ответчик нарушил условия кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной цены земельного участка в сумме 87 200 руб. 00 коп. (109 000 руб. 00 коп. х 80%) и жилого дома – 52 000 руб. 00 коп. (65 000 руб. 00 коп. х 80%).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом ПАО Сбербанк оплачена государственная пошлина в размере 20 718 руб. 95 коп., что подтверждается платежным поручением № 73870 от 14 сентября 2022 г.

Таким образом, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 необходимо взыскать в пользу истца 20 718 руб. 95 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 16 мая 2013 г., заключенный между ПАО Сбербанк, ИНН <***> и ФИО1, 31 <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 16 мая 2013 г., за период с 24 декабря 2021 г. по 6 сентября 2022 г. в размере 551 895 рублей 17 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 433 447 рублей 30 копеек; просроченные проценты – 118 447 рублей 87 копеек, а также 20 718 рублей 30 копеек в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок (кадастровый №) и садовый домик (кадастровый №), находящиеся по адресу: <адрес>, с определением начальной продажной цены в размере 139 200 рублей 00 копеек, в том числе: земельного участка – 87 200 рублей 00 копеек; жилого дома – 52 000 рублей 00 копеек, определив порядок реализации путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Ф. Копылов

(мотивированное заочное решение суда составлено 27 октября 2022 г.)