Дело № 2-1715/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 марта 2025 года г. Красноярск
Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе
Председательствующего судьи Кононова С.С.
при секретаре Шабардиной И.С.
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора №1386009 от 12.11.2021 и взыскании с ФИО2 в пользу банка задолженности по указанному договору в размере 234 437, 78 руб. по состоянию на 09.08.2024, в том числе, просроченный основной долг – 193 693,06 руб., просроченные проценты – 40 744,72 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 544,38 руб., обосновывая его тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №1386009 от 12.11.2021 выдало ФИО1 кредит в сумме 248 780,49 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых. 02.05.2023 заемщик ФИО1 умер. Предполагаемым наследником является ФИО2.
Представители истца, третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела.
С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признал, пояснив, что является единственным наследником, принявшим наследство после смерти отца ФИО1 Вместе с тем, жизнь ФИО1 была застрахована, поэтому полагает, что покрыть долг должна страховая организация, он подал им все необходимые документы на выплату, ответ не получил. Отец при жизни страдал хроническим заболеванием сердца, лечился, умер дома. От отца остался дом, который оценивает в 50 000 руб., две единицы оружия, которое он сдал на утилизацию. Отметок о принятии заявления на утилизацию оружия, у него не имеется. Ходатайств о проведении экспертизы для оценки наследственного имущества не имеет. Также у отца были долги по другим кредитным договорам, дела еще не рассмотрены.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, дав им юридическую оценку с учётом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По правилам ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела 12.11.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 посредством дистанционного банковского обслуживания заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 248 780,49 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых, а ФИО1 обязался возвратить кредит и начисленные на него проценты путем уплаты ежемесячных платежей в размере 6 169,47 руб. 12 числа каждого месяца.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, и зачислил сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита, протоколом проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».
02.05.2023 года ФИО1 умер, после чего начались просрочки по оплате ежемесячных платежей по кредиту, и образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.08.2024 составляет 234 437, 78 руб. в том числе, просроченный основной долг – 193 693,06 руб., просроченные проценты – 40 744,72 руб.
Данный расчет задолженности суд находит правильным, поскольку он соответствует условиям договора, подтверждается представленным банком расчетом, доказательств в его опровержение в материалы дела не представлено.
В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.
В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (п.3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).
По правилам ст.1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Исходя из п.п.60, 62 данного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Согласно материалам наследственного дела № 35401058-53/2023, открытого после смерти ФИО1, наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является его сын ФИО2, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: Х.
Из заключения о стоимости данной квартиры №2-241015-1340678 от 15.10.2024, представленного ПАО Сбербанк следует, что её рыночная стоимость на дату смерти заемщика (02.05.2023) составляла 762 000 руб.
Оценка произведена компетентным оценщиком, имеющим квалификационный аттестат в данной области, состоящим в СРО «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков», данных об иной стоимости наследственного имущества, в материалы дела не представлено, ответчик ходатайств о проведении судебной оценочной экспертизы не заявлял.
С учетом изложенного, суд принимает оценку, представленную истцом, как относимое, допустимое и достоверное доказательство, на основе которого определена рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя.
Таким образом, ФИО2, как единственный наследник после смерти заемщика, принявший наследство, в силу приведенных выше норм несет имущественную ответственность по долгам наследодателя, размер которых по данному делу не превышает стоимость наследственного имущества.
Ответчик ФИО2 полагал, что задолженность по кредиту должна быть возмещена страховой организацией, поскольку жизнь и здоровье ФИО1 были застрахованы одновременно с заключением кредитного договора, в связи с чем, ответчиком подано заявление в страховую компанию о наступлении страхового случая.
Действительно, из материалов дела следует, что ФИО1 был подключен к Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» по кредитному договору №1386009 со сроком страхования с 12.11.2021 по 11.11.2026, страховая сумма – 248 780,49 руб., и являлся застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления от 12.09.2022 и в соответствии с Условиями участия в Программе страхования №10.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии со страховым полисом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) №ДСЖ-5/2111_КЗ от 06.12.2021, заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, действующим в отношении каждого физического лица, присоединившегося к программе страхования заемщиков, к страховым случаям при базовом страховом покрытии относится, в том числе, смерть от несчастного случая (пункт 2.2.1).
К категории лиц, являющихся застрахованными на условиях базового страхового покрытия, относятся лица, у которых до даты подписания заявления имелись (ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Как следует из выписки из медицинской карты ФИО1, 30.06.2016 у него была диагностирована ишемическая болезнь сердца, стенокардия, 14.06.2018 – острый инфаркт миокарда.
Таким образом, в силу согласованных между страховщиком, страхователем и застрахованным лицом условий, ФИО1 был застрахован по вышеуказанному договору личного страхования на условия базового страхового покрытия в связи с наличием у него перечисленных заболеваний до заключения договора страхования.
Из Условий участия в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», к которой был присоединен ФИО1 следует, что по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: по страховому риску «Смерть» - смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Как следует из справки о смерти, медицинского свидетельства о смерти серия 04 №200139037 от 03.05.2023 смерть ФИО1 наступила 02.05.2023 дома от заболеваний: отек Z.
Ответом от 05.12.2024 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО2 в признании наступившей смерти ФИО1 страховым случаем и производстве страховой выплаты, мотивируя тем, что смерть последнего наступила не в результате несчастного случая, а в результате ранее диагностированного заболевания.
Оценивая условия заключенного с заемщиком ФИО1 договора страхования, суд приходит к выводу, что смерть последнего не относится к страховому случаю, и не влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, поскольку наступила в результате ранее диагностированного заболевания (до заключения договора страхования), предусмотренного условиями страхования в качестве исключения из страхового покрытия, а не в результате несчастного случая, относящегося к страховому риску при условии базового страхового покрытия, действующего в отношении застрахованного лица.
При указанных обстоятельствах, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является обоснованным, следовательно, лицом, ответственным за возмещение долга умершего заемщика является ФИО2, как наследник, принявший наследство после его смерти, стоимость которого превышает размер задолженности.
Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения обязательств по спорному договору, и доказательств, подтверждающих оплату возникшей задолженности, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО2 подлежит взысканию сумма задолженности в полном объеме, а кредитный договор №1386009 от 12.11.2021 подлежит расторжению в связи с существенным нарушением его условий после смерти заемщика наследником последнего, который текущую задолженность по основному долгу и процентам путем уплаты ежемесячных платежей не погашал, будучи осведомленным о наличии претензий кредитора, направленных нотариусу в рамках наследственного дела, что привело к возникновению просроченной задолженности.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 11 544,38 руб. подтверждается платежным поручением.
С учётом того, что заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, сумма оплаченной государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика ФИО2
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объеме.
Расторгнуть кредитный договор №1386009 от 12.11.2021.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №1386009 от 12.11.2021 по состоянию на 09.08.2024 в размере 234 437, 78 рублей, в том числе: просроченные проценты – 40 744, 72 руб., просроченный основной долг – 193 693,06 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 544,38 рубля.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г.Красноярска.
Председательствующий С.С. Кононов
Решение суда в окончательной форме принято 19 марта 2025 года.
Копия верна судья С.С. Кононов