Решение по делу № 2-878/2025 от 22.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины.

Дело № 2-878/2025

УИД 75RS0008-01-2025-001221-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 22 сентября 2025 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.,

при секретаре судебного заседания Алёшиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании надлежащей доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.11.2023, по процентам – 01.01.2025, на 17.07.2025 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 573 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 209 414,56 руб. По состоянию на 17.07.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 55 970,30 руб. из них: иные комиссии 10 940,16 руб., просроченная ссудная задолженность 44 944,76 руб., неустойка на просроченную ссуду 85,38 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с 25.11.2023 по 17.07.2025 в размере 55 970,3 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Истец - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте, дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением некоторых случаев, установленных Кодексом или законом.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3).

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора, далее по тексту - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), нормы которого являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления заемщика, 09.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита «Карта Халва» №, по условиям которого заемщику выдана расчетная карта №******0548, сроком действия до 08/2024, с лимитом кредитования при открытии договора – 75 000 руб., сроком возврата кредита – согласно тарифам банка, процентной ставкой – согласно тарифам банка. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяются тарифами банка и общими условиями договора потребительского кредита (п. п. 1, 2, 2.2, 4, 6, 12 индивидуальных условий договора).

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. п. 4.1.1, 4.1.2). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. п. 5.2, 5.3).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора, заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязался их исполнять.

Собственноручно подписав индивидуальные условия кредитного договора, ФИО1 подтвердила, что до нее доведена банком вся необходимая информация об оказываемой услуге, позволившая ей осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора потребительского кредита (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, действующих тарифах банка).

Данных, свидетельствующих о несогласии ответчика с условиями кредитного договора, отсутствии у нее возможности отказаться от его заключения, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету № № за период с 09.10.2019 по 17.07.2025.

Ответчик ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами, однако обязанности по возврату кредитных средств исполняла ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 25.11.2023.

Факт заключения кредитного договора и предоставления заемных денежных средств ответчиком не оспаривается.

В связи с нарушением ответчиком условий договора банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

16.01.2025 мировым судьей судебного участка № 37 Борзинского судебного района Забайкальского края по заявлению ПАО «Совкомбанк», поданному 07.12.2024 (согласно штампу на конверте), был вынесен судебный приказ № 2-144/2025 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 09.10.2019 за период с 25.11.2023 по 18.06.2024 в размере 72 672,94 руб., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 2 000 руб., который затем отменен определением мирового судьи от 23.05.2025 по заявлению должника. Исполнительное производство по нему не возбуждалось.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности по кредитному договору № от 09.10.2019 по состоянию на 17.07.2025 составляет 55 970,30 руб. из них: иные комиссии 10 940,16 руб. (комиссии за банковские услуги - подписки «Без НДС», «Минимальный платеж»), просроченная ссудная задолженность 44 944,76 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 31.03.2024 по 30.06.2024 в размере 85,38 руб.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Статьей 431 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Из буквального толкования в контексте совокупности приведенных норм и разъяснений содержащихся в имеющихся в материалах дела индивидуальных условий договора потребительского кредита, слов и выражений следует, что 09.10.2019 между банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор, в рамках которого кредитор обязался предоставить заемщику в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита заемные средства для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты, а заемщик, в свою очередь, обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Исходя из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Расчет задолженности, представленный истцом, кроме предъявленной ко взысканию с ответчика суммы задолженности включает в себя комиссии за банковскую услугу - подписки «Без НДС», «Минимальный платеж», комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за подключение тарифного плана.

Из выписки по счету, приложенной к исковому заявлению следует, что с ФИО1 удерживались вышеуказанные комиссии, когда она вносила деньги в счет погашения обязательств по основному долгу.

Между тем, из представленных истцом документов не усматривается согласование с ответчиком условий подписки «Без НДС», при этом, описание данной услуги не содержится ни в одном из таких неотъемлемых элементов кредитного договора, как общие и индивидуальные условия кредитного договора.

Судом в адрес ПАО «Совкомбанк» направлялся запрос о предоставлении расчета задолженности, соответствующего положениям ст. 319 ГК РФ об очередности списания денежных средств должника, в том числе без учета комиссий, а также доказательств доведения до ФИО1 в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ сведений о взимании комиссии по услуге подписки «Без НДС», однако уточненный расчет и доказательства согласования указанного вида комиссии истцом в материалы дела не представлены.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом доказательств согласования комиссии подписки «Без НДС» с ответчиком не представлено, поэтому суд приходит к выводу о незаконности удержания с ФИО1 банком платы по комиссии за банковскую услугу подписки «Без НДС», как не подтвержденной условиями договора, несогласованной с ответчиком, а потому не основанной на законе.

Вместе с тем, суд не находит оснований для признания несогласованными и незаконными иных комиссий - за снятие/перевод заемных средств, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», «Минимальный платеж», за подключение тарифного плана, в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно индивидуальным условиям договора, услуга «Минимальный платеж» подключается посредством мобильного приложения и состоит в предоставлении клиенту возможности избрать в порядке альтернативы либо полную сумму очередного платежа, либо сумму в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии. Указанная комиссия рассчитывается в соответствии с тарифами банка на кредитный продукт «Карта «Халва».

Согласно пункту 1.5 тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва» обязательный ежемесячный платеж составляет 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности, не менее размера МОП 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП).

Начисление комиссии, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» предусмотрено пунктом 4.3 тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва», где отражено, что при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть финансовой организации, комиссия не взимается, но при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть финансовой организации, предусмотрена комиссия.

Возможность подключения тарифных планов и их условия предусмотрены п. п. 2.20-2.27 тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва», в зависимости от ситуации каждый из этих планов предусматривает увеличенную продолжительность рассрочки.

Пунктом 4.6 тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва» также предусмотрено взимание комиссии за безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) на счета, открытые в иных банках. Пунктом 3.1 тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва» установлена комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и сторонних банков.

Поскольку заключенным между сторонами по делу договором и тарифами банка предусмотрено взимание указанных комиссий, то оснований для признания действий банка в данной части противоречащими закону не имеется.

В соответствии с п. 3.9 общих условий договора потребительского кредита, заключенного с ФИО1, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очереди: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных на текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из разъяснений в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, расчет задолженности, произведенный банком и предусматривающий направление поступающих от заемщика денежных средств на погашение комиссий и штрафных санкций ранее погашения основного долга, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Из расчета истца следует, что начиная с 09.03.2021 комиссии за подписки «Без НДС» удерживались банком, при том что имелась задолженность по основному долгу.

За период с 24.03.2021 по 22.02.2024 ответчиком уплачено по данной комиссии 6 867 руб. (24.03.2021 – 299 руб., 23.04.2021 - 299 руб., 22.05.2021 - 299 руб., 23.06.2021 - 199 руб., 23.07.2021 - 199 руб., 23.08.2021 - 199 руб., 20.09.2021 - 199 руб., 22.10.2021 - 199 руб., 23.11.2021 - 199 руб., 23.12.2021 - 199 руб., 21.01.2022 - 199 руб., 16.02.2022 - 199 руб., 24.03.2022 - 199 руб., 22.04.2022 - 199 руб., 23.05.2022 - 199 руб., 23.06.2022 - 199 руб., 20.07.2022 - 199 руб., 24.08.2022 - 199 руб., 23.09.2022 - 199 руб., 21.10.2022 - 199 руб., 23.11.2022 - 199 руб., 23.12.2022 - 199 руб., 23.01.2023 - 199 руб., 22.02.2023 - 199 руб., 23.03.2023 - 199 руб., 21.04.2023 - 199 руб., 24.05.2023 - 199 руб., 23.06.2023 - 199 руб., 21.07.2023 - 199 руб., 23.08.2023 - 199 руб., 22.09.2023 - 199 руб., 23.10.2023 - 199 руб., 23.01.2024 – 97,26 руб., 22.02.2024 – 101,74 руб.), при этом начислена задолженность по указанной комиссии в размере 398 руб., что никакими письменными документами, согласованными с ответчиком, не предусмотрено.

Учитывая, что суд пришел к выводу о незаконности начисления комиссии за банковскую услугу подписки «Без НДС», с целью восстановления прав ФИО1, как потребителя, необходимо произвести расчет задолженности, исключив из нее сумму указанных незаконных комиссий.

Так, согласно выписке по счету, ФИО1 за весь период действия кредитного договора были уплачены комиссии за услугу подписки «Без НДС» в сумме 6 867 руб., которая подлежит вычету из суммы просроченной ссудной задолженности и зачету в счет погашения основного долга. По этим же основаниям истцу следует отказать в иске о взыскании комиссий в сумме 398 руб. и неустойки в размере 85,38 руб., о чем заявлено в иске, так неустойка была начислена на несуществующую задолженность по основанному долгу, иного расчета, предложенного представить суду, банком не представлено.

Таким образом, сумма просроченной судной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составит 38 077,76 руб. (44 944,76 руб. - 6 867 руб.), сумма комиссии – 10 542,16 (10 940,16 руб. - 398 руб.), а общая сумма долга 48 619,92 руб.

В связи с признанием судом комиссии за услугу подписки «Без НДС» незаконной, установления допущенных банком нарушений относительно очередности погашения задолженности, что привело к перерасчету задолженности с исключением из размера основной ссудной задолженности сумм, за счет которых указанная комиссия была погашена, принимая во внимание, что истцом расчет задолженности без учета комиссии не представлен, а также соотношение размера заявленной ко взысканию неустойки и задолженности по кредитному договору, суд также полагает неподлежащими удовлетворению требования о взыскании суммы неустойки на просроченную суду.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Обращаясь с иском в суд, истец оплатил государственную пошлину в размере 4 000 руб. (платежное поручение № 232 от 22.07.2025 и платежное поручение № 16 от 03.12.2024), но поскольку исковые требования удовлетворены частично (в размере 86,86 % от заявленного иска), то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 474,40 руб. = (4 000 руб. х 38,09 %).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 9 октября 2019 года за период с 25 ноября 2023 года по 17 июля 2025 года в размере 48 619 рублей 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 474 рубля 40 копеек, всего взыскать 52 094 рубля 32 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борзинский городской суд Забайкальского края.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Мотивированное решение суда составлено 03.10.2025