Дело № 2-921/2025

УИД 65RS0001-01-2024-012045-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2025 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

В составе:

председательствующего судьи - Умновой М.Ю.,

при секретаре - Полянской Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МКК «Центрофинанс Групп» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании требований истец указал, что 24.04.2024 года между сторонами был заключен договор займа № в соответствии с которым, истец получила денежные средства в сумме 400 000 рублей, под 83,95% годовых сроком до 13.04.2029 года. Договор займа заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи – АСП.

Ответчик частично выплачивала денежные средства, последний раз 14.09.2024 года.

Поскольку заемщик допустила просрочку исполнения обязательства, в связи с чем, за ответчиком образовалась задолженность в размере: основной долг – 387 371,73 руб., проценты по договору займа за период с 24.04.2024 года по 16.09.2024 года в сумме 45 803,03 руб. Истец просит взыскать указанные суммы, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 329 руб., почтовые расходы в сумме 115,50 рублей.

Истец та же просит взыскивать с ответчика проценты по договору займа в размере 83,95% годовых на сумму 387 371,73 руб. начиная с 17.09.2024 года по день фактической уплаты.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля «<данные изъяты>, цвет белый, кузов (коляска) № регистрационный номер № установив начальную продажную стоимость автомобиля в сумме 480 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, заказную корреспонденцию, направленную судом не получила, судом так же направлялось СМС- извещение, которое ответчиком получено.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, признавая стороны надлежаще извещенными, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу положений п. 1, 14 ст. 7 Закона о микрофинансовой деятельности, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 24.04.2024 года между сторонами был заключен договор займа № в соответствии с которым, истец получила денежные средства в сумме 400 000 рублей, под 83,95% годовых сроком до 13.04.2029 года.

Договор займа заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи - АСП, что следует из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, заключенного с ФИО1 В указанном соглашении стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

До ответчика также доведена следующая информация: полная стоимость займа, основная сумма кредита и процентов по кредиту, общая сумма платежей по займу, график платежей.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма заключен договор залога транспортного средства марки автомобиля «<данные изъяты>, цвет белый, кузов (коляска) № регистрационный номер №, что подтверждается договором залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, а также свидетельством о регистрации уведомления о возникновении залога движимого имущества от 24.04.2024 года

Факт зачисления денежных средств по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается справочной информацией <данные изъяты> от 16.09.2024 года

Согласно графику платежей к договору потребительного микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат займа и уплата процентов должно осуществляться ФИО1 ежемесячными платежами.

Обстоятельства заключения договора и получения заемщиком суммы займа, ответчиком не опровергнуты, подтверждаются представленными доказательствами, поэтому суд полагает их установленными.

Доказательств исполнения обязательств по договору в части возврата займодавцу суммы займа и уплаты процентов за пользование суммой займа ответчиком в материалы дела не представлено.

В связи с нарушением заемщиком графика погашения задолженности по договору, истец в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа с процентами.

В соответствии с представленным расчетом задолженность ответчика по основному долгу составила 387 371,73 рублей, проценты за пользование суммой займа за период с 24.04.2024 года по 16.09.2024 года в сумме 45 803,03 руб.

Ответчиком не представлено доказательств полного исполнения своих обязательств по договору потребительского микрозайма либо иного размера задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на дату судебного заседания, поэтому суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по договору займа, а также процентов за пользование суммой займа, в заявленном размере обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование займом с 17.09.2024 года по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более 5-ти кратного размера суммы займа, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 6 ст. 809 Гражданского Кодекса РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Положениями ст. 395 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена ответственность в виде взыскания денежных средств за неисполнение денежного обязательства. В соответствии со ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

В соответствии с ч. 23 ст. 5 Закона о микрофинансовой деятельности роцентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

В пункте 4 договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили, что за пользование заемными денежными средствами заемщик выплачивает займодавцу проценты в размере 83,95% годовых, что не превышает установленный вышеприведенной нормой закона размер дневной процентной ставки.

Согласно ч. 24 ст. 5 Закона о микрофинансовой деятельности по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключен на срок свыше 1 года (24.04.2024 года по 13.04.2029 года), в связи с чем, ограничения по п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не распространяются на правоотношения сторон, вытекающие из данного договора займа от № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 83,95% за период с 17.09.2024 года по дату фактического погашения задолженности на сумму основного долга 387 371,73 рубля, но не более 5-ти кратного размера суммы предоставленного потребительского займа согласно условиям преамбулы договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между сторонами был заключен договор залога от 24.04.2024 года транспортного средства - автомобиля марки «<данные изъяты>, цвет белый, кузов (коляска) № регистрационный номер №, принадлежащего на праве собственности ответчику (п. 1.1. договора залога).

Залог автомобиля ответчика зарегистрирован истцом в реестре залогов, номер уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, функция залога состоит в обеспечении исполнения основного обязательства за счет возможности обращения взыскания на заложенное имущество и получения удовлетворения требования кредитора из его стоимости.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно карточке учета транспортного средства собственником (владельцем) автомобиля марки «<данные изъяты>, цвет белый, кузов (коляска) № регистрационный номер № является ФИО1

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, если иное не предусмотрено договором (ст. 337 ГК РФ).

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (п. 2 и 4 ст. 346).

Согласно разъяснениям п. п. 76, 83, 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. № 23 г. "О применении судами правил о залоге вещей" реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве (п. 76).

Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ) (п. 83).

В соответствии с п. 1.2 Договора залога стоимость (залоговая) предмета залога устанавливается по соглашению сторон и составляет 480 000 рублей.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса - п. 1 ст. 350 ГК РФ.

В то же время согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной цены залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Поскольку доказательств иной начальной цены продажи предмета залога, с которой начинаются публичные торги по реализации спорного имущества, сторонами с учетом положений ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

По ходатайству ответчика судом была назначена оценочная экспертиза, от производства которой ответчик уклонилась.

Суд устанавливает на автомобиль марки «<данные изъяты>, цвет белый, кузов (коляска) № регистрационный номер №, начальную продажную стоимость равной залоговой стоимости в размере 480 000 рублей в счет погашения задолженности ФИО1 перед ООО МКК «Центрофинанс Групп» по договору займа.

При изложенных обстоятельствах, в силу указанных норм материального права, положений, содержащихся в договоре, взыскание подлежит путем обращения на предмет залога, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец понес судебные расходы для направления в адрес ответчика письма с копией искового заявления с приложениями с описью вложения в размере составляет 276 рублей (л.д. 25). В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (115 рублей 50 копеек), в связи с чем с ответчика подлежат взысканию судебные расходы на оплату почтовых услуг в заявленном размере.

Поскольку решение суда в настоящем случае выносится в пользу истца, с ответчика надлежит также взыскать в пользу истца понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 43 329 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» (№) задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 387 371,73 рубль, проценты по договору займа за период с 24.04.2024 года по 16.09.2024 года в сумме 45 803,03 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 43 329 руб., почтовые расходы в сумме 115,50 рублей.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) проценты по договору займа в размере 83,95% годовых на сумму 387 371,73 руб. начиная с 17.09.2024 года по день фактической уплаты, но не более чем пятикратного размера суммы займа.

Обратить взыскание на заложенное имущество ФИО1 (<данные изъяты>) автомобиль «<данные изъяты>, цвет белый, кузов (коляска) № регистрационный номер №, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 480 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Южно-Сахалинский городской суд.

Председательствующий М.Ю. Умнова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий М.Ю. Умнова