дело №2-193/2023

уид 24RS0048-01-2021-018859-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, с учётом уточнений, к ФИО1, ФИО2 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 049 222 рубля 92 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 446 рублей 11 копеек; обращении взыскания на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты> принадлежащий ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 656 737 рублей 80 копеек; взыскании с ФИО2 расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 990 720 рублей 36 копеек под 12,15% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде, по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 0 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 1 049 222 рубля 92 копейки, из них комиссия за ведение счета 596 рублей, иные комиссии в размере 1 770 рублей, просроченные проценты 51 781 рубль 83 копейки, просроченная ссудная задолженность 990 720 рублей 36 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 984 рубля 22 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1 601 рубль 22 копейки, неустойка на просроченные проценты 1 769 рублей 29 копеек. Согласно п.10 кредитного договора, п. 3 заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки <данные изъяты>. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 805 900 рублей. С учётом положений п. 8.14.9 общих условий договора, с применением к начальной продажной стоимости дисконта в размере 18,51, стоимость предмета залога при его реализации будет, составляет 656 737 рублей 80 копеек. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условий договора. В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» вынуждено обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Кроме того, истец понес расходы на оплату государственной пошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме, с учётом уточнений, по обстоятельствам, указанным в заявлении.

Ответчик ФИО2 суду пояснил, что исковые требования признает частично, не отрицал, что не проверил информацию о том, что в реестре о залоге имеется отметка в отношении спорного транспортного средства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, содержится в ФКУ ИК-35 УФСИН России по Республике Хакассия, извещение им получено в исправительном учреждении ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его подписью в расписке, возвращенной в адрес суда (л.д.159,186).

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно аб.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом суд, рассматривающий дело о взыскании по договору, оценивает обстоятельства, свидетельствующие о заключенности и действительности договора, независимо от того, заявлены ли возражения или встречный иск.

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу ч.1 ст.348, ст.350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Реализация заложенного имущества должна быть произведена с публичных торгов. По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены ст.401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 990 720 рублей 36 копеек под 15,390% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.29-30,32-33).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, установлено 60 ежемесячных платежей по 31 число каждого месяца в размере 24 170 рублей 60 копеек, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 169 рублей 75 копеек, в соответствии с графиком платежей (л.д.31).

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставлен на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками, согласно п. 10 Индивидуальных условий.

Согласно п. 10 кредитного договора, п. 3 заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки <данные изъяты>

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Кроме того, банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС, согласно п. 10 Индивидуальных условий в размере 50 000 рублей.

Во исполнение условий кредитного долга банк перечислил сумму кредита в размере 990 720 рублей 36 копеек заемщику, из которых удержана комиссия за карту согласно тарифов в размере 4 999 рублей, оплачен договор страхования транспортных средств от полной гибели в размере 57 900 рублей, перечислена плата за автомобиль <данные изъяты> в размере 705 900 рублей, перечислена комиссия по заявлению ФИО1 в размере 168 442 рубля 46 копеек, оплачена комиссия за услугу «Назначь процентную ставку» в размере 53 498 рублей 90 копеек (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Лада Центр» Красноярск и ФИО1 заключен договор купли продажи транспортного средства №, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты>

Согласно п. 2.1 договора, цена автомобиля составляет 805 900 рублей.

Разделом 3 договора определен порядок оплаты. Стоимость по договору оплачивается в полном объёме. Оплата автомобиля осуществляется покупателем путем внесения наличных денежных средств в кассу продавца, либо путем банковского перевода продавцу.

Автомобиль передан покупателю без замечания, что подтверждается актом приема-передачи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

ДД.ММ.ГГГГ в 07 час. 46 мин. 49 сек. «ПАО Совкомбанк» залоговый автомобиль зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, уведомлению присвоен номер № (л.д. 39).

Поскольку платежей в счет погашения задолженности не поступало, банк направил в адрес ФИО1, указанный им при заключении кредитного договора, досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ (л.д.46).

По сведениям ФИС ГИБДД-М, с ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки <данные изъяты> зарегистрирован за ФИО2 (л.д.79).

Также судом установлено, что постановлением отдела № СУ МУ МВД России «Красноярское» от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159.1 УК РФ в отношении неустановленного лица. Так, в ходе проведения доследственной проверки установлено, что до ДД.ММ.ГГГГ у неустановленных лиц возник преступный умысел, направленный на завладение денежных средств путем обмана. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, имея умысел, направленный на хищение чужого имущества, путем обмана, введя сотрудника банка ПАО «Совкомбанк» в заблуждение, находясь в преступном сговоре с другим неустановленным лицом выступая, в качестве клиента с данными ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, оформило в ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ продукт «Карта Халва 2.0.» с лимитом 45 000 рублей, которые были обналичены в этот же день. Продолжая преступные намерения, ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в ООО «Лада центр», расположенном по <адрес>, находясь в преступном сговоре с другим неустановленным лицом, используя заведомо ложные сведения, оформило кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ продукт «Автокредит» на сумму 990 720 рублей 36 копеек. Завладев путем обмана денежными средствами в сумме 1 035 720 рублей 36 копеек, принадлежащими ПАО «Совкомбанк», неустановленные лица с места совершения преступления скрылись, причинив своими действиями ПАО «Совкомбанк» материальный ущерб на вышеуказанную сумму. Тем самым, в действиях неустановленных лиц усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования, то есть хищению денежных средств заемщиком путем предоставления банку заведомо ложных и недостоверных сведений, совершенное группой лиц по предварительному сговору (л.д.166).

Постановлением следователя отдела №5 СУ МУ МВД России «Красноярское» ПАО «Совкомбанк» признано потерпевшим по уголовному делу № (л.д.176-178).

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела №5 СУ МУ МВД России «Красноярское» у ФИО2 изъято транспортное средство марки <данные изъяты>, автомобиль признан вещественным доказательством и приобщен к уголовному делу, в настоящее время помещен на спецстоянку МУ МВД России «Красноярское» (л.д.167-175).

Расследование уголовного дела на момент рассмотрения настоящего гражданского дела не окончено.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

На сновании ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, в настоящее время расследуется уголовное дело по факту мошеннических действий совершенных неустановленными лицами по оформлению спорного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» в рамках указанного уголовного дела признано потерпевшим. Доказательств того, что неустановленное лицо, совершившее указанное преступление, является ФИО1 не имеется. При этом суд учитывает, что ПАО «Совкомбанк», будучи признанным потерпевшим по уголовному делу, не лишено возможности в дальнейшем взыскать ущерб с виновного лица.

Учитывая, что ПАО «Совкомбанк» является профессиональным участником правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств по нему должно было достоверно установить личность заемщика. Так как при оформлении кредита сотрудники банка/агенты могли достоверно удостовериться является ли заемщик действительно ФИО1, с учетом того что сотрудникам был предъявлен подлинник паспорта.

Истцом, как профессиональным участником кредитных правоотношений, предпринимающим меры по снижению рисков по невыплате заемных денежных средств, в силу профессиональной деятельности должен понимать процессуальные последствия своего поведения. Сведения, содержащиеся в заявлении на предоставление кредита, а также меры принятые по их проверке в момент решения вопроса о предоставлении кредита, позволили бы оценить соответствие внесенных в анкету сведений со сведениями о конкретном гражданине ФИО1, и как следствие решить вопрос о лице получившим деньги.

С учетом изложенного, руководствуясь положениями статей 160, 168, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» ФИО1 не заключал и не подписывал, в связи, с чем кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным (ничтожным). Так как кредитный договор признан судом недействителен то и договор залога заключенный в рамках вышеуказанного договора также является недействительным.

В связи с изложенным исковые требования ПАО «Совкомбанк не полежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 14.02.2023 года.