РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Подоляк Т.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Беляевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-869/2022 по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор от 19.11.2020 №, заключенный между банком и ответчиком; взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от 19.11.2020 № в общей сумме за период с 19.11.2020 по 18.05.2022 включительно 2533017,63 руб., из которых: 2321705,36 руб. - основной долг, 206184,65 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 5127,62 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в суд, в размере 20865,00 руб.

Исковые требования обосновывает тем, что 19.11.2020 ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2534425,68 руб. на срок по 20.11.2025 с взиманием за пользование кредитом 13,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, а также получив его, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик, подписав указанное Согласие. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2534425,68 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 18.05.2022 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2579166,19 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 18.05.2022 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2321705,36 руб. - основной долг, 206184,65 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 5127,62 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Представитель истца - Банка ВТБ (ПАО), согласно доверенности, ФИО2, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, в представленном исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещавшийся надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства по известному суду адресу месту жительства, а также посредством телефонограммы, и по месту работы, указанному им в заявление на выдачу кредита, в суд не явился, об отложении судебного заседания не просил, возражений не представил, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с истечением срока хранения, по сообщению оператора сотовой связи абонент временно не обслуживается.

В соответствии с ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения данного вопроса, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом указанного гражданского дела.

Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234, и ч.2 ст.117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, объективно препятствовавших ответчику явиться в судебное заседание, представлено не было.

Таким образом, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу ч.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По данному делу установлено, что 05.10.2005 на налоговый учет по месту нахождения постановлен Банк ВТБ (публичное акционерное общество) за основным государственным номером <***>, ИНН/КПП <***>/783501001, которое занимается осуществлением банковских операций, согласно выданной генеральной лицензии от 8.07.2015 № (л.д.98-99, 100).

19.11.2020 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 на основании его анкеты-заявления на получение кредита был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 2534425,68 руб. под 13,9 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.23-25, 26-30,21-22).

Согласно заявлению ФИО1 от 19.11.2020, он дал согласие банку на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору от 19.11.2020 № (л.д.31), а также на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (л.д.32).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора от 19.11.2020 №, кредит оплачивается аннуитетными платежами в размере 58840,34 руб. в месяц (кроме первого и последнего платежей), количество платежей - 60, дата ежемесячного платежа – 20 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно (п.6 Индивидуальных условий). Целью использования заемщиком кредита является потребительские нужды (п.11 Индивидуальных условий). За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются (п.12 Индивидуальных условий). Как следует из п.14 Индивидуальных условий, заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (л.д.29-30).

В соответствии с п.2.2 Общих условий (л.д.34-37), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно). Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (п.2.3 Общих условий).

Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа. Если Индивидуальными условиями договора не определено, что размер первого платежа равен размеру ежемесячного платежа, то в первый платеж подлежат уплате только проценты, начисляемые за первый процентный период. При подключении услуги льготный платеж в первый, второй и третий платеж подлежат уплате только проценты, начисленные за процентный период. Размер последнего платежа может отличаться от размера ежемесячного платежа. Размер последнего платежа, указанный в Индивидуальных условиях договора, может изменяться в случае переноса даты ежемесячного платежа из-за праздничных / выходных дней. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период (п.2.5 Общих условий).

В соответствии с п.4.2.1 Общих условий, Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.3.1.2 Общих условий).

В исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору на основании заранее данного заемщиком акцепта заемщика (в случае его предоставления заемщиком) осуществить списание любых сумм задолженности со счетов заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ-Онлайн»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства (п.3.1.4 Общих условий).

В соответствии с п.5.1 Общих условий, в случае неисполнения (несовременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, 07.01.2022 ответчику банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором указано, что по состоянию на 07.01.2022 общая сумма задолженности по кредитному договору от 19.11.2020 № составляет 2518866,10 руб., из которых: 197764,69 руб. – просроченный основной долг; 2123940,67 – текущий основной долг; 154855,74 руб. - просроченные проценты; 8897,28 руб. – текущие проценты; 33407,72 руб. – пени. Данную задолженность необходимо погасить в срок не позднее 22.02.2022 (л.д.33).

До настоящего времени уведомление о возврате кредита ответчиком ФИО1 не исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 18.05.2022 общая сумма задолженности ФИО1 с учетом снижения суммы штрафных санкций истцом составила 2533017,63 руб., в том числе: 2321705,36 руб. - основной долг, 206184,65 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 5127,62 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, что усматривается из расчета задолженности по кредитному договору № от 19.11.2020 (л.д.16-20).

При обращении в Кимовский районный суд Тульской области истцом оплачена государственная пошлина в размере 20865,00 руб., согласно платежному поручению от 21.09.2022 № (л.д.8).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО1 с условиями кредитного договора был надлежаще ознакомлен при его заключении. При этом, неправомерно на протяжении нескольких лет данные условия по ежемесячному погашению обязательств не исполнял и не исполняет в настоящее время, в связи с чем у него возникла задолженность в размере 2533017,63 руб.

Суд не подвергает сомнению представленный стороной истца расчет задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым ответчик обязан уплатить истцу образовавшуюся задолженность в общей сумме 2533017,63 руб., из которых: 197764,69 руб. – просроченный основной долг; 2123940,67 – текущий основной долг; 154855,74 руб. - просроченные проценты; 8897,28 руб. – текущие проценты; 33407,72 руб. – пени.

Ответчиком ФИО1 каких-либо возражений относительно представленного истцом расчета не приведено.

Расчет указанной задолженности, приведенный истцом, основан на правильном применении норм гражданского законодательства, приведенного в настоящем решении.

В соответствии со ст.ст.330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.

Применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст.333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 №263-О).

Испрашиваемая истцом неустойка предусмотрена кредитным договором в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению плановых процентов является штрафной санкцией, применяемой к должнику.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст.333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Однако, в материалах дела отсутствуют сведения, что ответчик заявлял такое ходатайство.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательства, суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленной неустойки не имеется.

Ответчик ФИО1 заключил кредитный договор на указанных условиях, размер неустойки стороной ответчика не оспорен и им не заявлено относительно уменьшения размера неустойки.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что ответчиком допущены существенные нарушения кредитного договора, поскольку неисполнение им обязательств по кредитному договору влечет для другой стороны (банка) такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Ввиду существенных нарушений договора ответчиком, требования истца о расторжении кредитного договора обоснованы.

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 20865,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от 21.09.2022 (л.д.8).

Указанная сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 19.11.2020 №, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/784201001, юридический адрес: 191144, <...>, лит.А, дата государственной регистрации юридического лица – 17.10.1990, задолженность по кредитному договору от 19.11.2020 № в общей сумме за период с 19.11.2020 по 18.05.2022 включительно 2533017 (два миллиона пятьсот тридцать три тысячи семнадцать) руб. 63 коп., из которых: 2321705 (два миллиона триста двадцать одна тысяча семьсот пять) руб. 36 коп. - основной долг, 206184 (двести шесть тысяч сто восемьдесят четыре) руб. 65 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 5127 (пять тысяч сто двадцать семь) руб. 62 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20865 (двадцать тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022.

Председательствующий: