Производство № 2-6990/2022

УИД 28RS0004-01-2022-009172-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 17 » октября 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Верхотурове И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что 29 января 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЯА был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления - оферты) <***> (21/0200/KIB01/101656), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 160 000 рублей со сроком возврата кредита до востребования под 27% годовых.

8 апреля 2021 года ЯА умер.

В связи с завершением процедуры реорганизации в форме присоединения ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

По состоянию на 15 августа 2022 года задолженность по кредитному договору <***> (21/0200/KIB01/101656) составила 101 492 рубля 60 копеек, из них: 78 989 рублей 32 копейки – просроченная ссуда, 12491 рубль 73 копейки – просроченные проценты,378 рублей 26 копеек – проценты на просроченную ссуду, 1908 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1937 рублей 48 копеек – неустойка на просроченные проценты, 5787 рублей 39 копеек – комиссия.

Банк информацией о потенциальных наследниках не располагает.

На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников умершего ЯА задолженность по кредитному договору <***> (21/0200/KIB01/101656) от 29 января 2021 года в размере 101 492 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 229 рублей 85 копеек.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 22 сентября 2022 года к участие в деле в качестве ответчика привлечен отец умершего заемщика - ФИО1.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения заявленных требований, в связи с тем, что данный кредит он не брал. Отметил, что банк не вправе был выдавать кредит его сыну ЯА, который с ноября 2020 года нигде не работал, имел серьезное заболевание.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовавший о рассмотрении дела без его участия. Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав возражения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (далее - Положение) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 29 января 2021 года ЯА обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» с анкетой-заявлением, заявлением (офертой) о заключении договора кредитования № 21/0200/KIB01/101656, смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, с установлением индивидуальных условий кредитования для кредита (кредитная карта 90 дней без %).

Проставлением своей подписи в индивидуальных условиях кредитования ЯА выразил свое согласие со всеми условиями договора кредитования № 21/0200/KIB01/101656 от 29 января 2021 года.

В соответствии с п. п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий лимит кредитования по договору составляет 160 000 рублей, договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования до востребования, при ставке годовых процентов - 27%.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования платежный период составляет 30 дней, расчетный период - 1 месяц, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Заемщик обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлены в п. 12 индивидуальных условий кредитования, согласно которых неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа равна 0,0548%.

Подписывая индивидуальных условиях кредитования, ЯА ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заявления, уведомлен и согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги от 29 января 2021 года ЯА выразил свое согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока Договора кредитования. При этом ЯА был уведомлен о том, что участие в программе коллективного страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Как следует из материалов дела, акцептовав оферту ЯА, Банк открыл на его имя текущий банковский счет ***, и выдал кредитную карту с лимитом кредитования в размере 160 000 рублей.

Из дела следует, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером *** от 14 февраля 2022 года, а так же решением единственного акционера публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» № 2 от 25 октября 2021 года.

В соответствии со ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

С учетом вышеизложенного, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по кредитному договору <***> (21/0200/KIB01/101656).

Материалами дела подтверждается и ответчиком по существу не оспаривалось, что денежные средства по кредитному договору заемщиком были получены, однако обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены.

Доказательств опровергающих данные обстоятельства ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку обязательства по оплате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно свидетельству о смерти серии ***от 13 апреля 2021 года, выданному отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС, ЯА умер 8 апреля 2021 года.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Принятое наследство в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик ЯА умер, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения ст. 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ответу Управления ЗАГС Амурской области от 14 сентября 2022 года в архиве Управления имеется запись акта о заключении брака *** от 30 августа 2006 года, между ЯА и ОВ, запись акта о расторжении брака *** от 8 ноября 2016 года, запись акта о рождении *** от 20 января 1982 года ЯА, согласно которой отцом умершего ЯА является ФИО1, матерью ТП.

Из ответа врио начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 12 сентября 2022 года следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России по состоянию на 13.09.2022 года на территории Российской Федерации за ЯА автомототранспортные средства не зарегистрированы и с 8 апреля 2021 года регистрация, перерегистрация, снятие с регистрационного учета транспортных средств ранее принадлежавших ЯА не производились.

Согласно ответу Комитета по управлению имуществом муниципального образования города Благовещенска от года, в отношении ***, расположенной по адресу: ***, заключен договор на безвозмездную передачу в собственность от 31.03.1995 года между Комитетом и ФИО1, ТИ, ЯА

Как следует из материалов наследственного дела № 242/2021 заведенного нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области АП к имуществу умершей ЯА, его наследником является отец ФИО1, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из:

- жилого дома, находящегося по адресу: *** (кадастровый ***);

- земельного участка, расположенного по адресу: *** (кадастровый ***);

Имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством помимо определения объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, является установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно выписке из ЕГРН *** от 22 сентября 2022 года по состоянию на 8 апреля 2021 года ЯА принадлежал жилой дом, расположенный по адресу: *** (кадастровый ***), кадастровая стоимость которого составляет 997 896 рублей 23 копейки.

Согласно выписке из ЕГРН *** от 22 сентября 2022 года по состоянию на 8 апреля 2021 года ЯА принадлежал земельный участок, расположенный по адресу: *** (кадастровый ***), кадастровая стоимость которого составляет 795 202 рубля 92 копейки.

При определении стоимости имущества, пределами которой ограничена ответственность по долгам наследодателя ЯА, судом учитывается кадастровая стоимость жилого дома (997 896 рублей 23 копейки.) и кадастровая стоимость земельного участка (795 202 рубля 92 копейки), расположенных по адресу: ***.

Таким образом, ФИО1, принявший наследство после смерти сына ЯА, несет ответственность по долгам ЯА, в данном случае по кредитному договору <***> (21/0200/KIB01/101656) от 29 января 2021 года, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 15 августа 2022 года задолженность по кредитному договору <***> (21/0200/KIB01/101656) от 29 января 2021 года составила 101 492 рубля 60 копеек, из них: 78 989 рублей 32 копейки – просроченная ссуда, 12491 рубль 73 копейки – просроченные проценты, 378 рублей 26 копеек – проценты на просроченную ссуду, 1908 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1937 рублей 48 копеек – неустойка на просроченные проценты, 5787 рублей 39 копеек – комиссия.

Сумма заявленных истцом к ответчику требований составляет 101 492 рубля 60 копеек, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО1

Расчет задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, процентам на просроченную ссуду представленный истцом, суд признает верным, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

В части взыскания неустойки на просроченную ссуду, на просроченные проценты согласно приложенного расчета, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, изложенными в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», суд учитывает, что проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, из представленного истцом расчета следует, что банк осуществлял начисление неустойки после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства. В связи с чем, суд полагает необходимым учесть в расчете неустойки период с 9 октября 2021 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 кредитного договору <***> (21/0200/KIB01/101656) от 29 января 2021 года предусмотрено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа равна 0,0548%.

Согласно представленному истцом расчету сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 15 августа 2022 года составляет 3 845 рублей 90 копеек, из них 1908 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1937 рублей 48 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в Определении от 14 марта 2001 г. № 80-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан АИ, ИД и СИ на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ» указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно разъяснениям п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из совокупности приведенных обстоятельств дела, принимая во внимание период просрочки исполнения обязательства, а также остаток долга по кредиту, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства и подлежит уменьшению до 500 рублей. Размер указанной неустойки устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, соразмерен характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства. В остальной части заявленных требований о взыскании неустойки истцу следует отказать.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии в размере 5787 рублей 39 копеек, суд приходит к следующему.

Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности по спорному кредитному договору, в качестве основания для взыскания комиссии по кредиту указано «Приобретенные права требования Комиссии».

Между тем, как следует из дела, ни условиями кредитного договора, ни Общими условиями кредитования начисление данной комиссии не предусмотрено. Доказательств обратного в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу, что условие договора о взыскании комиссии не было надлежащим образом согласовано между кредитором и заемщиком. В связи с чем в удовлетворении заявленных требований в части взыскания комиссии на сумму 5 787,39 рублей следует истцу отказать.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, ответчиком принято наследство после смерти умершего заемщика, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> (21/0200/KIB01/101656) от 29.01.2021 года в размере 92 359 рублей 31 копейка, из них: 78 989 рублей 32 копейки - основной долг, 12 491 рубль 73 копейки - просроченные проценты, 378 рублей 26 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка - 500 рублей.

При этом довод ответчика о том, что умерший ЯА с ноября 2020 года нигде не работал, ему не мог быть выдан банком кредит, не имеет правового значения при разрешении данного спора.

При этом суд полагает необходимым отметить следующее.

В судебном заседании установлено, что ЯА был застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем присоединения к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный». Срок страхования - 12 месяцев, страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 160 000 рублей. Согласно п. 1.5 памятки к договору личного страхования выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону.

Поскольку именно наследники умершего являются выгодоприобретателем по заключенному умершим договору страхования, наследники не лишены возможности обратиться в установленном порядке в соответствующую страховую организацию по вопросу выплаты страхового возмещения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 4 от 24.08.2022 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 229 рублей 85 копеек.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца государственную пошлину в размере 2 569 рублей 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> (21/0200/KIB01/101656) от 29.01.2021 года в размере 92 359 рублей 31 копейка, из них: 78 989 рублей 32 копейки – основной долг, 12 491 рубль 73 копейки - просроченные проценты, 378 рублей 26 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка – 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 569 рублей 68 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 24 октября 2022 года.