Решение по делу № 2-304/2023 от 14.02.2023

Дело № 2-304/2023

УИД: 22 RS 0013-01-2022-006613-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи: Н.Г. Татарниковой,

при помощнике судьи: О.С. Червовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО9, ФИО2 ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО1 ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит суд:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ФИО11 был заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие заемщика на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Маэстро (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте Маэстро (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС – сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», должником использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 10:29 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:34 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:37 Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняла надлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Должнику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончалась.

Установлено, что потенциальным наследником может быть ФИО1 ФИО12 (дочь).

Согласно информации, размещенной в открытом доступе сети Интернет на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти заемщика нотариусом ФИО4 ФИО13 открыто наследственное дело №.

В Банке имеется Информация об отсутствии сведений в части страхования.

В ходе судебного разбирательства судом в качестве соответчика привлечена ФИО2 ФИО19.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1 ФИО14, ФИО2 ФИО15 исковые требования не признали, указав, что ответчик ФИО1 ФИО16 наследство, открывшееся после смерти ФИО3 ФИО18, не принимала, а потому она не несет ответственность по долгам наследодателя. Ответчик ФИО2 ФИО17. также пояснила, что о кредитной карте она не знала, при обращении в банк, какие-либо документы по данному договору ей не представили. Имущество, за счет которого она могла бы погасить задолженность по кредитной карте, у нее отсутствует, имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей, размер заработной платы не позволяет ей погасить задолженность наследодателя.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и ФИО3 ФИО20 был заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Маэстро (№ счета карты №).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС – сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», должником использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В связи с несвоевременным и неполным исполнением обязательств по кредитному договору возникла задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Данный расчет судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО21 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В частности, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из положений ст.1175 ГК РФ и разъяснений, изложенных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

После смерти ФИО3 ФИО22 нотариусом Бийского нотариального округа Алтайского края ФИО4 ФИО23 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО3 ФИО24

После смерти ФИО3 ФИО25 открылось следующее наследственное имущество:

- ? доля в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью на дату смерти наследодателя <данные изъяты> руб.;

- земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью на дату смерти наследодателя <данные изъяты> руб.;

- права на денежные средства в размере <данные изъяты> руб., размещенные во вкладах ПАО Сбербанк.

Таким образом, стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В силу положений пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В данном случае после смерти ФИО3 ФИО26 наследниками первой очереди является ее дочь – ФИО2 ФИО27, ДД.ММ.ГГГГ г.р., дочь - ФИО1 ФИО28, ДД.ММ.ГГГГ г.р..

Согласно ст.1152 и ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В данном случае наследство, открывшееся после смерти ФИО3 ФИО29 в установленном законом порядке, подав нотариусу заявление о принятии наследства, приняла ответчик ФИО2 ФИО30

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 ФИО31 получила свидетельства о праве на наследство по закону на все вышеуказанное наследственное имущество.

Следовательно, надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям является ФИО2 ФИО32 которая несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Вместе с тем требования к ФИО1 ФИО33 удовлетворению не подлежат, поскольку предъявлены к ненадлежащему ответчику.

Доводы ответчика о том, что на момент принятия наследства ему не было известно о наличии задолженности наследодателя по кредитному договору, не имеет правового значения для разрешения спора, поскольку в силу действующего гражданского законодательства по долгам наследодателя отвечают наследники независимо от осведомленности о них наследников при принятии наследства, что следует из положений ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, содержащихся в п. 58 постановления от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Кроме того, в заявлении о принятии наследства по закону, адресованном нотариусу, ФИО2 ФИО34 указала, что ей известно о том, что принятие части наследства означает принятие всего наследства, в том числе обязательств и долгов наследодателя.

Как разъяснено в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", неосведомленность наследника о долгах наследодателя при принятии наследства не освобождает наследника от обязанности по возврату полученной наследодателем у кредитора денежной суммы и уплаты процентов.

Решением Бийского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично.

Взыскана в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) с ответчика ФИО2 ФИО35, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, (СНИЛС: <данные изъяты>) задолженность по счету международной банковской карты № образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг –<данные изъяты> руб., просроченные проценты –<данные изъяты> <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., а всего<данные изъяты> руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Учитывая, что рыночная стоимость наследственного имущества (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) превышает сумму взысканную по решению Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), а так же сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), в связи с чем, требования истца о взыскании всей суммы задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ФИО36

Согласно п. 1, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 136 463 руб. 51 коп.

С учетом положений статей 309, 310 450, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, исходя из того, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ФИО37

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В соответствии со ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся уплаченная государственная пошлина, расходы на оплату услуг представителя, суммы подлежащие выплате специалистам, экспертам, другие, признанные судом необходимые расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб. ФИО38 коп., что подтверждается платежным поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом исковые требования к надлежащему ответчику ФИО2 ФИО39 удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 ФИО40 в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ФИО41.

Взыскать с ФИО2 ФИО42, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, (СНИЛС: <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) за счет наследственного имущества ФИО3 ФИО43, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору договор № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе просроченный основной долг –<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., государственную пошлину в возврат в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО44 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Г. Татарникова

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2023 года