Дело № 2-2814/2022

УИД: 42RS0009-01-2022-003633-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Ивановой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

01 августа 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** Банк ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 (далее – ответчик / заемщик) заключили договор о карте ### (далее – договор о карте) путем подписания индивидуальных условий предоставления кредитного лимита и анкеты-Заявления. Согласно индивидуальным условиям предоставления кредитного лимита срок действия договора – **.**.**** (п. 1.2.), процентная ставка 24% годовых (п. 1.4.).

Истец исполнил свои обязательства по договору о карте в полном объеме.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором о карте.

По состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по договору о карте (с учетом снижения штрафных санкций) составила 95936,42 руб., из которых: 49744,01 руб. – основной долг; 21412,46 руб. – задолженность по плановым процентам; 24779,95 руб. – задолженность по пени.

Ранее задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** была взыскана со ФИО1 судебным приказом судебного участка ... по делу ###. Однако данный судебный приказ был отменен определением от **.**.****

На основании вышеизложенного истец просил зачесть в счет государственной пошлины по данному исковому заявлению государственную пошлину в размере 1167 руб., уплаченную при вынесении судебного приказа судебного участка ... по делу ###; взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в общей сумме 95936,42 руб., из которых 49744,01 руб. – основной долг, 21412,46 руб. – задолженность по плановым процентам, 24779,95 руб. – задолженность по пени; взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 3078 руб. (л.д. 2-3).

В процессе рассмотрения дела истец изменил размер исковых требований, просил взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в общей сумме 69975,54 руб., из которых: 35581,99 руб. – основной долг; 12560,70 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 21832,85 руб. – пени, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2299 руб.; выдать справку на возврат государственной пошлины в размере 779 руб. (л.д. 70-71).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 2 оборот, 71 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, представил письменные отзывы на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 46, 61, 69).

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в переделах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть доставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Заемщик, в силу положений ст.ст. 819, 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела усматривается, что **.**.**** между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о карте ### путем подписания индивидуальных условий предоставления кредита и анкеты-заявления.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк предоставил должнику кредитную карту с суммой кредитного лимита 0,0 руб., со сроком действия договора 360 месяцев, датой возврата кредита **.**.****, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. График возврата суммы кредита сторонами не предусмотрен, процентная ставка по кредитному договору составляет 24% годовых (л.д. 8-10).

Согласно п. 6 условий кредитования схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ПАО).

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика (л.д. 8 оборот).

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику международную банковскую карту VISA ... ### со сроком действия до **.**.****, тем самым свои обязательства перед ответчиком исполнил надлежащим образом (л.д. 10 оборот).

Согласно сведениям ЕГРЮЛ **.**.**** произошло объединение банков ПАО «Банк ВТБ24» и ПАО «Банк ВТБ». Объединение осуществлено путем реорганизации банка ПАО «Банк ВТБ24» в форме присоединения к банку ПАО «Банк ВТБ». С даты реорганизации в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ24» (л.д. 34-36).

В соответствии с предоставленным истцом расчетом, с учетом заявленных требований задолженность по кредитному договору за период с **.**.**** по **.**.**** составляет: основной долг – 35581,99 руб., начисленные проценты – 12560,70 руб., пени – 218328,45 руб.

Однако истец, пользуясь правом, предоставленным ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций).

Таким образом, с учетом заявленных требований задолженность по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) в пределах трехлетнего срока исковой давности, по мнению истца, составляет 69975,54 руб., из которых: 35581,99 руб. – основной долг; 12560,70 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 21832,85 руб. – пени.

Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По общему правилу согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно материалам дела, кредит был предоставлен ответчику на 30 лет - с **.**.****, с внесением платежей в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО).

Однако, начав погашение процентов по кредиту и произведя последний платеж **.**.****, ФИО1 более денежные средства на счет не вносил, кредит не погашал (л.д. 21).

В этой связи **.**.**** истец выставил ответчику требование о полном погашении имеющейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору ### (л.д. 62).

Таким образом, срок исполнения обязательства заемщика по уплате задолженности определен в данном случае моментом востребования. С учетом того, что должнику не был предоставлен определенный срок для исполнения такого требования, срок исковой давности в настоящем случае подлежит исчислению с 22.01.2018г., то есть непосредственно со дня выставления банком требования о добровольном погашении всей суммы задолженности.

Вместе с тем, срок исковой давности не мог быть изменен в результате обращения заявителя в суд за судебным приказом, поскольку к моменту совершения таких действий срок исковой давности уже был пропущен, так как обращение в мировой суд согласно почтовому конверту последовало только **.**.**** (л.д. 58).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Спорным кредитным договором данный порядок установлен не был.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении исковых требований отказано, на основании ч. 1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме 05.08.2022г. подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Судья: Язова М.А.