УИД 36RS0023-01-2025-000209-55
Дело №2-133/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пгт. Грибановский 18 апреля 2025 года
Грибановский районный суд Воронежской области в составе:
Председательствующего судьи Климовой Е.В.,
при секретаре Торкиной С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк (далее – банк, истец) обратилось в Грибановский районный суд Воронежской области с иском, указывая, что 20.05.2024 банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) кредит в размере 1000000,00 руб. на срок 60 месяцев под 13,50% годовых – первых двух месяцев и последующие 58 месяцев под 29,90% годовых при условии непредставления заемщиком данных о приобретенном транспортном средстве.
В иске указано, что кредит предоставлялся на приобретение транспортного средства; при этом у заемщика имеется обязанность о предоставлении кредитору информации о приобретенном транспортном средстве в течение 45 календарных дней, которую заемщик не исполнил.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
Истец указывает, что заемщик денежные средства банку не возвратил, в связи с чем за период с 03.09.2024 по 26.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1150546,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 165066,05 руб.; просроченный основной долг – 975679,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 2 393,22 руб.; неустойка за просроченные проценты – 7 407,87 руб.
Как указано в иске, банк направил ответчику требование о возврате суммы задолженности и процентов, однако данное требование до настоящего времени не исполнено.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1150546,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 165066,05 руб.; просроченный основной долг – 975679,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 2 393,22 руб.; неустойка за просроченные проценты – 7 407,87 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26505,47 руб.
Представитель истца, ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В иске имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Возражений относительно заявленного иска не представил.
Участвующие по делу лица также извещались о месте и времени рассмотрения дела путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Грибановского районного суда Воронежской области.
С учетом изложенного, положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и разъяснений по ее применению, содержащихся в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, по имеющимся доказательствам.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие - либо из них не ссылались.
В соответствии с действующим законодательством защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), а также иными способами, предусмотренными законами.
Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
По правилам статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статей 1, 9 ГК РФ предполагает возможность не только заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Как следует из абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Как следует из положений части 2 статьи 5 Закона об электронной подписи, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Нормами гражданского законодательства Российской Федерации, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрена возможность использования аналога собственноручной подписи.
В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.12.2021 заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания (далее – Условия) настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком ДБО.
Пунктом 1.2 Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с пунктом 1.1 Условий, а также согласился на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО.
Согласно пункту 2.2 Условий аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операций или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через УКО.
УКО – каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты: устройства самообслуживания банка, официальный сайт банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк, контактный центр банка, электронные терминалы у партнеров (пункт 2.59 Условий).
20.05.2024 ФИО1, направил в адрес банка заявление-анкету на получение кредита на приобретение транспортного средства, что подтверждается историей регистраций заявок ПАО Сбербанк в мобильном банке. Данная заявка на кредит в виде указанного заявления была акцептована банком. Тогда же банком на мобильный номер телефона ФИО1 банком направлено сообщение о получении автокредита в сумме 1000000 руб. (л.д. 24, 98).
Акцептовав оферту ФИО1, банк сформулировал Индивидуальные условия договора потребительского кредита, оформленные в виде электронного документа. Заемщик в пункте 23 Индивидуальных условий признал, что подписанием данных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.
Согласно Индивидуальным условиям сумма кредита составляет 1000000 руб.; срок действия договора – до полного выполнения сторонами договора своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 13,50% годовых с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитентного платежа; с даты следующей за платежной датой 2-го аннуитентного платежа: при предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и возникновении права залога кредитора – 19,90 % годовых; при не предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и/или не возникновении права залога кредитора – 29,90% годовых. Количество, размер, периодичность платежей заемщика – в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 26336,23 руб. при заключении договора залога на новое или подержанное транспортное средство, в размере 32006,08 руб. при не заключении договора залога; заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону; платежная дата – 3 число месяца, первых платеж – ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1,2,4,6 Индивидуальных условий).
Кредитный договор оформляется заемщиком на приобретение транспортного средства (пункты 11 Индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Пунктами 21 и 23 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика использовать кредит на цели, указанные в пункте 11 Индивидуальных условий, и предоставить кредитору документы, подтверждающие его целевое использование в течение 55 календарных дней с даты предоставления кредита (не включая эту дату); в целях обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик также обязался в течение 55 календарных дней с даты предоставления кредита предоставить в залог транспортное средство, соответствующее требованиям, предусмотренным договором, для чего предоставить кредитору СТС и договор купли-продажи транспортного средства.
Банк выполнил свои обязательства по указанному договору в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 1000000 руб. на счет № (л.д. 102). Выполнение обязанности банка по предоставлению кредита подтверждает также протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», таблица по движению основного долга и срочных процентов, выписка из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк».
Из представленной истцом суду справок о движении основного долга и просроченного долга, срочных и просроченных процентов, неустойки следует, что заемщик ФИО1 нарушил условия договора и не исполнил принятых на себя обязательств по своевременному погашению части кредита и уплате процентов, предусмотренных заключенным ДД.ММ.ГГГГ договором. Кроме того, ФИО1 не выполнена обязанность по представлению документов, подтверждающих приобретение им транспортного средства, в связи с чем процентная ставка по договору с даты следующей за платежной датой 2-го аннуитентного платежа составляет 29,90% годовых, договор залога транспортного средства также не заключался; доказательств обратного суду не представлено.
Согласно расчету задолженности истца за период с 03.09.2024, с учетом произведенных ответчиком ФИО1 погашений, задолженность перед банком составляет 1150546,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 165066,05 руб.; просроченный основной долг – 975679,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 2 393,22 руб.; неустойка за просроченные проценты – 7 407,87 руб. (л.д. 28).
Указанный расчет ответчиком не оспорен и признается судом верным, принимается в качестве надлежащего доказательства в подтверждение размера задолженности.
В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредитному договору, 20.01.2025 истец потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности, направив ответчику требование о досрочном возврате кредита, которое осталось без исполнения (л.д.35), доказательств обратного суду не представлено.
Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с его стороны не было представлено доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой банком задолженности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Доказательств того, что ФИО1 обращался в арбитражный суд с требованием о признании его банкротом, что в отношении него введена процедура реструктуризации долгов, что он признан банкротом в установленном законом порядке, в материалы дела не представлено.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из материалов дела, истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 26505 рублей 47 копеек, что подтверждается платежным поручением №21782 от 25.03.2025 (л.д.27). Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, КПП 775002002, ОГРН <***>, место нахождения: 394006, <...>, дата регистрации – 20.06.1991) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03 сентября 2024 года по 26 февраля 2025 года включительно в общей сумме 1150546 (один миллион сто пятьдесят тысяч пятьсот сорок шесть) рублей 64 копейки, из которой: просроченные проценты – 165066 (сто шестьдесят пять тысяч шестьдесят шесть) рублей 05 копеек; просроченный основной долг – 975679 (девятьсот семьдесят пять тысяч шестьсот семьдесят девять) рублей 50 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 2 393 (две тысячи триста девяносто три) рубля 22 копейки; неустойка за просроченные проценты – 7 407 (семь тысяч четыреста семь) рублей 87 копеек.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, КПП 775002002, ОГРН <***>, место нахождения: 394006, <...>, дата регистрации – 20.06.1991) расходы по оплате государственной пошлины в размере 26505 (двадцать шесть тысяч пятьсот пять) рублей 47 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, через Грибановский районный суд Воронежской области, в течение одного месяца со дня его изготовления.
Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2025 года.
Председательствующий п/п Е.В. Климова
Копия верна: Судья: Е.В. Климова
Секретарь: