2-1088/2025 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Шебекино 21 октября 2025 года
Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Калашниковой Е.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Лавровой А.М.,
в отсутствие лиц, участвующих в деле,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
05 декабря 2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 900000 руб., сроком на 9 месяцев, под 34,6% годовых.
Указанный договор заключен между сторонами в электронном виде, подписан ответчиком простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
ПАО «Сбербанк России» выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в указанном размере, а заемщик ФИО1 взял на себя обязательство осуществлять погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврату суммы основного долга, у заемщика перед кредитором образовалась задолженность.
Направленное в адрес ФИО1 22 июля 2025 года письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и расторжении кредитного договора, последним оставлено без удовлетворения и исполнения.
ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 05 декабря 2024 года за период с 05 февраля 2025 года по 21 августа 2025 года в размере 1026315,70 руб., в том числе:
- просроченные проценты -166430,54 руб.;
- просроченный основной долг – 811424,59 руб.;
- неустойка за просроченный основной долг – 39703,22 руб.;
- неустойка за просроченные проценты – 8757,35 руб.
Также просило взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25263,16 руб.
Стороны в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указанное с позиции ст. 167 ГПК РФ обусловило рассмотрение дела в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно со дня возврата кредита.
В соответствии с положениями ст. 821.1, ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которой, согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Таким образом, с учетом положений вышеуказанных правовых норм, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.
Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей: простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов.
Использование простой электронной подписи регламентировано в ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи.
Из положений ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» следует, что информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является ее связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания - удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.
Оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специальным кодом, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении следующих условий: простая электронная содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи и включает следующие действия:
- заемщик при оформлении документа получает одноразовый пароль в sms-сообщении/Push -уведомления;
- заемщик вводит полученный в sms-сообщении код доступа;
- в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.
Введением ключа ПЭП в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.
Судом установлено и материалами дела - Индивидуальными условиями договора потребительского кредита подтверждено, что 05 декабря 2024 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 900000 руб., сроком на 9 месяцев, под 34,6% годовых.
Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк».
Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» следует, что 05 декабря 2024 года ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Ответчик получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». В системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями.
Согласно смс-сообщениям Банка 05 декабря 2024 года одобрена заявка на кредит в сумме 900 000 руб. на 9 мес., под 34,6% годовых, произошло подписание договора на кредит, и на карту ответчика поступили денежные средства в указанной сумме.
Данные обстоятельства подтверждаются также справкой ПАО «Сбербанк России» о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.
Оснований сомневаться в заключеннии между сторонами кредитного договора с применением простой электронной подписи заемщика, у суда не имеется.
Указанный кредитный договор подписан ответчиком простой электронной подписью (цифровой идентификатор аналога собственноручной подписи).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится в порядке: 9 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 114962,47 руб., при предоставлении заемщиком в залог ТС и возникновения права залога у кредитора размер аннуитетного платежа подлежит перерасчету с даты, следующей за платежной датой, ближайшей после даты возникновения права залога у кредитора. Кредитор предоставляет заемщику информацию о новом размере платежа в порядке, установленном ОУ, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 5 число месяца. Первый платеж 05 января 2025 года.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Банк свои обязательства по передаче заемщику денежных средств в установленном размере исполнил, перечислив их на расчетный счет ответчика.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ответчиком допускались нарушения исполнения обязательства.
Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, 22 июля 2025 года ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 21 августа 2025 года и расторжении кредитного договора.
Указанное требование ответчиком исполнено не было, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика за период с 05 февраля 2025 года по 21 августа 2025 года составила в размере 1026315,70 руб., в том числе:
- просроченные проценты -166430,54 руб.;
- просроченный основной долг – 811424,59 руб.;
- неустойка за просроченный основной долг – 39703,22 руб.;
- неустойка за просроченные проценты – 8757,35 руб.
Данный расчет признается судом правильным, арифметически верным, поскольку он выполнен на основании условий кредитного договора, с учетом имеющейся у ответчика задолженности по основному кредиту, процентам за пользование кредитом, периода просрочки. Контррасчет ответчиком не представлен.
Оснований для снижения заявленной к взысканию неустойки суд не усматривает.
Судом установлено, что ФИО1 на момент заключения договора был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, дал согласие на подписание указанного договора и на получение денежных средств на предусмотренных в нем условиях, ответчик получил заемные денежные средства, распорядился ими по своему усмотрению, тем самым, фактически подтвердил свои намерения на исполнение договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, при этом в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор, гражданин, действуя разумно и добросовестно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком кредитного договора предполагает его предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне - кредитору его действительность.
Принцип свободы договора является одним из важнейших гражданско-правовых принципов, а свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Доказательств злоупотребления ПАО «Сбербанк России» свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.
Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.
В судебном заседании 08 октября 2025 года ФИО1 указывал, что в момент заключения кредитного договора находился под влиянием третьих лиц, которые ввели его в заблуждение относительно природы заключенного договора, намеревался обратиться в суд с встречным исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным, однако в судебное заседание 21 октября 2025 года не явился, встречное исковое заявление не представил.
Заключенный кредитный договор никем не оспорен и не отменен, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер.
Оснований для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств в силу принципа свободы договора, не имеется.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства, опровергающие изложенные истцом обстоятельства, ответчик суду не представил.
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России».
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска в суд истцом в доход государства была уплачена госпошлина в размере 25263, 16 руб.
Данные расходы являются судебными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» (№) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договорцу, процентов, неустойки, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №1389562 от 05 декабря 2024 года за период с 05 февраля 2025 года по 21 августа 2025 года в размере 1026315,70 руб., в том числе:
- просроченные проценты -166430,54 руб.;
- просроченный основной долг – 811424,59 руб.;
- неустойка за просроченный основной долг – 39703,22 руб.;
- неустойка за просроченные проценты – 8757,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25263,16 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд через Шебекинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2025 года.
Судья