Решение по делу № 2-3802/2022 от 14.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество.

УИД: 61RS0019-01-2022-005365-95

дело № 2-3802/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области

в составе судьи Бердыш С.А.,

при секретаре Краснобаевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель истца обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что Публичное акционерное общество КБ «Центр-Инвест» на основании кредитного договора № от <дата> выдало кредит ФИО1 в сумме 270 000 руб., со сроком возврата кредита – не позднее <дата>.

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты:

- с <дата> до полного погашения кредита по ставке 15,75% процентов годовых.

Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведенным в приложении № к кредитному договору № от <дата>.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата> и распоряжением бухгалтерии от <дата>.

Заемщик в нарушение п.1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 2, п. 4, п. 6 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата> свое обязательство по своевременной уплате процентом и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по возврату кредита составляет 67 597,52 руб.

Согласно п. 4 индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке:

- с <дата> до полного погашения кредита по ставке 13,75 % процентов годовых.

По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом составляет 14 147,36 руб.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик уплачивает банку помимо процентов за пользование кредитом в размере, указанном п.4 индивидуальных условий договора пени в размере 20 % годовых от суммы непогашенного кредита/ неуплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательства.

По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита составляет 2 766,01 руб.

По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договора составляет 415,51 руб.

В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов ответчик не исполняет, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед ПАО КБ «Центр-Инвест» оставила 84 926,40 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от <дата> обеспечивается договором залога автотранспорта № от <дата>. Предметом залога является автомобиль <данные изъяты> идентификационный номер №, <дата> года выпуска.

В соответствии с п. 1.4 договора залога автотранспорта № от <дата> оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 275 000 руб.

<дата> ответчику было направлено уведомление с намерением расторгнуть договор в случае отказа погасить задолженность по данному договору.

Несмотря на это, свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности по кредитному договору ответчик в предоставленные ему сроки не исполнил.

С учетом вышеизложенного, просил суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный с ФИО2, с прекращением начисления процентов за пользование кредитом с момента его расторжения. Взыскать в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» с ФИО1 денежную сумму в размере 84 926,40 руб.:

- сумма задолженности по кредиту составляет 67 597,52 руб.;

- сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом 14 147,36 руб.;

- сумма задолженности по пени за несвоевременное погашение кредита составляет 2 766,01 руб.;

- сумма задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов составляет 415,51 руб.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога автотранспорта №З от <дата>, принадлежащее ФИО1 – КИА JD, идентификационный номер №, <дата> года выпуска.

Признать согласованную сторонами стоимость предмета залога в размере 275 000 руб., ценой реализации (изначальной продажной ценой) согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ.

Представитель истца ПАО КБ «Центр Инвест», уведомленный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил суд отказать в удовлетворении в части исковых требований, касающихся взыскании суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 14 147,36 руб., задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 2 766,01 руб., задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 415,51 руб. Просил определить сумму задолженности по возврату кредита в размере 67 597,52 руб.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении стандартного кредита в размере 270 000 руб., на срок не позднее <дата> (далее – Кредитный договор).

Согласно п. 4. Индивидуальных условий Кредитного договора, за пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты: с <дата> до полного погашения кредита по ставке 15,75% процентов годовых.

Условиями Кредитного договора (п. 6. Индивидуальных условий Кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов в соответствии с графиком погашения, являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора. Первый платеж – в размере 9 460 руб., размер последующих платежей: 34 платежа – в размере 6 460 руб., последний платеж – в размере 10 798,36 руб.

В соответствии с п.п. 3.5., 3.6. Кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку пеню в размере, определенном в Индивидуальных условиях Кредитного договора.

Согласно п. 12. Индивидуальных условий Кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита и/или уплаты процентов по кредиту, заемщик уплачивает банку помимо процентов за пользование кредитом в размере, указанном в п. 4. Индивидуальных условий Кредитного договора, пеню в размере 20% годовых от суммы непогашенного кредита или неуплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств.

Материалами дела подтверждается, что на момент выдачи кредита заемщик был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны, возражений относительно условий Кредитного договора не заявлял. При заключении Кредитного договора, заемщик указал, что ознакомлен и согласен с его условиями, принял на себя обязательства их исполнять, что подтверждается подписью заемщика на каждом листе Кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные Кредитным договором, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 30.092019, распоряжением бухгалтерии от <дата>.

В нарушение условий Кредитного договора, заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствам не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика по Кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 84 926,40 руб., в том числе: сумма задолженности по кредиту составляет 67 597,52 руб.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом 14 147,36 руб.; сумма задолженности по пени за несвоевременное погашение кредита составляет 2 766,01 руб.; сумма задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов составляет 415,51 руб.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указал, что проценты за пользование кредитными средствами Банк начислил необоснованно.

Однако, в соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставленной подписью в договоре ответчик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. В связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от <дата> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами") и не могут быть снижены судом.

Проверив расчет, представленный истцом, суд считает его математически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами Кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суду представлены достаточные доказательства, подтверждающие нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика, в связи с чем, у суда имеются все основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что факт нарушения ответчиком обязательств по договору достоверно установлен, подтвержден материалами дела, а ответчик доказательств, свидетельствующих о возврате суммы кредита, не представил, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности по Кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части расторжения Кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 5.2. Кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитом, иных платежей по договору и (или) досрочно расторгнуть кредитный договор, а также изменить его в том числе, в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок более 60 и более календарных дней, в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что в адрес ответчиков со стороны банка были направлены уведомления от <дата> с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору в течение тридцати календарных дней с момента направления извещения.

Однако, требования кредитора со стороны ответчиков не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Суд соглашается с доводами истца о том, что, в связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по Кредитному договору, очевидно, что возврат кредита и уплата процентов не будут произведены в установленные сроки и такие нарушения условий кредитного договора являются существенными. В связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора правомерны и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от <дата>, кредит обеспечивается договором залога автотранспорта № от <дата>.

Согласно п. 1.2 договора залога автотранспорта № от <дата>, Залогодержатель и Залогодатель по обоюдному согласию, в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № от <дата>, Залогодержатель приобретает право в случае неисполнения Залогодателем обязательств по кредитному договору № от <дата>. предметом залога является автомобиль <данные изъяты> идентификационный номер №, <дата> года выпуска.

Согласно п. 1.4 договора залога автотранспорта № от <дата>, оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 275 000 руб.

В соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 2.3.4 договора залога автотранспорта № от <дата>, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Выпиской по счету подтверждается, что платежи ответчиком вносятся не в полном объеме и с нарушением срока внесения установленного графиком.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве" начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> идентификационный номер №, <данные изъяты> года выпуска, путем продажи его с публичных торгов. В части установления в решении суда рыночной стоимости автомобиля 275 000 руб., подлежащего продаже с публичных торгов, суд требования истца отклоняет с учетом приведенных правовых норм.

Разрешая вопрос о распределении судебных издержек, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела, истцом, при подаче настоящего искового заявления, понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 747,79 руб., что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 5 Постановления Пленума Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от <дата> N 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах», применительно к пункту 6 статьи 52 НК РФ сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

В связи с чем, суд полагает подлежащим возложению на ответчика обязанности по возмещению истцу судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 748 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» (ИНН <***> ОГРН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом коммерческий банк «Центр-инвест» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 84 926 (восемьдесят четыре тысячи девятьсот двадцать шесть) рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 748 (восемь тысяч семьсот сорок восемь) рублей.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога автотранспорта №З от <дата>, автомобиль КИА JD, идентификационный номер №, <дата> года выпуска.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: С.А. Бердыш

Решение в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2022 года.