Решение по делу № 2-614/2023 от 04.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-614/2023

УИД 59RS0014-01-2023-000599-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года

Верещагинский районный суд Пермского края

в составе председательствующего Анисимовой В.С.,

при секретарях судебного заседания Тетеновой Е.Н., Малыгиной Ю.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Верещагино Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №(5042801980) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 233158 рублей 91 копейка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5531 рубль 59 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№), в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 167785 рублей под 30,40% годовых, сроком на 1168 дней. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушила п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, однако ответчик свои обязательства по договору не исполняла, что привело к образованию просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 233158 рублей 91 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность 157106 рублей 70 копеек, просроченные проценты 76052 рубля 21 копейка. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие. Представлен отзыв на возражения представителя ответчика, согласно которому доводы о не предоставлении доказательств факта заключения договора являются несостоятельными. ФИО2 неоднократно извещалась о наличии просроченных платежей и была осведомлена о заключении договора и соглашалась с его условиями. Все поступившие денежные средства в счет погашения кредитного договора отражены в выписках по счету № и №, иных денежных средств на указанные счета и счет № не поступало. Доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, несостоятельны. Просит исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признала, указывает, что ее доверитель кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ не заключала, договор на бумажном носителе подписанного сторонами – нет. ФИО2 электронную подпись не имеет, телефон указанный в договоре не принадлежит ее доверительнице и идентификацию лица, подписавшего договор, истец не производил. Истец с 2017 года не предъявлял ФИО2 претензий и требований по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору. Сроки исковой давности на взыскание задолженности прошли. Документы, представленные истцом, не заверены надлежащим образом, подлинники для обозрения в судебное заседание не предоставлялись. Аудиозапись о реструктуризации задолженности по кредитному договору отсутствует. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, обозрев материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка №2 Верещагинского судебного района Пермского края и дела № Верещагинского районного суда Пермского края, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 и п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ определено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, о выдаче кредитных денежных средств в сумме 194550 рублей на срок 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 33,5% годовых (стоимость стандартной процентной ставки 39,13%), размер ежемесячного взноса составлял 6728 рублей, дата платежа 13 число каждого месяца, согласно графика. Договором были предусмотрены суммы размера оплаты за безналичное перечисление денежных средств с банковского счета, штрафов, проц5ентов за нарушение сроков очередного срока погашения задолженности. Погашение кредита предусмотрено путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета №, который открыт заемщику бесплатно. Также подписав указанный договор ФИО3 дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, указав номер для интернет-банк, мобильный-банк, SMS-банк, IVR – <***>.

ПАО КБ «Восточный» обязательства выполнил в полном объеме и перечислил денежные средства на счет ответчика, а также произвел выплату страховой премии в размере 44550 рублей, согласно заявлению ФИО2 за страхование жизни.

Свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ей начислялись штрафы и проценты на просрочку оплаты. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляла: 167784 рублей 99 копеек, в том числе задолженность по кредиту – 160881 рублей 60 копеек.

Указанный договор был реструктуризирован и закрыт ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 договора кредитования по тарифному плану ТЕКУЩИЙ РС №, о выдаче кредитных денежных средств в сумме 167785 рублей на срок 84 месяца, под 30,40% годовых, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного взноса составлял: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4460 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3903 рубля, ДД.ММ.ГГГГ – 4321 рубль, ДД.ММ.ГГГГ – 4460 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4042 рубля, ДД.ММ.ГГГГ – 4181 рубль. Размер ежемесячного взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита – 4958 рублей согласно Графику погашения кредита. Дата платежа – 14 число каждого месяца. Погашение кредита предусмотрено путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета №, который открыт заемщику бесплатно.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Анализ положений ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" позволяет сделать вывод о том, что участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации

Согласно заявлению о заключении договора кредитования № ФИО2 подтвердила, что ознакомилась и согласилась с условиями кредитного договора, а именно с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления.

ФИО2 в заявлении просила произвести акцепт Оферты в течении 5 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС 40№, зачисления суммы Кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в Кредит).

Договор кредитования был подписан сторонами электронной подписью из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № оформленной в канале «Информационная служба». Аудиозапись разговора 2016 не сохранилась, в связи с истечением сроков хранения – 3 года. Номер телефона <***>, был указан ответчиком в анкете при оформлении кредитного договора № и принадлежит представителю ответчика по гражданскому делу ФИО1 В период с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства ответчик зачислял на новый счет № указанный в договоре №.

В связи с чем, доводы представителя ответчика, что согласие на реструктуризации задолженности ее доверитель не давала и кредитный договор№ ее доверителем не подписан, судом отклоняются. Отсутствие в кредитном деле: сканкопии паспорта, СНИЛС, ИНН ФИО2 не может являться основанием для отказа в удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п.3.2 Общих условий договора потребительского кредита Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику, а при отсутствии заявления-Анкеты (оферты) заемщика Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п.п.3.4,3.5).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п.6.1, п.6.2).

Банк, принятые на себя обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счетам № и №.

Установлено, что ответчик в нарушение положений кредитного договора №, погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 пополнять счет перестала, что привело к образованию задолженности по договору.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность по кредиту в сумме 233158 рублей 91 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность 157106 рублей 70 копеек, просроченные проценты 76052 рубля 21 копейка (начисление процентов производилось до ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», после присоединения номер счета поменялся на №.

Доводы представителя ответчика, что в материалах дела отсутствуют направленные в адрес ответчика требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, не являются основанием для отказа в иске.

На момент рассмотрения настоящего спора ответчиком не предоставлено сведений об исполнении ею обязательств по кредитному договору № и пополнения счета после ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО2 по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (5042801980) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 233158 рублей 91 копейка, в том числе: 157106 рублей 70 копеек – просроченная ссудная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ; 76052 рубля 21 копейка – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, расчет подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами. Каких-либо доказательств осуществления иных платежей, в счет погашения задолженности, ответчиком и его представителем не предоставлено. Судом проверены доводы представителя ответчика о перечислении денежных средств со счетов ФИО2 в ПАО «Сбербанк», и они не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности на день рассмотрения дела, ответчиком и его представителем, не представлено.

На основании изложенного, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств, имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч.1 ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В связи с тем, что представитель ответчика ФИО1 просит применить срок исковой давности к периоду начисления задолженности по кредитному договору, суд определяет расчет задолженности, с учетом срока исковой давности.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка №2 Верещагинского судебного района Пермского края с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ заявление было рассмотрено, выдан судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 233158,91 руб., в том числе ссудная задолженность 157106,70 руб., просроченные проценты 76052,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2765,79 руб. Указанный судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ был отменен определением мирового судьи, на основании поступившего возражения от должника (срок обращения за судебной защитой составил 1 месяц 3 дня).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратился в Верещагинский районный суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 233158 рублей 91 копейка, в том числе ссудная задолженность 157106 рублей 70 копеек, просроченные проценты 76052 рублей 21 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5531 рублей 91 копейка. Определением Верещагинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявлением ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору кредитования оставлено без рассмотрения (срок обращения за судебной защитой составил 2 месяц 3 дня).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с настоящим иском.

В связи с чем. суд производит взыскание задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года – 3 месяца 6 дней) по ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности составлял 114191 рублей 34 копейки.

Согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец произвел начисление процентов за пользование кредитом и взыскивает проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, проценты за пользование кредитной задолженностью за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом не взыскиваются.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114191 рублей 34 копейки.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5531 рубль 59 копеек. Поскольку заявленные требования удовлетворены частично (49%), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2710 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО2 (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченную судную задолженность в размере 114191 рублей 34 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2710 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО2 - отказать

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.С. Анисимова

Мотивированное решение изготовлено – 05.12.2023.