Решение по делу № 2-163/2023 от 06.02.2023

УИД №48RS0010-01-2022-002695-80

Дело № 2-163/2023г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2023г. г. Липецк

Левобережный районный суд г. Липецка в составе:

судьи Л.В. Климовой,

при секретаре М.Н.Пирматовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании задолженности в сумме 65496,19 рублей, ссылаясь на то, что во исполнение указанного договора банком ответчику был предоставлен кредит в сумме 70000 рублей сроком на 24 месяца под 19,9 % годовых, однако заемщик свои обязательства по договору не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 65496,19 руб., в том числе: просроченный основной долг – 55053,87 руб., просроченные проценты – 10442,32 руб..

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, возражений не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, в порядке заочного производства, признав неявку в суд ответчика неуважительной.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу вышеназванных положений, а также ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, которая также подлежит применению к кредитным отношениям (ст. 819 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как указано в п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) через систему "Сбербанк Онлайн" заключен кредитный договор №, подписанный с использованием простой электронной подписи, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит с зачислением на счет заемщика, открытый в филиале кредитора, в размере 70000 рублей на срок 24 месяца под 19,9 % годовых, который должен погашаться ежемесячными платежами в размере 3559,29 рублей. (л.д.26).

Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита – за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки в соответствии с общими условиями. (л.д. 26).

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 с содержанием общих условий кредитования ознакомлена и согласна.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 просил зачислить сумму кредита на счет №.

Заемщик ФИО1 указал свои данные: место жительства: <адрес>, паспортные данные: (серя № №, выдан Грязинским РОВД Липецкой области ДД.ММ.ГГГГ.), мобильный телефон №. Паспортные данные совпадают с данными отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по ЛО(л.д.74).

Датой предоставления кредита является ДД.ММ.ГГГГ., когда на счет заемщика поступили денежные средства в сумме 70000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. (л.д.19).

С индивидуальными условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и с Общими условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен, принял обязательства об их исполнении.

Из п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца)

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3).

Кредитор обязуется: произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком/созаемщиками условий, изложенных в п. 2.1 общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования (п. 4.1.1).

Кредитор имеет право: потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства(а) физических(ого) лиц(а)) – предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; б) утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства(в) физического(и) лиц(ц) – при оформлении обеспечения в виде поручительств (а) физических(ого) лиц (а). (п. 4.2.3).

Заемщик/созаемщики обязует(ют)ся: Для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1 общих условий кредитования (п.4.3.1); По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 общих условий кредитования. (п. 4.3.5); Обеспечить наличие на счете(ах)/ином(ых) счете(ах), счете, указанном в заявлении о досрочном погашении (с учетом условий соответствующего счета), денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуатетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1.1 общих условий кредитования или определенного графиком платежей в соответствии с п. 3.1.2 общих условий кредитования/ указанной в заявлении о досрочном погашении, не позднее 21-00 часа платежной даты / даты досрочного погашения, указанной в заявлении о досрочном погашении, либо не позднее дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день. (п. 4.3.7).

Обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.4).

Договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 4.1.1. общих условий кредитования, с даты, следующей за датой его подписания сторонами (п. 5.1).

Договор действует до полного выполнения сторонами, своих обязательств по договору (п. 6.1).

ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по договору выполнило в полном объеме, выдав ответчику в безналичной форме сумму кредита в соответствии с условиями договора, что подтверждается представленной копией выписки по счету заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, что не противоречит действующему законодательству. Данный договор не оспорен и не признан недействительным. Представленные истцом доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик выразил свою волю на заключение кредитного договора и добровольно согласовал его условия.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведённой нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Кредит был оформлен через Систему "Сбербанк Онлайн", для получения кредита был осуществлен вход в систему с использованием реквизитов банковской карты, оформленной на истца, введением паролей, направлением СМС сообщений.

При входе в систему, при проведении операций был использован правильный одноразовый пароль, вход в систему "Сбербанк Онлайн" были подтверждены СМС-паролем, направленным на номер телефона истца, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" (л.д.15-16).

Представленными материалами подтверждается корректная аутентификация клиента.

По факту заключения договора в электронной форме банк направил клиенту на номер телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", CMC-сообщение о зачислении денежных средств на карту.

28.05.2021г. по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 70000 руб. на счет банковской карты истца, что подтверждается выпиской по счету. (л.д.19).

Ответчик обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что привело к возникновению задолженности.

Согласно п.1ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из представленного суду расчета, ответчик ненадлежащим образом выполнял обязательства по возврату кредита, допуская просрочку в уплате платежей, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 65496,19 руб., в том числе: просроченный основной долг – 55053,87 руб., просроченные проценты – 10442,32 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку расчет произведен исходя из условий договора, содержит промежуточные расчеты, динамику изменения задолженности со дня ее образования. Каких-либо возражений относительно представленного расчета ответчиком суду не представлено.

Поскольку установлено неоднократное нарушение ответчиком предусмотренных договором сроков возврата очередной части кредита в течение установленного Общими условиями срока, принимая во внимание положение ч. 2 ст. 811 ГК РФ, суд находит требования истца о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика истцом направлялись требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10,11), которые оставлены без ответа.

Из материалов дела следует, что истец с требованиями о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 62134,43 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ. (согласно штампа на конверте), подав заявление о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей Грязинского судебного участка № 2 Грязинского судебного района Липецкой области по делу №2-2665/2022г. вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 62134,43 руб..

Определением мирового судьи Грязинского судебного участка № 2 Грязинского судебного района Липецкой области от ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № 2-2665/2022 от ДД.ММ.ГГГГ

Суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий договора, поскольку неисполнение его условий по уплате основного долга и процентов происходит в течении длительного времени, в связи с чем, истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оплатив при обращении в суд с иском госпошлину платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 7132,87 рублей.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1032,02 рублей была оплачена госпошлина при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, которую суд считает возможным зачесть при обращении с иском в суд к ФИО2 о взыскании задолженности.

Таким образом, истцом при обращении в суд оплачена госпошлина на сумму 8164,89 рублей.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 8164,89 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ: серия №, номер №, код и наименование подразделения: № выдан ОВД Грязинского района Липецкой области) в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65496,19 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8164,89 рублей.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Левобережный районный суд г.Липецка заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии мотивированного заочного решения, изготовленного 08.02.2023г., одновременно представив доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в суд и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Климова