Дело №2-2403/2022

УИД 18RS0004-01-2022-002002-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи: Пестрякова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2403/22 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – истец) обратилось в суд иском к ФИО1 (далее – истец, заемщик, должник) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №73998044 от 04 марта 2008 г. в размере 117725 руб. 38 коп., в том числе 91712 руб. 75 коп. – сумма основного долга, 2467 руб. 55 коп. – проценты за пользование кредитом, 23545 руб. 08 коп. - неустойка, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3554 руб. 51 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что 04 марта 2008 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт с последующим безналичным перечислением суммы денежных средств на счета Клиента, открытые в Банке.

При подписании Заявления Клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать, а также по одному экземпляру которые получила на руки.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя Счета.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 105660 руб. 00 коп.

Рассмотрев указанное предложение ответчика Банк 04.03.2008 г. открыл ответчику Счет Клиента №, тем самым заключив Кредитный договор № (далее - Договор), предусматривающий следующие условия: срок кредита - 1826 дней; сумма кредита - 105660,00 руб.; процентная ставка - 23,00 % годовых; размер ежемесячного платежа – 2980 руб. (последний - 2893,34 руб.); дата платежа - с 04.04.2008 года по 04.03.2013 года.

В рамках заключенного Договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 105660 руб., зачислив 04.03.2008 г. сумму кредита на Счет Клиента №.

Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 103372,80 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 04.09.2009 г. Однако данная сумма ответчиком в казанный срок не была оплачена.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору <***> от 04.03.2008 г. ответчиком в полном объеме не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет да 16.03.2022 г. в соответствии с Расчетом задолженности 117725 руб. 38 коп.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания. В материалах дела истцом представлено ходатайство, в котором он просит рассмотреть гражданское дело без участия представителя, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала ранее поданное в суд ходатайство о применении к исковым требованиям истца срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании этого гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие неосновательного обогащения.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в пунктах 1 - 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом в силу пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 1 статьи 435, пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Статьями 309, 810 Кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Судом установлено, что 04 марта 2008 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением <***>.

Заявление от 04 марта 2008 года, надлежащим образом заполненное и подписанное ФИО1, Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) и График платежей по потребительскому кредиту, подписанный 04.03.2008 года ответчиком, представляют собой Договор о предоставлении и обслуживании кредита, содержащий в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета от 04.03.2008 года <***>, который считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) клиента.

Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту банковского счета, используемого в рамках кредитного договора, для размещения средств и отражений операций, совершенных с использованием Карты, учета операций и проведения расчетов по Договору (п. п. 2.1., 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», п. 1.1. Заявления от 04.03.2008 года).

По условиям заключенного договора от 04.03.2008 года Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 105660 руб., на срок 60 месяцев, под 23% годовых для чего открыл на имя ФИО1 счет №, используемый в рамках договора.

ФИО1 обязалась погашать кредит ежемесячно с 04.04.2008 по 04.03.2013 внося ежемесячный платеж в размере 2980 руб., указанный в Графике платежей, в порядке, изложенном в п. 4.2. Условий (каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом).

Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на вышеуказанный счет ответчика и считается предоставленным с момента такого зачисления - с 04 марта 2008 года. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке 23% годовых с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования, проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщику необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик должен обеспечить на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Списание со Счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии со следующими условиями: сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату в соответствии с Графиком платежей; сумма пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счет; сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств.

В случае пропуска заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика: либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить Банку неоплаченную (-ые) соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, направив заемщику с этой целью Требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с п. 5.7.2., 5.7.3. Условий, направив заемщику с этой целью Заключительное требование. Требование/Заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично. Неполучение заемщиком Требования/Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную (-ые) платы (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.4. Условий. Сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед Банком (при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты Заключительного требования) (п. п. 4.2.2, 4.2.3., 5.2., 5.3., 5.7.3., 8.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ при оформление заявления своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия кредитного договора и Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт». Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта гражданина Российской Федерации .

Заключение вышеуказанного договора ответчик не оспаривает.

В нарушение условий заключенного договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 не производились, в связи с чем, задолженность перед Банком составляет 117725,38 руб.

В связи с этим Банком выставлено 04.08.2008 г. заключительное требование со сроком погашения до 04.09.2009 г.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду стороной ответчика не представлено. Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем в процессе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п.9.10 Условий банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе выставления заключительного требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ) подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Вместе с тем из содержания статей 310, 810, 811, 407 ГК РФ следует, что в случае предъявления требования о досрочном возврате кредита и процентов за пользованием им данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. При этом предъявление требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменяет срок исполнения обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона, при предъявлении кредитором требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору изменяются сложившиеся между кредитором и заемщиком правоотношения, что влечет в свою очередь изменение срока исполнения основного обязательства, а также порядка учета денежных средств, поступивших в счет исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства, с данного момента все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности исчисляется с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Судом установлено, что заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме выставлено банком 04.08.2009 года, ответчику установлен срок оплаты задолженности в срок до 04.09.2009 года.

Следовательно, с 05.09.2009 года начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата задолженности по кредиту и процентов за пользование им, и заканчивается 05.09.2012 года.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №4 Индустриального района г.Ижевска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №73998044 от 04.03.2008 г. в размере 102380 руб. 30 коп.

16 сентября 2009 года мировым судьей судебного участка №4 Индустриального района г. Ижевска по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №73998044 от 04.03.2008г.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Индустриального района г. Ижевска от 19 марта 2010 года отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №4 Индустриального района г. Ижевска от 16 сентября 2009 года.

Из материалов дела усматривается, что 25 марта 2022 г. исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору поступило в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Заключительный счет выставлен Банком ответчику 04.08.2009 года и подлежал оплате до 04.09.2009 года, следовательно, срок исковой давности начал течь с 05.09.2009 года и на день предъявления АО «Банк Русский Стандарт» иска в суд, в том числе и с учетом вынесения по заявлению истца судебного приказа и его отмены, - истек.

Учитывая, что с настоящим иском в суд истец обратился 25 марта 2022 г., то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, требования о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.03.2008 г. в размере 117725 руб. 38 коп., удовлетворению не подлежат.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» не представлено.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2022 года.

Судья Пестряков Р.А.