Дело № 2-3780/2022
УИД 22RS0067-01-2021-005813-76
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 августа 2022года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Черновой Н.Н.,
при секретаре Соколенко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору.
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк России», банк, истец) обратилось в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к ответчику ФИО1 в котором просит взыскать задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 16.11.2021 в размере 63 163 руб. 87 коп., в том числе 49 999 рублей 57 копеек - просроченный основной долг, 10 361рублей, 2 803 рубля 30 копеек - неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 094 рубля 92 копейки, всего взыскать 65 258 рублей 79 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 (заемщик) выдана кредитная банковская карта по эмиссионному контракту *** под 25,9% годовых, а также открыт банковский счет *** в валюте РФ. В нарушение условий договора на предоставление возобновляемой кредитной линии платежи в счет погашения задолженности в период с 10.05.2019 по 16.11.2021 производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, либо не производились, в результате чего образовалась задолженность. Банк как кредитор, чьи пава нарушены, вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в просительной части искового заявления отражено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ по делу *** о взыскании задолженности с ответчика по кредитной карте в размере 64 211 руб. 33 коп.
Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> по заявлению ответчика, судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен.
Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежаще - судебной повесткой направленное заказным письмом с уведомлением о вручении.
В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.1,8,9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, также подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01.07.2014.
В соответствии с ч.1 ст.3 ФЗ «О потребительском кредите (займе), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
В статье 5 указанного Закона также закреплено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
К отношениям по кредитному договору также применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.
По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором.
Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П) предусмотрен вид карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ответчик заключил договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с представленной по ней кредитом, на основании которого выдана кредитная карта *** под 25,9% годовых (полная стоимость кредита - 25,9% годовых) на сумму 50 000 руб., а также открыт банковский счет *** в валюте Российской Федерации - российский рубль (эмиссионный контракт ***
С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами, памяткой держателя карты, руководством по использованию услуг «Мобильного банка» ФИО1 предварительно ознакомлен, согласился с ними и обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подпись в заявлении. Указанные документы являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием кредитной карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договором данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
С учетом вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика ФИО1 на выпуск и обслуживание карты, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя кредитной карты и зачисление денежных средств на счет карты.
При заключении договора сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями, и, соответственно, согласился с ними. Каких-либо препятствий для выяснения характера условий кредитования, его действительной юридической природы и правовых последствий при заключении кредитного договора не установлено. В случае неприемлемости каких-либо условий договора, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные выше обязательства, однако, осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, принял их.
Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.
Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту с возобновляемой кредитной линией в размере 50 000 руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.5 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).
Согласно п. 4.1.4 Общих условий, ежемесячно до наступления даты платежа держатель карты обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий.
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в п. 3.7 Условий.
Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий (п. 4.1.5).
Из представленного отчета по банковской карте, следует, что обязательства по договору заемщиком по уплате основного долга и процентов исполняются ненадлежащим образом с апреля 2019г., в результате чего образовалась задолженность.
Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 по счету международной банковской карты *** на 16.11.2021 составила 63 163 руб. 87 коп., в том числе: просроченный основной долг - 49 999 руб. 57 коп., просроченные проценты - 10 361 руб., неустойка -2 803 руб. 30 коп.,
Расчет суммы задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен и принимает его как верный, в нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, в том числе для неустойки, а также количество дней просрочки.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.
В соответствии с пунктом 1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Индивидуальными условиями договора предусмотрено (п. 12), что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка (в рассматриваемой ситуации размер неустойки составил 36% годовых). Сумма неустойки рассчитывается о остатка просроченного основного долга по ставке установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).
Следует отметить, что согласно правовым позициям Конституционного Суда РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В рассматриваемом случае, принимая во внимание период просрочки, количество раз просрочки, размер долговых просроченных обязательств, как по основному долгу, так и процентам, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки подлежит снижению до 800 рублей, что будет соразмерно заявленной к взысканию суммы просроченных обязательств.
Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично, с учетом уменьшения неустойки судом.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1970 руб. 36 коп.
Руководствуясь ст. ст. 94,98, 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 16.11.2022 в размере 61 160 рублей 57 копеек, в том числе 49 999 рублей 57 копеек - просроченный основной долг, 10 361 рублей - просроченные проценты, 800 рублей 00 копеек - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 094 рубля 92 копейки, всего взыскать 63 255 рублей 49 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.Н. Чернова
Решение суда в окончательной форме принято 30 августа 2022 года.
***
***
***
***
***
***