Дело № 2 –7542/2023
УИД: 03RS0017-01-2023-007770-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 октября 2023 года город Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Биккининой Т.А.,
при секретаре судебного заседания Бакаевой К.Р.,
с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 699 999 руб. 30 коп. Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в связи с подключением клиента к сервис-пакету «Управляй Кредитом А», процентная ставка по кредиту составляет 13,60 %, а в случае отказа потребителя от данного сервис-пакета, процентная ставка составит 23,60 %. То есть Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставе только в случае подключения клиента к сервис-пакету «Управляй Кредитом А», при этом сам по себе сервис-пакет не представляет для истца никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки, а его стоимость включена в сумму кредита. Полагает, что п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае нарушения заемщиком обязанности по подключению к сервис-пакету «Управляй Кредитом А», является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым.
Истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, истец и ее представитель просят рассмотреть исковое заявление в их отсутствие.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности ФИО1 в судебном заседании просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.
На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела.
Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Аналогичные правила содержатся и в статье 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептовал оферту ответчика.
В соответствии со ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).
В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен Договор о дистанционном банковском обслуживании (далее договор ДБО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой и составной частью договора о дистанционном банковском обслуживании.
В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил клиенту Информационный и Операционный доступ в Интернет-банк и Мобильный банк, доступ в Интернет-Приложение, обслуживание с использованием Каналов ДБО.
Договор ДБО заключен путем акцепта клиентом оферты Банка, которой являются правила ДБО. Акцептом является подписание и передача клиентом договора ДБО в Банк.
В соответствии с договором ДБО, при подписании электронных документов клиент использует простую электронную подпись. Электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, равны соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным клиентом собственноручно, и порождают аналогичные права и обязанности.
В соответствии с заключённым Договором ДБО ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО, о чем имеется ее собственноручная подпись.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в Банк заявление, подписанное простой электронной подписью, о выдаче кредита на неотложные нужды, заключив с ней кредитный договор согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) по кредитам на неотложные нужды.
Заявление содержит согласие ФИО2 на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б», при этом ФИО2 уведомлена, что размер платы составляет 95 675,58 руб. единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.
Также заявление содержит согласие ФИО2 на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом А», при этом ФИО2 уведомлена, что подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом А» влияет на размер % ставки по кредиту, а также о том, что при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям % ставка по кредиту будет увеличена. Уведомлена, что размер платы составляет 63 783,72 руб. единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.
В заявлении имеется примечание, в котором разъясняется, что услуга «Сервис-Пакет «Управляй кредитом А» это добровольная услуга, не обязательная для выдачи кредита, влияет на размер % ставки, можно оплатить собственными средствами или включить в кредит. Кредит может быть выдан как с подключением, так и без подключения к услуге в соответствии с Тарифами. Можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты заявления (или с даты оплаты комиссии, если дата оплаты позже даты заявления и это предусмотрено Условиями) с возвратом комиссии, обратившись в банк. При отказе от подключения % ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит», тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно кредитному договору, Банк предоставил истцу кредит в размере 699 999,30 руб. сроком на 1812 дней.
Оспариваемым пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка: 13,60 % годовых в связи с подключением клиента к Сервис-пакету «Управляй кредитом А» и 23.60 % годовых – при отказе от подключения к Сервис-пакету «Управляй Кредитом А» и/или возврата клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. Банк по желанию клиента предоставил услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А». Кредитный договор, также как и заявление ФИО2, о предоставлении кредита, содержит примечание, что услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.
С вышеуказанными Индивидуальными условиями клиент ФИО2 была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее простая электронная подпись.
Обращаясь в суд с исковыми требованиями, истец ФИО2 ссылается на то, что п. 4 кредитного договора содержит условие, которое одновременно обусловливает приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельства определяет решение заёмщика, а не его желание получить дополнительную услугу. П. 4 кредитного договора также предоставляет Банку возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, (по сути, увеличив цену кредитной услуги) в случае, если потребитель реализует свое право на отказ от дополнительной услуги, то есть в указанном пункте кредитного договора содержатся нарушения ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В случае несогласия с условиями предоставления кредита истец был вправе обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, у истца имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которыми истец воспользовался. Также, подписи в договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя кредитные обязательства.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В п. 2 Постановления пленума Верховного Суда «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Вместе с тем, истец указывает, что условия кредитного договора нарушают требования Закона РФ «О защите прав потребителей», с чем суд не может согласиться по следующим основаниям.
В ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне не выгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Как установлено судом, заявление ФИО2 на предоставление кредита содержит согласие на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом А», и Банк по желанию клиента предоставил услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А». При этом ФИО2 уведомлена, что услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.
Таким образом, навязывания услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» при выдаче кредита, со стороны Банка не имело места быть, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» или без него, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора; перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены Банком исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме; условие кредитного договора, предусматривающее увеличение процентной ставки при отказе от подключения к сервис пакету «Управляй кредитом А», не противоречит требованиям действующего законодательства Российской Федерации.
Таким образом, учитывая отсутствие нарушения прав истца как потребителя действиями Банка, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, не имеется.
В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, не подлежат удовлетворению и производные от него требования истца о компенсации морального вреда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскании морального вреда в размере 30 000 руб., - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.
Председательствующий судья: (подпись) Биккинина Т.А.
Копия верна. Судья: Биккинина Т.А.