Дело № 2-1-458/2022 года 40RS0008-01-2022-000359-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Жуковский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Сидоренковой Н.А.,

при секретаре Фоминой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Жуков в зале суда

24 октября 2022 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Калужского отделения № 8608 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

28 марта 2022 года публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Калужского отделения № 8608 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 15 декабря 2014 года за период с 06 июля 2020 года по 30 ноября 2021 года в размере 67 026 рублей 02 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2210 рублей 78 копеек.

08 апреля 2022 года публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка публичного акционерного общества Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора <***> от 06 июня 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 20 января 2021 года по 02 декабря 2021 года в размере 87057 рублей 79 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 8811 рублей 73 копейки.

Определением суда от 23 мая 2022 года данные дела объединены в одно производство.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиалов Калужского отделения № 8608, Среднерусского банка публичного акционерного общества Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО1 иск не признала, поскольку по кредитному договору от 15 декабря 2014 года заемщик не давала согласие на увеличение лимита кредитной карты, по кредитному договору от 06 июня 2019 года смерть заемщика является страховым случаем. Просила в иске отказать.

Привлеченные судом к участию в деле представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», представители третьих лиц акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй», акционерного общества «Объединенное кредитное Бюро», общества с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй Эквифакс» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из дела видно, что 15 декабря 2014 года ФИО3- заемщик обратилась в публичное акционерное общество Сбербанк (ранее открытое акционерное общество «Сбербанк России»)- кредитор с заявлением, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту Сбербанка. В этот же день заемщиком были подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (далее по тексту индивидуальные условия), в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 20000 рублей под 18,9% годовых. Данные факты ответчиком ФИО2 и ее представителем не оспариваются.

Доводы ответчика ФИО2 и ее представителя о том, что заемщик не давала согласие на увеличение лимита кредитной карты, кредитор неправомерно в одностороннем порядке увеличил лимит кредитной карты, судом отклоняются, поскольку такое право кредитора сторонами- кредитором и заемщиком согласовано при заключении кредитного договора и нормам закона не противоречит (пункт 1.4 индивидуальных условий). При этом доказательств того, что заемщик возражала против увеличения лимита кредитной карты, материалы дела не содержат.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору за период с 06 июля 2020 года по 30 ноября 2021 года составляет 67 026 рублей 02 копейки.

<ДАТА> ФИО3 умерла.

На день смерти заемщику на праве собственности принадлежало имущество: квартира, расположенная по адресу: Калужская область, <АДРЕС>; гараж, расположенный по адресу: Калужская область, <АДРЕС>, строение 16б/6; гараж, расположенный по адресу: Калужская область, <АДРЕС>; земельный участок площадью 680 кв.м., расположенный по адресу: Калужская область, <АДРЕС>; земельный участок площадью 24 кв.м., расположенный по адресу: Калужская область, <АДРЕС>, земельный участок 4г; земельный участок площадью 96 кв.м., расположенный по адресу: Калужская область, <АДРЕС>, земельный участок 15г; транспортное средство марки Форд Фокус государственный регистрационный знак <НОМЕР ИЗЪЯТ>; права на денежные средства, с причитающимися процентами и компенсациями.

Ответчик ФИО2- дочь является наследником по закону первой очереди. <ДАТА> ответчиком получены свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно пункту 1 названной нормы закона наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведенных норм права следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Стоимость наследственного имущества составляет 2071366 рублей 66 копеек. Стоимость наследственного имущества ответчиком ФИО2 и ее представителем не оспаривается.

Заявленный истцом размер задолженности по кредитному договору подтвержден расчетом, который судом проверен, соответствует условиям кредитного договора. Расчет ответчиком ФИО2 и ее представителем не оспаривается.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 67 026 рублей 02 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2210 рублей 78 копеек.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Из дела видно, что 06 июня 2019 года между публичным акционерным обществом Сбербанк- кредитор и ФИО3- заемщик был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 130000 рублей под 18,6% годовых сроком на 36 месяцев с внесением ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4739 рублей 03 копейки. Факты заключения кредитного договора, получения денежных средств ответчиком ФИО2 и ее представителем не оспариваются.

Согласно представленному расчету образовалась задолженность по кредитному договору за период с 20 января 2021 года по 02 декабря 2021 года в размере 87057 рублей 79 копеек.

При заключении кредитного договора заемщик выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусском банке публичного акционерного общества Сбербанк.

<ДАТА> ФИО3 умерла.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон Российской Федерации № 4015-1) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью- страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона Российской Федерации № 4015-1).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из заявления заемщика на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее по тексту заявление заемщика), последняя просила публичное акционерное общество Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; ей было понятно и она была согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях:

-страховые риски: 1.1 расширенное страховое покрытие- для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 настоящего заявления: 1.1.1 смерть; 1.1.2 инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; 1.1.3 инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; 1.1.4 инвалидность 2 группы в результате заболевания; 1.1.5 временная нетрудоспособность; 1.1.6 дистанционная медицинская консультация;; 1.2 базовое страховое покрытие- для лиц, относящихся к категориям, указанных в пункте 2 настоящего заявления: 1.2.1 смерть от несчастного случая; 1.2.2 дистанционная медицинская консультация;;

-категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: 2.1 лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; 2.2 лица, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; 2.3 лица, на дату заполнения настоящего заявления, признанные инвалидами 1,2 и 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Как следует из пункта 5 заявления заемщика страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по рискам, указанным в пунктах 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 130000 рублей.

Выгодоприобретателями являются публичное акционерное общество Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному публичным акционерным обществом Сбербанк. В остальной части выгодприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица) (пункт 7.1 заявления заемщика).

Из имеющихся в деле медицинских документов следует, что заемщику 18 января 2020 года был установлен диагноз: цирроз печени (К74.6), 25 августа 2020 года диагностировано онкологическое заболевание (С56); 22 декабря 2020 года заемщик умерла, причина смерти: злокачественное новообразование яичника.

На основании изложенного, принимая во внимание, что на момент заключения договора страхования возраст заемщика составлял полных 64 года, после заключения договора страхования у заемщика были диагностированы заболевания: цирроз печени, онкологическое заболевание, суд приходит к выводу, что заемщик относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях расширенного страхового покрытия, в том числе по страховому случаю «смерть», в связи с чем произошедшее событие- смерть заемщика следует признать страховым случаем.

Поскольку смерть заемщика является страховым случаем, публичное акционерное общество Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования, не лишено возможности получить страховую выплату, суд приходит к выводу о том, что обратившись в суд с настоящим иском к наследнику, кредитор выбрал ненадлежащий способ защиты права.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» публичным акционерным обществом Сбербанк не предъявлялось.

При таких обстоятельствах, суд оснований для удовлетворения исковых требований не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Калужского отделения № 8608 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 20 июня 1991 года) задолженность по кредитному договору <***> от 15 декабря 2014 года за период с 06 июля 2020 года по 30 ноября 2021 года в размере 67 026 рублей 02 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2210 рублей 78 копеек.

Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка публичного акционерного общества Сбербанк в иске к ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Жуковский районный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 31 октября 2022 года.

Судья Н.А. Сидоренкова