Дело №2-2259/2023 (43RS0003-01-2022-003093-61)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июня 2023 года г. Киров
Первомайский районный суд г.Кирова Кировской области
в составе председательствующего судьи Марушевской Н.В.,
при секретаре Быданцевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2259/2023 по иску ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ВСК – Линия жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование указала, что {Дата} между ООО «ВСК – Линия жизни» и ФИО2 заключен договор страхования жизни {Номер}, сроком на 5 лет. Договор был заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Правила инвестиционного страхования жизни {Номер}» в редакции от {Дата} (далее - Правила страхования). Обязательства по уплате страховой премии в размере 350000 руб. ФИО2 исполнены {Дата}. Страховым риском по заключенному договору страхования является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования; сумма страховой выплаты - 350000 руб. {Дата} ФИО2 умерла. Являясь выгодоприобретателем по договору страхования, истец обратилась в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступление страхового случая. Однако в выплате страхового возмещения ответчиком необоснованно отказано.
Решением финансового уполномоченного от {Дата} в удовлетворении требований ФИО1 также отказано.
Просила взыскать с ООО «ВСК – Линия жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 350000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направила в суд своего представителя.
Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении. Пояснил, что причина смерти ФИО2 не установлена, а наличие в крови умершей этилового спирта не находится в причинной связи с ее смертью. Полагал, что страховой случай наступил, в связи с чем, истец, как наследник умершего застрахованного лица имеет право на получение страхового возмещения. Также указал, что договор страхования являлся комплексным и содержал условия договора инвестирования, по которому собственник денежных средств имел право на их возврат по истечении срока договора.
Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку в медицинском свидетельстве о смерти ФИО2 указано, что важным состоянием, способствовавшим смерти ФИО2 является алкогольная интоксикация, что не является страховым событием.
Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил письменные пояснения.
Представитель третьего лица ООО "ВОСМ" в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Суд, выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из приведенных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что {Дата} между ООО «ВСК – Линия жизни» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни {Номер}, срок действия договора с {Дата} мин. {Дата} по {Дата} мин. {Дата}, срок страхования - 5 лет.
Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Правила инвестиционного страхования жизни {Номер}» в редакции от {Дата}
В этот же день, ФИО2 внесена оплата страховой премии в размере 350000 руб.
Из страхового полиса к договору страхования жизни {Номер} от {Дата} следует, что страховыми рисками является, в том, числе смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.
Пунктом 4.1.3 Правил инвестиционного страхования жизни {Номер} предусмотрено, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, осуществляется страхование, имевшие место в период действия договора. В договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с Правилами страховые риски, в том числе, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.
Пунктом 5.2.1 Правил установлено, что не являются страховыми случаями события, указанные в п.п. 4.1.3, 4.1.5 Правил, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, или наркотиков.
{Дата} ФИО2 умерла.
Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа {Номер} КОГБСЭУЗ «(Данные деперсонифицированы)» установить причину смерти ФИО2 не представляется возможным ввиду выраженных гнилостных изменений органов и тканей трупа. Согласно данным акта {Номер} судебно-химического исследования от {Дата} в крови из трупа ФИО2 обнаружен этанол в количестве 1,6 промилле.
В пункте 19 медицинского свидетельства о смерти серии {Номер} от {Дата}, выданного КОГБСЭУЗ «(Данные деперсонифицированы)» содержится информация о том, что причина смерти гр. ФИО2 не установлена ввиду гнилостных изменений трупа. Также в разделе II в качестве прочего важного состояния, способствовавшим смерти ФИО2, но не связанным с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, указана алкогольная интоксикация.
Согласно материалам наследственного дела {Номер} наследником ФИО2, принявшим наследство является ее дочь – ФИО1
Истец ФИО1, являясь наследником застрахованного, обратилась к ООО «ВСК – Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.
{Дата} ООО «ВСК – Линия жизни» отказало в выплате страхового возмещения, указав на наличие исключений, предусмотренных п.5.2, п.5.2.1 Правил страхования, а именно: наличие в медицинском свидетельстве о смерти ФИО2 диагноза алкогольная интоксикация.
Отказ в удовлетворении требований послужил основанием для обращения в службу финансового уполномоченного.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от {Дата} {Номер} в удовлетворении требований ФИО1 отказано.
Принимая решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, а факт наступления предусмотренного условиями страхования события не подтверждается, поскольку обстоятельством, способствовавшим смерти ФИО2, является алкогольная интоксикация, т.е. смерть ФИО2 является косвенным последствием употребления алкоголя, в связи с чем, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.
Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, истец обратилась с настоящим иском в суд.
Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.
Из материалов проверки {Номер} по факту смерти ФИО2, следует, что {Дата} сотрудниками полиции в квартире, расположенной по адресу: {Адрес}, был обнаружен труп ФИО2, {Дата} г.р. с гнилостными изменениями.
Из справки {Номер} от {Дата}, выданной КОГБСЭУЗ «(Данные деперсонифицированы)» следует, что причина смерти гр. ФИО2 не установлена ввиду гнилостных изменений трупа, по данным судебно-химического исследования в крови из трупа ФИО2 обнаружен этиловый алкоголь в количестве 1,6 промилле.
Согласно условиям заключенного между сторонами договора предусмотрены исключения из страхового покрытия: не являются страховыми случаями события, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, или наркотиков.
Условия договора страхования понятие «косвенных последствий употребления застрахованным алкоголя» не раскрывает. При этом суд учитывает, что в отношениях страховщика и страхователя последний является слабой стороной, не обладающей специальными познаниями в сфере страхования, в связи с чем он лишен возможности каким-либо образом влиять на формирование Правил страхования. Следовательно, все неясности и сомнения в условиях договора страхования должны истолковываться в пользу страхователя как более слабой стороны.
Таким образом, для исключения события из страхового покрытия необходимо установить наличие причинно-следственной связи между наличием в крови ФИО2 этилового алкоголя в количестве 1,6 промилле и смертью застрахованного.
Между тем, такой причинной связи судом при рассмотрении дела не установлено.
Так, согласно информации КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», полученной по запросу суда, на момент судебно-медицинского исследования ФИО2 труп находился в стадии далеко зашедших гнилостных изменений органов и тканей, что не позволило объективно установить причину ее смерти. Исходя из этого в настоящее время при проведении судебно-медицинской экспертизы в отношении ФИО2, {Дата} г.р. решить вопрос установления причины ее смерти не представляется возможным. Наличие в крови ФИО2 этилового алкоголя в количестве 1,6 промиле не находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением ее смерти.
Кроме того из медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ФИО2, предоставленной КОГБУЗ «Кировский клинико-диагностический центр» следует, что заболеваний, связанных с синдромом зависимости от алкоголя ФИО2 не имела, на учете у врача-нарколога не состояла.
Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 не является последствием употребления застрахованным алкоголя, а сам по себе факт наличие алкоголя в крови не находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением ее смерти.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что страховой случай наступил, по условиям договора выгодоприобретателем является ФИО1, а размер страховой выплаты составляет 100%, в связи с чем ООО «ВСК-Линия жизни» обязано произвести выплату страхового возмещения истцу по договору в размере 350000 руб.
Разрешая исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд руководствуется следующим.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Поскольку заключенный ФИО2 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, то к ФИО1, которая является выгодоприобретателем и наследником принявшим наследство после смерти застрахованного лица, в соответствии с приведенными положениями закона в силу универсального правопреемства перешло право требовать исполнения договора страхования.
В силу пункта 20 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, к отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Факт нарушения прав истца как потребителя отказом в выплате страхового возмещения со стороны ООО «ВСК-Линия жизни» нашел свое объективное подтверждение, в связи с чем с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд в соответствии со ст.1101 ГК РФ с учетом принципов разумности, справедливости, конкретных обстоятельств дела определяет к взысканию в сумме 5000 руб.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены страховой компанией, истец имеет право на взыскание штрафа, размер которого составит 177500 руб. ( 350000 руб. + 5000 руб. х 50%)
С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.
Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «ВСК-Линия жизни» в бюджет МО «Город Киров» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7000 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» (ИНН {Номер}) в пользу ФИО1 (паспорт {Номер}) страховое возмещение в размере 350000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 177500 руб.
В остальной части иска-отказать.
Взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» в доход бюджета МО «Город Киров» государственную пошлину в размере 7000 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд, через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья Марушевская Н.В.
Мотивированное решение изготовлено: 30.06.2023 г.