РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2023 года <адрес>

Кимовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Подоляк Т.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Беляевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу общества задолженность по кредитному договору от 01.12.2021 № в сумме 367000,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12870 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, путем продажи с публичных торгов, установив продажную стоимость в размере 202127,47 руб.

Общество в обоснование исковых требований указало на то, что 01.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на сумму 279900 руб., процентная ставка - 21,9% годовых на 60 месяцев, под залог транспортного средства – автомобиля марки RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанность ненадлежащим образом в нарушение п.6 индивидуальных условий договора. В силу п.12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 общих условий договора под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.07.2022 и по состоянию на 07.11.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 87 дней, по процентам 76 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50896,73 руб. По состоянию на 07.11.2022 общая сумма задолженности составила 367000,95 руб., из которой: комиссия за ведение счета – 298 руб.; иные комиссии – 20476,15 руб.; комиссия за СМС информирование – 0 руб.; дополнительный платеж – 18340,69 руб.; просроченные проценты – 53508,85 руб.; просроченная ссудная задолженность – 274302,00 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,89 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 руб.; неустойка на остаток основного долга – 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 16,05 руб.; неустойка на просроченные проценты – 40,32 руб.; штраф за просроченный платеж - 0 руб. Согласно п.10 кредитного договора от 01.12.2021 №, п.5.4 заявления – оферты в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств заемщика перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство - автомобиль марки RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, стоимость которого при его реализации будет составлять 202127,47 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по нему. Данное требование ответчик не исполнил, задолженность не погасил и продолжает нарушать условия договора.

Указанные обстоятельства явились причиной обращения в суд.

27.12.2022 Кимовским районным судом Тульской области по делу было вынесено заочное решение, которое на основании заявления ответчика ФИО1 определением Кимовского районного суда Тульской области от 27.02.2023 отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», согласно доверенности ФИО2, извещенный судом о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, о причине неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, возражений по существу заявленных требований не представил.

В соответствии со ст.ст.167, 243 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Частью 3 ст.17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п.3 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п.1 постановления Пленума от 23.06.2015 N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, из уведомления о возникновении залога движимого имущества от 02.12.2021 № ФИО1 в целях обеспечения обязательства по кредитному договору от 01.12.2021 № передано в залог транспортное средство – автомобиль RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер № (л.д.78-79).

Из п.4.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства усматривается, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором (п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.4.1.2).

Согласно п.5.2 общих условий договора под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.46-61).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.12.2021 №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (л.д.25-27), анкеты соглашения заемщика от 01.12.2021 на предоставление кредита (л.д.37-38), следует, что ответчику предоставлен кредит на сумму 279900 руб. (п.1), на срок 60 месяцев (п.2), под 21,9% годовых (п.4), минимальный обязательный платеж – 7432,76 руб. (п.6), цель использования заемщиком кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме (п.11), под залог транспортного средства – автомобиля RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер № (п.10).

Из карточки учета транспортного средства (л.д.159) - автомобиля RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, усматривается, что его владельцем с 17.01.2018 является ФИО1, зарегистрированный по адресу: <адрес> (справка ОВМ МОМВД России «Кимовский» от 29.11.2022 (л.д.160)).

В связи с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита в его адрес банком 17.08.2022 была направлена досудебная претензия (л.д.62), согласно которой по состоянию на 17.08.2022 сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору составляет 344126,98 руб., из которой: сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 316638,22 руб.; сумма просроченной задолженности - 27488,76 руб.; просроченный основной долг – 699,75 руб.; просроченные проценты – 100 руб.; пени и комиссии – 26689,01 руб.

Из расчета задолженности по состоянию на 07.11.2022 усматривается, что общая сумма задолженности составила 367000,95 руб., из которой: комиссия за ведение счета – 298 руб.; иные комиссии – 20476,15 руб.; дополнительный платеж – 18340,69 руб.; просроченные проценты – 53508,85 руб.; просроченная ссудная задолженность - 274302 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,89 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 16,05 руб.; неустойка на просроченные проценты – 40,32 руб. (л.д.40-43).

Анализируя исследованные в судебном заседании представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч.1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ч.2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3).

Судом установлено, что по форме договор потребительского кредита от 01.12.2021 № отвечает требованиям ст.808 ГК РФ, то есть: заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Заемщик ФИО1 ознакомлен со всеми условиями вышеназванного договора, о чем свидетельствуют его подписи на представленных истцом документах.Из исследованных судом письменных доказательств также усматривается, что ПАО «Совкомбанк» выполнил свои обязательства перед заемщиком по договору в полном объеме, данных об обратном ответчиком ФИО1 не представлено, а судом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не добыто.

Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита производятся ответчиком с нарушением условий кредитного договора, последним неоднократно допускались просрочки платежей, ежемесячные суммы согласно графику платежей вносились не в полном объеме, последний платеж выполнен ответчиком 06.09.2022 в размере 1999,02 руб., тогда как ежемесячный минимальный обязательный платеж согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.12.2021 № составляет 7432,76 руб., погашение основного долга произведено ответчиком 16.06.2022 в сумме 699, 75 руб., что указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком условий договор потребительского кредита от 01.12.2021 №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по вышеназванному договору, истцом, в том числе 17.08.2022 в его адрес была направлена досудебная претензия о возврате суммы долга, однако исполнена не была, до настоящего времени задолженность перед ПАО «Совкомбанк» заемщиком не погашена. Доказательств обратного суду ФИО1 не предоставлено.

Таким образом, по состоянию на 07.11.2022 общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составила 367000,95 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 298 руб.; иные комиссии – 20476,15 руб.; дополнительный платеж – 18340,69 руб.; просроченные проценты – 53508,85 руб.; просроченная ссудная задолженность - 274302 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,89 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 16,05 руб.; неустойка на просроченные проценты – 40,32 руб.

Суд проверил расчет задолженности и находит его подробным и верным, поэтому приходит к выводу о том, что сумма долга по кредитному договору от 01.12.2021 № в размере 367000,95 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, определив способ продажи с публичных торгов, суд приходит к следующему.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться в частности залогом.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абз.1 п.4 ст.339.1 ГК РФ правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого (абз.3 п.4 ст.339.1 ГК РФ).

Как отмечено в ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в силу залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

По п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд учитывает, что Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст.8; ч.ч.1, 2 ст.19; ч.ч.1, 2 ст.35; ч.1 ст.45; ч.1 ст.46).

Из названных положений Конституции Российской Федерации, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, во взаимосвязи с ее ст.15 (ч.2) и 17 (ч.3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.12.2021 № залогодатель ФИО1 предоставляет залогодержателю ПАО «Совкомбанк» автомобиль RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, который принадлежит ему на праве собственности. Согласно данному договору стоимость залогового имущества не определена.

Согласно п.п.8.12.2, 8.12.3 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодержатель вправе: в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога; если суммы, вырученной от реализации предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, получить недостающую сумму за счет другого имущества залогодателя в рамках исполнительного производства.

Применительно к п.2 ст.348 ГК РФ, в рассматриваемом случае размер задолженности ответчика является значительным, период неполного исполнения обязательства длительным. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.07.2022 и по состоянию на 07.11.2022 суммарная продолжительность просрочки задолженности по ссуде составляет 87 дней, по процентам 76 дней.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2, 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

С учетом этого, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

При этом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, в связи с чем, способ исполнения судебного решения должен определяться судебным приставом-исполнителем.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам на стадии исполнительного производства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 12870 руб., согласно платежному поручению от 07.11.2022 № (л.д.18).

Указанная сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> паспорт <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, дата регистрации 01.09.2014, адрес: 156000, <...>) задолженность по договору потребительского кредита от 01.12.2021 № по состоянию на 07.11.2022 в размере 367000 (триста шестьдесят семь тысяч) руб. 95 коп., из которых: комиссия за ведение счета – 298 руб.; иные комиссии – 20476,15 руб.; дополнительный платеж – 18340,69 руб.; просроченные проценты – 53508,85 руб.; просроченная ссудная задолженность - 274302 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,89 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 16,05 руб.; неустойка на просроченные проценты – 40,32 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 12870 (двенадцать тысяч восемьсот семьдесят) руб.

Обратить взыскание на заложенное по договору о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства от 01.12.2021 № имущество – автомобиль RENAULT Logan, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, путем реализации с публичных торгов, с направлением вырученных от продажи денежных средств в погашение задолженности по договору потребительского кредита от 01.12.2021 №.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.04.2023.

Председательствующий