Дело № 2 - 545/2022

64RS0002-01-2022-001041-22

Решение

именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Матёрной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лагода ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество (далее – АО) «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 61151,46 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10 декабря 2012 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» №. Договор заключен путем принятия Банком предложения клиента, содержащегося в заявлении от 10 декабря 2012 года. В рамках договора о карте заемщик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте. 10 декабря 2012 года Банк открыл ответчику банковский счет, выпустил карту, осуществлял кредитование счета. Последняя, в свою очередь, приняла на себя обязательство по возврату суммы основного долга, оплате комиссий и процентов за пользование кредитом. 26 марта 2015 года Банк выставил заключительный счет - выписку по договору о карте, с предложением погасить задолженность в размере 61151,46 руб. не позднее 25 апреля 2015 года.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 5, 6, 29).

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие и применить к заявленным требованиям срок исковой давности (л.д. 29, 30-32).

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела 29 августа 2022 года размещена на официальном сайте Аткарского городского суда Саратовской области (http://atkarsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, как указано в статье 435 ГК РФ.

Как указано в статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (статья 846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее – Положение) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Из материалов дела следует, что 10 декабря 2012 года между Банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор заключен путем принятия Банком предложения клиента, содержащегося в заявлении от 10 декабря 2012 года. В рамках договора о карте заемщик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте. 10 декабря 2012 года Банк открыл ответчику банковский счет, выпустил карту, осуществлял кредитование счета (л.д. 15).

Ответчиком получена кредитная карта (л.д. 20).

В период с 2012 года по август 2014 года ФИО2 совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты (л.д. 9) и данные обстоятельства не оспаривались ответчиком.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета (л.д. 99).

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору задолженность ФИО2 перед истцом составила 61151,46 руб., из которых: 43573,78 руб. – основной долг, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 9888,22 руб. – проценты, 2189,46 руб. – комиссия, 4900 руб. – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 9).

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 30-31).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

26 ноября 2019 года мировой судья выдал судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» кредитной задолженности в размере 61151,46 руб.

Определением мирового судьи от 24 декабря 2019 года указанный судебный приказ отменен по основанию, установленному статьёй 129 ГПК РФ (12).

Истец направил исковое заявление в Аткарский городской суд Саратовской области 22 августа 2022 года (л.д. 26).

Таким образом, принимая во внимание, что настоящее исковое заявление сдано истцом в организацию почтовой связи 22 августа 2022 года, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (24 декабря 2019 ода), срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (с ноября 2019 года), в связи с чем исковая давность распространяется на период, предшествующий дате подаче заявления мировому судье.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статьи 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, условиями договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № срок исполнения обязательства не определен.

Согласно части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 18), заключительный Счет-выписка – документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом Задолженности (пункт 1.15); минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора (пункт 1.22); сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (пункт 4.18).

Из материалов дела следует, что 26 марта 2015 года банк в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» выставил ФИО2 заключительный счет и определил срок погашения всей суммы задолженности по кредиту в размере 61151,46 руб., включающей в себя сумму основного долга, проценты, начисленные на эту сумму, комиссии – до 25 апреля 2015 года (л.д. 21).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 25 апреля 2015 года.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что по платежам, срок осуществления которых наступил ранее 1 ноября 2016 года, истцом пропущен срок исковой давности. Вместе с тем ответчик обязан был исполнить требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита до 25 апреля 2015 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 10 декабря 2012 года, поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы задолженности (не позднее 25 апреля 2015 года), и не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим с истечением срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчиков расходов по государственной пошлине не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к Лагода ФИО6 () о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Матёрная

Мотивированное решение принято в окончательной форме 15 сентября 2022 года.

Судья Е.Н. Матёрная