РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2022 года адрес
Тушинский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Куличева Р.Б.,
при помощнике фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6393/2022 по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными,
установил:
истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, просит признать действия Банка ВТБ (ПАО) по блокировке счетов, открытых на имя истца в Банке ВТБ (ПАО) и приостановлению операций по ним незаконными.
Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания. В мае 2022 года Банк ВТБ (ПАО) ввел ограничения по счетам истца № № 40817810800000641347 и 40817810109254060093 и заблокировал денежные средства. 22 июня 2022 года истцом в Банк ВТБ (ПАО) подано предложение об урегулировании спора. 29 июня 2022 года Банк ВТБ (ПАО) в ответ на предложение направил истцу запрос о предоставлении документов. 04 июля 2022 года истцом в Банк ВТБ (ПАО) представлены пояснения и запрошенные документы. Однако, по состоянию на 28 августа 2022 года, Банк ВТБ (ПАО) каких-либо решений по снятию ограничений не принято.
Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске доводам.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) кредитные организации обязаны документально фиксировать информацию о сомнительных операциях - операциях соответствующих признакам подозрительных операций, приведенных в нормативных актах, письмах, методических рекомендациях Банка России по направлению противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма.
Пунктом 4.10 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банка ВТБ (ПАО) / 6.2.10 Условий комплексного обслуживания Клиентов с использованием системы «ВТБ Бизнес Онлайн»), закреплено право Банка запрашивать документы и информацию, необходимые в соответствии с требованиями законодательстваРоссийской Федерации, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В соответствии с пунктом 4.12 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) I 6.2.11 Условий комплексного обслуживания Клиентов с использованиемсистемы «ВТБ Бизнес Онлайн»), закреплено право Банка приостанавливать проведение операций по счетам клиента и предоставление других услуг посредством технологий дистанционного доступа к счету (далее - Блокировка ДБО) в случае непредставления Клиентом запрошенных Банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, ифинансированию терроризма. Документы клиента в этом случае могут приниматься Банком на бумажных носителях, оформленных надлежащим образом.
Судом установлено, что 18 марта 2020 года между Банк ВТБ (ПАО) и истцом был заключен договор комплексного банковского обслуживания, устанавливающий взаимные права и обязанности сторон, закрепленные в Правилами комплексного банковского обслуживания и Правилами совершения операций по картам, с которыми он был ознакомлен и взял на себя обязательство их выполнять. Кроме того, истец также был уведомлен о том, что вышеуказанные документы размещены на официальном web-сайте Банка.
В рамках вышеуказанного договора банковского обслуживания на основании заявлений истца были выпущены банковские карты и открыты счета для учета операций по данным картам № № 40817810800000641347 и 40817810109254060093.
Также истцом в рамках договора банковского обслуживания была подключена услуга «ВТБ Бизнес Онлайн».
Кроме того, истец ФИО1 является клиентом дополнительного офиса «Авиамоторный» в адрес Филиала № 7701 Банка ВТБ (ПАО) в адрес. ФИО1 были открыты счет индивидуального предпринимателя, счета физического лица и выданы банковские карты.
Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ), использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
Согласно ст. 1 Закона № 115-ФЗ настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Согласно п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 данной статьи программ осуществления внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация, не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях, независимо от того, относятся или не относятся они к операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, предусмотренным ст. 6 Закона № 115-ФЗ.
Частью 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусмотрено право Банка как организации, осуществляющий операции с денежными средствами или иным имуществом, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
В силу п. 12 ст. 7 Закона № 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.
Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банком в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, разработаны Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 29.03.2016 № 881-10-р (далее - Правила внутреннего контроля № 881-10-р) и Сборник методик в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 26.04.2017 № 4525 ПАО Сбербанк (далее - Сборник методик).
В соответствии с п. 4.1.3 Сборника методик (Признаки реализации сомнительных схем по «обналичиванию» крупных денежных средств) предусмотрена схема № 5: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.
Согласно п. 5.9.1 Правил внутреннего контроля № 881-10-р к клиентам, осуществляющим систематически и/или в значительных объемах операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры: -отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа; расторжение договора банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции; отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом); -блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения; -пересмотр уровня риска Клиента; -обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом.
Положениями ст. 4 Закона № 115-ФЗ установлен запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным Законом № 115-ФЗ.
В рамках исполнения требований Закона № 115-ФЗ в соответствии с правилами внутреннего контроля (ГГВК) № 881-10-р обязанностью Банка является проведение работы по выявлению операций клиентов, подпадающих под критерии сомнительности.
Исходя из п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ: банки обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля (ПВК), назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные меры в целях противодействия легализации доходов.
Правила внутреннего контроля (далее ПВК) разрабатываются в соответствии с Положением № 375-П, согласно которому: п. 1.6: В ПВК входит программа выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (подозрительные операции);
Согласно п. 5.2 ПВК: в программу выявления операций Банк включает: особенности выявления операций, подлежащих обязательному контролю, и подозрительных операций, осуществляемых с использованием современных технологий, создающих для клиента возможность распоряжаться денежными средствами дистанционно, в том числе используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли; перечень мер, принимаемых кредитной организацией в отношении клиента и его операций в случае осуществления клиентом систематически и (или) в значительных объемах подозрительных операций, обеспечение повышенного внимания к операциям клиента с денежными средствами или иным имуществом, отказ клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.
К клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банк применяет меру по отказу Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом) (п.5.10.1).
Как следует из пояснения представителя ответчика в судебном заседании, в ходе обслуживания ФИО1 были установлены факты систематического осуществления по счету индивидуального предпринимателя операций по зачислению собственных денежных средств со счетов, открытых в сторонней кредитной организации, с последующим, в короткий период времени, переводом на собственные счета физического лица, открытые в различных кредитных организациях (в т.ч. в Банке). Со счета физического лица ФИО1, открытого в Банке, полученные денежные средства в т.ч. снимались наличными через банкоматы Банка. При этом расходов, связанных с ведением хозяйственной деятельности, по счету клиента не осуществлялось.
Проводимые по счетам ФИО1 операции соответствовали признакам подозрительных операций, в т.ч. кодам 1408 и 1423 Приложения к Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П: Систематические переводы денежных средств со счета клиента - юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица на его (ее) счет в другой кредитной организации без видимого основания (например, без закрытия счета, не в целях погашения кредита, полученного от другой кредитной организации, при условии равных или более низких ставок по вкладам или равных либо худших условий обслуживания (тарифы, комиссии) в другой кредитной организации) с назначением платежа "перевод собственных средств" при условии, что сумма такого перевода превышает средний остаток на счете клиента -юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица за период, когда такие переводы не осуществлялись; Операция по перечислению со счета индивидуального предпринимателя денежных средств на счета, открытые ему как физическому лицу, при условии отсутствия по счету (счетам) индивидуального предпринимателя иных операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности.
В целях предотвращения вовлечения Банка в совершение сомнительных клиентских операций, Банк реализовал своё право, закрепленное в пунктах 4.12 и пункте 4.10 Правил комплексного банковского обслуживания / пунктах 6.2.10 и 6.2.11 Условий ДБО, а именно ФИО1 был ограничен дистанционный доступ к счетам (в т.ч. посредством банковских карт), а также запрошены сведения, раскрывающие экономический смысл и законную цель проводимых по счетам операций, и документы, подтверждающие источники происхождения и направления расходования денежных средств.
При этом ограничений на прием от ФИО1 распоряжений на бумажном носителе, оформленных надлежащим образом, Банком не вводилось. Решений об отказе в выполнении распоряжений о совершении операций в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ не принималось.
29 июня 2022 года Банком у истца была запрошена информация с целью пояснения экономического смысла осуществляемой операции, документы, содержащие основания проведения операции, а также документы, подтверждающие источник поступления денежных средств. Запрос отправлялся по СББОЛ и посредством СМС рассылки.
04 июля 2022 года запрошенная информация была предоставлена ФИО1 частично, в т.ч. были предоставлены выписки по счетам индивидуального предпринимателя, открытым в ПАО «СБЕРБАНК», договоры с ООО «СИНТЕЗ» ИНН <***> и ООО «ИНТЕГРАЛ» ИНН <***> (ремонт оборудования, поставки товаров), товарные накладные, договоры аренды нежилого помещения и индивидуального отсека.
В ходе рассмотрения представленных документов были выявлены следующие факты:
1. В соответствии с представленными выписками по счетам ИП ФИО1 ИНН <***>, открытым в ПАО «СБЕРБАНК» осуществлялись операции по зачислению денежных средств от ООО «СИНТЕЗ» за расходные материалы к оргтехнике и ремонт оборудования и ООО «ИНТЕГРАЛ» за расходные материалы к оргтехнике, с последующим переводом денежных средств на собственный счет в Банк ВТБ (ПАО). Со счета в Банке ВТБ (ПАО) денежные средства перечислялисьна собственные счета физических лиц в различных кредитных организациях (Банк ВТБ (ПАО), адрес и ПАО «Сбербанк») и снимались наличными. При этом расходных операций, связанных с приобретением впоследствии реализуемых расходных материалов к оргтехнике по счетам ФИО1 не проводилось. Документов, подтверждающих их приобретение за наличный расчет, также представлено не было.
2.Согласно представленной выписки из ПАО «Сбербанк», по счету ФИО1 осуществлялись операции по перечислению денежных средств в пользу фио ИНН <***> за ремонт помещения, что не соответствует основной заявленной деятельности контрагента – Разработка компьютерного программного обеспечения. Документы и сведения о месте оказываемых услуг, подтверждение осуществление ремонтных работ не представлены. При этом, фио является руководителем компании АО «УПРАВЛЕНИЕ АКТИВАМИ» ИНН <***>, с которой у ФИО1 заключен договор аренды помещения.
3. В представленном договоре на выполнение работ по заправке картриджей с ООО «СИНТЕЗ» отсутствует подпись клиента. Не представлены счета, акты выполненных работ либо иные документы, подтверждающие оказание данных услуг.
4. К представленному договору поставки товара с ООО «ИНТЕГРАЛ» ИНН <***>, в качестве подтверждения осуществления поставки продукции; приложена единственная товарная накладная, подписанная директором ООО «СИНТЕЗ» с проставлением печати данной организации, при этом в качестве покупателя/получателя указана компания ООО «ИНТЕГРАЛ».
Как указано в отзыве, по результатам анализа представленных документов оснований для снятия ограничений на совершение операций посредством технологий дистанционного доступа по счетам ФИО1 выявлено не было. Запрошенная Банком информация в отношении хозяйственной деятельности представлена не была, правомерность происхождения источников денежных средств ФИО1 не подтверждена. Операции ФИО1 были признаны подозрительными, сведения о подозрительных операциях направлены в Росфинмониторинг.
В соответствии с п. 3 ст. 11 Закона 115-ФЗ, п. 2.1 Положении от 29.08.2008 № 321-П в Уполномоченный орган 08.04.2019 направлена информация в виде электронных сообщений (далее - ОЭС) по коду 6001. (операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма). На все сообщения получены ответы Уполномоченного органа о принятии.
В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, учитывает, что закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
При проведении операций по счету клиента кредитная организация не только вправе, но и обязана соблюдать требования Закона № 115-ФЗ, что прямо указано в ст.7 указанного Закона.
Ответчик выполнил свои обязательства, запросив у истца необходимую информацию о характере и содержании производимых операций, которые он посчитал сомнительными, истец представил банку запрашиваемые документы, после анализа которых, банком было принято решение об оставлении ограничения в силе.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что количество и суммы проведенных операций свидетельствуют о систематическом использовании истцом счетов/банковской карты для совершения операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности, что влечет для банка дополнительные издержки, связанные с большим объемом обналичиваемых клиентом денежных средств через банкоматы. Характер совершаемых операций по счетам, имеющий признак обналичивания (систематическое поступление денежных средств со счета юридического лица и последующее снятие их наличными в течение незначительного промежутка времени) подпадает под признаки подозрительных операций, указанные в Федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Действия Банк ВТБ (ПАО) по блокировке (приостановлению действия) счетов были совершены в соответствии с заключенным сторонами договором и действующим законодательством.
Таким образом, суд, оценив обстоятельства и доказательства дела в их совокупности, к выводу, что ответчик действовал в соответствии с требованиями закона и условиями договора, злоупотреблений и нарушений прав истца ответчиком не установлено, в связи с чем, исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.
Суд также отмечает, что ответчик не ограничивал и не ограничивает истца в распоряжении денежными средствами, находящимися на счете истца, поскольку ему ограничен лишь дистанционный доступ к банковским операциям. Блокировка банковской карты не приводит к ограничению операций по банковскому счету карты. Доказательств того, что истец обращался в Банк, и ему было отказано в распоряжении денежными средствами на счете, истцом суду представлено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме составлено 14 декабря 2022 года.