Дело № 2 – 3063/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 ноября 2025 года г.Белорецк, РБ
Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,
при секретаре Кривощековой И.Ю.,
с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Кондратьева Ю.П., представившего удостоверение и ордер,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 3063/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «УРАЛСИБ» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк УРАЛСИБ о признании кредитного договора недействительным.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ... неизвестными лицами в ПАО «Банк Уралсиб» на его имя была открыта цифровая кредитная карта с лимитом 315000 руб.
Он никаких действий с целью получения кредита или кредитной карты непосредственно в банк и (или) через мобильное приложение не совершал. Никаких паролей для входа в мобильное приложение или через Госуслуги у него никто не запрашивал, он никому не сообщал.
В течение ... с карты неизвестными лицами были сняты денежные средства в общей сумме 107000 руб.
Ранее, ... им в ПАО «Банк Уралсиб», через отделение в ..., был оформлен кредит в сумме 280447,58 руб. на три года, с ежемесячным погашением в сумме 9460 руб.
В целях осуществления операций по погашению кредита на его имя была выпущена дебетовая карта банка. В течение двух лет на данную дебетовую карту он вносил по 10000 руб. для погашения кредитной задолженности.
... через банкомат он внес 10000 руб. на дебетовую карту.
Через некоторое время, ..., с карты начались списания денежных средств.
Так как в этот период по графику должны быть списания в погашение кредита, он внимания этому не придал.
... непонятные движения по счету продолжились. Также ему пришла СМС с просьбой забрать кредитную карту.
... он через банкомат проверил движение по счету и увидел, что на самом деле произведены операции, которых он не совершал. Он сразу позвонил на горячую линию, где ему сообщили о том, что на его имя открыта кредитная карта и с неё производятся списания, в том числе и посредством его дебиторского счета. После этого он сразу заблокировал все карты и обратился с претензией в банк, а позднее в полицию. По его заявлению было возбуждено уголовное дело.
Получив распечатки по счетам он увидел, что ..., после того как он положил 10000 руб. на счет, они были списаны не на погашение кредита, а ушли на неизвестные операции. При этом, с кредитной карты в течение ...5 г. списано 107874,11 руб.
Никаких СМС – извещений от банка об открытии счета и заключении договора он не получал, пароли, коды не вводил, поскольку они поступали, возможно, на иной телефонный номер в порядке переадресации, кредитный договор не заключал, денежных средств не получал и ими не распоряжался.
Со стороны банка дор настоящего времени ему официально не сообщено о результатах внутреннего расследования, не выдано официального решения об освобождении от данного долга.
Просит суд признать договор №... от ... о предоставлении и использовании банковских карт ПАО «Банк Уралсиб», между ним, ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» с якобы выдачей банковской карты, недействительным;
Обязать ПАО «Банк Уралсиб» в течение 5 дней с момента вступления решения суда в законную силу направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре №... от ....
Определением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от ... производство по гражданскому делу в части требований о возложении на ПАО «Банк Уралсиб» обязанности в течение 5 дней с момента вступления решения суда в законную силу направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре №... от ... прекращено в связи с отказом истца от иска в данной части.
Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен ФИО2
Определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен ОМВД России по ....
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
Представитель истца ФИО1 – адвокат Кондратьев Ю.П., в судебном заседании исковые требования ФИО1 по доводам, изложенным в иске, поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела.
В письменном возражении на исковое заявление указал, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №... от ... об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта». Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 315000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями при невыполнении клиентом условий льготного периода кредитования определена процентная ставка в размере 59,50 % годовых.
Для осуществления расчетов Банк открыл Клиенту Картсчет и выдал в пользование кредитную карту.
Согласно раздела 3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк предоставляет Клиенту доступ к Системе при наличии технической возможности.
Если Договор заключен сторонами вне офиса банка, доступ к Системе предоставляется клиенту в течение 10 (десять) рабочих дней с даты заключения Договора.
Согласно п. 3.3. Условий, клиент может самостоятельно зарегистрироваться в Системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте Системы https://i.uralsib.ru или через Приложение (при наличии технической возможности).
В соответствии с п. 3.4. Условий предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля SMS сообщением на указанный в Заявлении номер мобильного телефона.
Истец сообщил банку номер телефона №... в заявлении анкете от ... Об отказе от использования номера заемщик банку не сообщал.
Согласно п. 5.2.5. Общих условий кредитования, уведомлять кредитора в письменном виде об изменении своих данных и(или) реквизитов (в т.ч. персональных, паспортных данных и т.д.) и(или) контактной информации, используемой для связи кредитора с заемщиком, указанных в ИУ и(или) Заявлении-Анкете в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их изменения.
Данные общие условия действовали на момент заключения Кредитного договора №..., заключение которого истец не отрицает.
В исковом заявлении истец указывает номер мобильного телефона как контактный, данный номер мобильного телефона банку не сообщался, обращений о смене персональных и контактных данных в банк не поступало.
Указывает, что в нарушение принятых на себя обязательств, ФИО1 в целях исключения возможности получения информации по банковской карте третьими лицами после отказа от телефонного номера, указанного в заявлении к кредитному договору, услуги мобильного банка, как того рекомендуют правила ДБО, не заблокировал, банк о смене телефонного номера не уведомил. В связи с чем, у банка отсутствовали основания полагать, что при помощи услуг мобильного банка кредитными средствами воспользовался не заемщик, а третьи лица.
Также указывает, что доводы ФИО1 о том, что находящимися на карте денежными средствами воспользовались третьи лица, по факту хищения денежных средств возбуждено уголовное дело, проводится проверка, признан потерпевшим по уголовному делу, основанием для удовлетворения исковых требований не является, поскольку в нарушение ст. 309 ГК РФ именно ФИО1 допущены нарушения условий договора и не отключены услуги мобильного банка, при отказе от телефонного номера, подключенного к мобильному банку.
Кроме того, постановления следователя не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего спора, поскольку в силу положений ч. 4 ст. 61 ГПК РФ только вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
Возбуждение уголовного дела не может служить основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку ни действующим законодательством, ни условиями заключенного между сторонами договора указанное обстоятельство не предусмотрено в качестве основания для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.
Также указывает, что со стороны банка, в рамках оказания услуги перевода денежных сумм, были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами, а спорная операция осуществлена исключительно по причине нарушения истцом правил безопасности при использовании системы ДБО и неуведомлении банка о смене номера.
Полагает, что операции осуществлены самим клиентом или третьими лицами в результате предоставления клиентом доступа к мобильному телефону. Операции в системе (ДБО) осуществлялись в соответствии с Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
По данному факту службой безопасности Банка проведена проверка. В ходе проверки установлено, что Заявка на кредит поступила в Банк посредством интернет-банк (ДБО) в авторизованной зоне, документы по кредиту подписаны ЭЦП путем подтверждения СМС-сообщений и PUSH-уведомлений. Кредитные средства переведены по СБП третьим лицам. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» действовал добросовестно.
Между Банком и заемщиком в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с которыми Заемщик был ознакомлен и согласился, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, на стадии заключения договора Заемщик располагал полной информацией о предложенных ему услугах, при заключении договоров не выразил своих возражений о несогласии с какими-либо пунктами договоров.
Банк выполнил все свои обязательства по кредитному договору, предоставив сумму кредита на счет заемщика, распоряжение счетом подтверждалось личным согласием на проведением транзакции заемщика. Полученными кредитными средствами заемщик распорядился по своему усмотрению, подтверждая тем самым действительность договора.
Просит суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ОМВД России по ..., в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, изучив материалов дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).
Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 вышеупомянутого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (чч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (чч. 1 и 9 ст. 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14).
Приведенные законоположения находятся в неразрывном единстве со статьей 1 ГК РФ, закрепляющей в качестве основных начал гражданского законодательства принцип диспозитивности и автономии частной воли. Свободная воля является, таким образом, по общему правилу одним из основных элементов и необходимых условий действительности всякой юридической сделки. Соответственно, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрены правила о недействительности сделок с пороком воли.
Пункт 2 статьи 179 ГК РФ защищает права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок и одновременно обеспечивает баланс прав и законных интересов обеих сторон сделки (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 1284-О, от 19 ноября 2015 года N 2720-О и др.). При этом его положения не регулируют вопрос распределения бремени доказывания наличия обмана.
В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК Российской Федерации с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.
Как указал в своем определении N 2669-ОВ от 13.10.2022 Конституционный Суд РФ, в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Из материалов дела следует, что ... в ПАО «Банк УРАЛСИБ» от имени ФИО1 поступило Заявление – анкета на получение кредитно – карточного продукта №....
По результатам рассмотрения Заявления – анкеты, ... между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 были оформлены Индивидуальные условия договора для карты с лимитом кредитования, по условиям которого лимит кредитования составил 315000 руб., цель использования – безналичная оплата товаров (услуг) с использованием карты или ее реквизитов.
Из п. 10 Кредитного договора от ... следует, что исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом транспортного средства. Условия договора залога транспортного средства содержатся в Дополнительных условиях по дебетовым картам. Клиент предоставляет в банк по адресу электронной почты в точку продаж документы, указанные в договоре залога транспортного средства в срок не позднее 3 – х месяцев с даты активации карты.
Из п. 17 Договора следует, что в случае принятия банком решения о предоставлении клиенту лимита кредитования информация о номере Корсчета предоставляется в ДБО либо при обращении в точку продаж.
Из представленных документов следует, что Заявление-анкета и Индивидуальные условия договора подписаны простой электронной подписью заемщика ....
Заявлением №... о предоставлении дополнительных услуг от ..., клиент ФИО1 просит подключить карту к Набору услуг «120 дней на Максимум».
... ФИО1 (клиент) обратился в ПАО «Банк Уралсиб» с Заявлением указав, что ... он положил 10000 руб. на карту через банкомат, в этот же день начались списания и переводы на разные суммы, клиент их не совершал. Также в ватсап клиенту поступило сообщение о встрече и получении кредитной карты. ... клиент проверяет баланс и видит неизвестные для него переводы. Позвонив на горячую линию узнал, что на него оформлена цифровая кредитная карта. По кредитной карте было потрачено суммарно 107000 руб. клиент заблокировал все свои счета и карты. Итог таков, что на клиента была оформлена цифровая кредитная карта и с нее было потрачено 107000 руб., также у мошенников был онлайн-банк клиента, где они активно переводили денежные средства и пользовались его счетами. Были похищены денежные средства с донерской карты».
Также, ... ФИО1 обратился в ОМВД России по ... с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестное лицо, которое оформило на него кредит.
Постановлением следователя СО ОМВД России по ... от ... по заявлению ФИО1 в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело №... по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 30, п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Постановлением следователя СО ОМВД России по ... от ... предварительное следствие по уголовному делу №... приостановлено, ОУР ОМВД России по ... поручено принять меры к установлению лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Из Протокола осмотра места происшествия от ... усматривается, что осмотрен сотовый телефон заявителя ФИО1 При осмотре приложения «Ватсап» имеются два сообщения:
- от абонента №... в 09:23 «« Здравствуйте, на сегодня назначена доставка кредитной карты БАНК УРАЛСИБ». «Уточните, пожалуйста, удобное время для встречи. Также нужен будет паспорт РФ оригинал. Спасибо!». Далее контакт заблокирован.
- от абонента №... в 10:00 «-Здравствуйте, на сегодня назначена доставка кредитной карты БАНК УРАЛСИБ. Меня зовут Нияз. .... Встреча в силе?». Ответ «Нет». Далее «Нужно перенести? Не получается?». Далее контакт заблокирован.
Из ответа ПАО «Банк УРАЛСИБ» от ... на запрос суда следует, что в ПАО «Банк УРАЛСИБ» ФИО1 имеет счета:
- №..., открыт ..., место открытия счета Дополнительный офис «Отделение в ...» по адресу: ...,, открыт без использования сервисов дистанционного банковского обслуживания, услуга SMS-информирования по карте №... подключена к абонентскому номеру №...;
- №..., открыт ..., место открытия счета Операционное управление БД (Уфа) по адресу: ..., открыт без использования сервисов дистанционного банковского обслуживания, услуга SMS-информирования не подключена;
- №..., открыт ..., место открытия счета Дополнительный офис «Отделение в ...» по адресу: ..., открыт без использования сервисов дистанционного банковского обслуживания, услуга SMS-информирования не подключена.
Истцом, в обоснование заявленных требований, представлены Индивидуальные условия кредитного договора от ..., согласно которым ПАО «Банк Уралсиб» предоставил ФИО1 кредит в размере 280447, 58 руб. сроком до ... (Кредитный договор №... от ...)
Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора от ..., датой первого платежа по кредиту является ..., далее 4 – е число каждого месяца.
В качестве способа исполнения обязательств по Кредитному договору №... указано:
- списание кредитором денежных средств со счета заемщика на основании разовых или долгосрочных распоряжений заемщика;
- внесение заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора для зачисления на счет кредитора;
- списание по поручению заемщика денежных средств со счетом заемщика, открытых у кредитора;
- иной предусмотренный действующим законодательством Российской Федерации способ (п. 8).
Согласно Графику платежей, оплата по Кредитный договор №... от ... в том числе ... в размере 9460 руб.
Из представленного истцом чека ПАО «Банк Уралсиб» следует, что ... в 18:08 (МСК+2) на карту №... внесено 10000 руб. наличными.
Согласно чеку от ... в 17:52:16, на карте …№... доступно средств 14867,51 руб.
Из Выписки по Договору №... от ... за период с ... по ..., № счета №..., владелец картсчета ФИО1, следует, что ... поступили по карте №... от ... денежные средства 10000 руб. для зачисления на счет клиента ФИО1
..., согласно заявлений №..., №..., №... произведено списание денежных средств в размере 100 руб., 3000 руб., 7000 руб. соответственно.
... происходит погашение начисленных срочных процентов по договору №... от ... в размере 71,78 руб., погашение кредита по договору №... от ... в размере 8498,89 руб., погашение учтенных процентов по ссуде по договору №... от ... в размере 127,05 руб., погашение начисленных срочных процентов по договору №... от ... в размере 762,28 руб.
Из Выписки по Договору №... от ... за период с ... по ..., № счета №... владелец картсчета ФИО1, следует, что кредитный лимит составляет 315000 руб., расход за период 111643,44 руб. Задолженность за период составляет 107874,11 руб.
Согласно сведений по операциям по картсчету усматривается, что за период с ... по ... с карты произведены операции по предоставлению кредита на общую сумму 109543,44 руб.
Кроме того усматривается, что переводы между своими счетами имели место на общую сумму 74227,51 руб.
Погашение кредита по договору №... от ... осуществлено ... на сумму 2100 руб.
... за ремонт авто переведено 29000 руб.
Также по карте имели место операции по оплате покупки: ... – Y.M*OKKO, ... - oplata Uralsib, OZON.
Согласно представленному стороной истца расчету, по открытой на имя ФИО1 кредитной карте (счет №...), за период 04 – ... получено в кредит 109543,44 руб., из которых были направлены: в сам банк за комиссии – 5384,93 руб., в банк в качестве погашения этого же кредита – 2100 руб., переведено на реальную карту ФИО1 – 58227,51 руб. (счет № … 152605 карта открыта в 2023 г. для погашения кредита), переведено на «донорскую» карту ФИО1 – 15000 руб. (счет № … 46635 открыта для получения денег за донорство), переведено сразу же третьему лицу за ремонт авто – 29000 руб.
С основной карты ФИО1 списано (переведено) третьим лицам в течении ... – 48965,28 руб., с «донорской» карты списано ... – 14000 руб.
Далее. Банком в одностороннем порядке было списано переводом на кредитную карту (счет №...) за период с ... по ... – 10790,48 руб., в том числе: с «донорской» карты – 2688,46 руб., с основной карты (счет № …№...) всего 8102,02 руб.
По состоянию на ... лишнего (то есть личных денежных средств ФИО1) снято 528,25 руб.
Из представленных ПАО «Банк УРАЛСИБ» сведений СУБД следует, что ... в 16:04:14 и в 16:53:08 с телефона №... инициирована процедура «восстановление доступа в Уралсиб Онлайн».
... в 18:05:35 на телефон №... направлен код №...
... в 18:06:52 на телефон №... направлен код №...
... в 18:06:58 на телефон №... направлен код №...
... в 18:07:40 на телефон №... направлено сообщение «не говорите код №... Карта *№..., bistrodengi.ru»
... в 18:10:29 на телефон №... направлен код №...
... в 18:18:20 на телефон №... направлено сообщение «Отплата МТС в Уралсиб Онлайн 3000 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 18:46:20 на телефон №... направлено сообщение «Отплата МТС в Уралсиб Онлайн 7000 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 18:49:57 на телефон №... направлен код №...
... в 18:51:05 на телефон №... направлено сообщение «Одобрена кредитная карта с лимитом 315000. Ожидайте звонка для согласования доставки».
... в 19:13:16 на телефон №... направлено сообщение «Решение по вашей заявке №...:\nВаша заявка на доставку отменена, спасибо за обращение!».
... в 20:10:23 на телефон №... направлен код №...
... в 20:11:10 на телефон №... направлено сообщение «не говорите код 8935 Карта *№...»
... в 20:12:29 на телефон №... направлено сообщение «Изменение информирования по карте в Уралсиб Онлайн. Никому не говорите код №...».
... в 20:14:01 на телефон №... направлено сообщение «Сервис уведомления по карте *№... подключен».
... в 16:59:34 на телефон №... направлен код №...
... в 17:02:20 на телефон №... направлен код №...
... в 17:19:02 на телефон №... направлено сообщение «Ваша заявка на кредитную карту одобрена. Подпишите документы в мобильном приложении Уралсиб Онлайн до ... 17:01:18».
... в 17:23:29 на телефон №... направлен код №...
... в 17:29:45 на телефон №... направлено сообщение «Цифровая карта готова. Для начала использования установите ПИН в деталях карты. Реквизиты карты и счета доступны в меню «О карте». «Ваша карта готова». «Ваша карта готова». (сообщение № ID №...).
... в 17:29:45 на телефон №... направлено сообщение «Цифровая карта готова. Для начала использования установите ПИН в деталях карты. Реквизиты карты и счета доступны в меню «О карте». «Ваша карта готова». «Ваша карта готова». (сообщение № ID №...).
... в 17:34:15 на телефон №... направлено сообщение «По карте *№... ПИН-код успешно установлен».
... в 17:54:49 на телефон №... направлено сообщение «Вы почти у цели! Завершите заявку на вклад и получите до 20,16% годовых».
... в 22:27:20 на телефон №... направлено сообщение «Перевод физ. или юр. лицу 5000 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 22:41:39 на телефон №... направлено сообщение «Никому не говорите код №...».
... в 22:42:14 на телефон №... направлено сообщение «Не говорите код №... Карта *№.... Y.M*okko 199.00 RUB».
... в 23:57:12 на телефон №... направлено сообщение «Оплата МТС в Уралсиб Онлайн 5000 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 23:57:19 на телефон №... направлено сообщение «Перевод отменен «МТС 5000 Р».
... в 07:00:00 на телефон №... направлено сообщение «С., оцените работу нашего Интернет-Банка».».
... в 11:46:05 на телефон №... направлено сообщение «Никому не говорите код №...».
... в 11:46:45 на телефон №... направлено сообщение «Не говорите код №... Карта *№.... OZON 732.00 RUB».
... в 12:01:49 на телефон №... направлено сообщение «Перевод физ. или юр. лицу 9900 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 12:33:48 на телефон №... направлено сообщение «Никому не говорите код №...».
... в 12:40:31 на телефон №... направлено сообщение «Поступление средств на счет 15000.00 RUB. ... 12:40. Остаток 15065.28 RUB».
... в 12:45:49 на телефон №... направлено сообщение «Перевод по СБП, счет *№... 14500 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 12:46:10 на телефон №... направлено сообщение «Перевод СБП, Наталья Александровна Р. В ООО «Озон Банк», сумма 14500 RUB со счета *№.... Исполнен ... 14:45».
... в 12:48:35 на телефон №... направлено сообщение «Перевод СБП от Наталья Александровна Р. из ООО «Озон Банк», сумма 500 RUB на счет *№.... Исполнен ... 14:48».
... в 12:51:36 на телефон №... направлено сообщение «Списание со счета:1000.00 RUB. ... 12:51. Остаток 65,28 RUB».
... в 13:55:41 на телефон №... направлено сообщение «Перевод физ. или юр. лицу 13500 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 14:24:10 на телефон №... направлено сообщение «Перевод по СБП, счет *№... 10000 RUB Никому не говорите код №...».
... в 14:24:25 на телефон №... направлено сообщение «Перевод СБП, Любовь Владимировна К. в ООО «Озон Банк», сумма 10000 RUB со счета *№.... Исполнен ... 16:24».
... в 14:51:39 на телефон №... направлено сообщение «Перевод физ. или юр. лицу 29000 RUB. Никому не говорите код №...».
... в 16:08:44 на телефон №... направлено сообщение «Для установки мобильного приложения перейдите по ссылке uralsib.ru/online, следуйте инструкции, размещенной на сайте».
... в 16:09:09 на телефон №... направлено сообщение «Уважаемый клиент! В связи с подозрением на несанкционированное использование Уралсиб Онлайн доступ в личный кабинет заблокирован. Обратитесь в контактный центр по тел. №...».
... в 16:10:01 на телефон №... направлено сообщение «Карта *№... заблокирована. Инициатива клиента».
... в 16:12:01 на телефон №... направлено сообщение «Карта *№... заблокирована. Инициатива клиента».
... в 16:12:01 на телефон №... направлено сообщение «Карта *№... заблокирована. Инициатива клиента».
Проанализировав сведения СУБД, суд приходит к выводу о том, что
... в 16:04:14 и в 16:53:08 по номеру №... дважды восстанавливался доступ в Уралсиб Онлайн,
... в 18:18:20 и в 18:46:20 произведена отплата МТС в Уралсиб Онлайн на сумму 3000 руб. и 7000 руб. соответственно,
... в 18:51:05 одобрена кредитная карта с лимитом 315000 руб.,
... в 20:12:29 изменено информирование по карте в Уралсиб Онлайн,
... в 20:14:01 подключен сервис уведомления по карте *№...
... в 17:19:02 одобрена заявка на кредитную карту
... в 17:29:45 цифровая карта готова.
... в 22:27:20 осуществлен перевод на сумму 5 000 руб.
... в 22:42:14 с карты *№... произведена оплата Y.M*okko 199.00 руб.
... в 23:57:12 произведена оплата МТС в Уралсиб Онлайн на сумму 5000 руб., которая отменена ... в 23:57:19
... в 11:46:45 с карты *№... произведена оплата OZON на 732 руб.
... в 12:01:49 осуществлен перевод физическому или юридическому лицу на сумму 9900 руб.
... в 12:45:49 осуществлен перевод по СБП, счет *№... на сумму 14500 руб.
... в 12:46:10 осуществлен перевод СБП, Наталья Александровна Р. в ООО «Озон Банк», на сумму 14500 руб. со счета *№...
... в 12:48:35 на счет *№... осуществлен перевод СБП от Наталья Александровна Р. из ООО «Озон Банк», на сумму 500 руб.
... в 12:51:36 осуществлено списание со счета в размере 1000 руб.
... в 13:55:41 осуществлен перевод физическому или юридическому лицу в размере 13500 руб.
... в 14:24:10 осуществлен перевод по СБП на счет *№... в размере 10000 руб.
... в 14:24:25 осуществлен перевод СБП, Любовь Владимировна К. в ООО «Озон Банк», на сумму 10000 руб. со счета *№....
... в 14:51:39 осуществлен перевод физическому или юридическому лицу на сумму 29000 руб.
... в 16:09:09 в связи с подозрением на несанкционированное использование Уралсиб Онлайн доступ в личный кабинет заблокирован.
... в 16:10:01 карта *№... заблокирована по инициативе клиента.
... в 16:12:01 карта *№... заблокирована по инициативе клиента.
... в 16:12:01 карта *№... заблокирована по инициативе клиента.
Из положений Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В судебном заседании установлено, из материалов дела следует, что все действия по заключению спорного Кредитного договора от ... и переводу денежных средств на иные счета в другой банк совершены одним действием - путем введения пятизначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением.
Принимая во внимание, что дистанционный способ заключения кредитного договора предполагает соблюдение сильной экономически стороной сделки интересов потребителя услуги Банка и обеспечение ее безопасности, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, Банк обязан был принять во внимание и проанализировать поведение клиента по оформлению кредитного договора и переводу денежных средств, убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий.
Из Заявления – анкеты на получение кредитно-карточного счета №..., местом работы ФИО1, зарегистрированного по адресу: ..., указано ООО «Гранд» (ИНН №...)
Согласно сведений ЕГРЮЛ, ООО «Гранд» (ИНН №...), расположено по адресу: ...
Из протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшего от ... следует, что он работает водителем ООО «Башспецстрой».
Согласно Справке ООО «Башспецстрой» от ..., ФИО1 работает в ООО «Башспецстрой» ... водителем на участке механизации. С ... по ... находился на рабочем месте, за пределы ... не выезжал.
Суд отмечает, что ... в 18:51:05 на телефон №... ответчиком направлено сообщение «Одобрена кредитная карта с лимитом 315000. Ожидайте звонка для согласования доставки».
... в 19:13:16 на телефон №... направлено сообщение «Решение по вашей заявке №...:\nВаша заявка на доставку отменена, спасибо за обращение!».
Из установленных обстоятельств по настоящему делу следует, что при заключении договора потребительского кредита Банком сформировано несколько документов, требующих волеизъявление клиента, содержащих различные условия: Заявление-анкета на получение кредитно – карточного счета, Индивидуальные условия договора для карты с лимитом кредитования, Заявление о предоставлении дополнительных услуг, действия Банка по переводу денежных средств на счет истца в ПАО «Банк Уралсиб» и в другой Банк со стороны заемщика, выполнены действием - набором цифрового кода-подтверждения.
Доказательств тому, что данные действия были выполнены истцом по его воле, в деле отсутствуют. Факт формирования истцом ЭЦП при заключении кредитного договора бесспорно не доказан. До заключения оспариваемого кредитного договора стороны не согласовывали возможность использования ДБО при подписания документов посредством ЭЦП.
Соответственно, права на дистанционное заключение договора потребительского кредита у Банка не возникло, ввиду того, что соглашение о дистанционном банковском обслуживании не подписано заемщиком надлежащим образом; согласие заемщика в установленном порядке не получено.
Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума от 28.06.2012 N 17, суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Вместе с тем, Банком не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что потребитель в какой-либо форме был ознакомлен с Дополнительными условиями по дебетовой карте, Тарифами банка.
Таким образом, по состоянию на ... у истца отсутствовала надлежащая информация об услуге и условиях кредита, учитывая, что фактически все действия по предоставлению кредита сводятся к направлению Банком потенциальному заемщику СМС-сообщения только с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового кода, а также СМС-сообщение о предоставлении кредита. При этом сообщения на телефон истца поступали в минимально короткие сроки, исключающие возможность подробного ознакомления с ними.
Также суд учитывает, что в качестве обеспечения обязательств по спорному кредитному договору, указано заключение договора залога, условия которого содержатся в Дополнительных условиях по дебетовым картам.
Доказательств заключения договора залога суду не представлены, что дополнительно свидетельствует об отсутствии у Банка осмотрительности при заключении договоров.
Суд отмечает, что предпринятые ФИО1 после ... действия в виде блокировки карт, обращении в банк и в правоохранительные органы подтверждают его доводы об отсутствии у него волеизъявления на заключение кредитного договора, получении кредитной карты и перевод денежных средств третьим лицам.
В п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2025), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 25.04.2025, разъяснено, что кредитный договор, заключенный от имени клиента путем его обмана или в результате иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка, является ничтожным.
Доводы ответчика о том, что при заключении оспариваемого кредитного договора Банком были соблюдены требования законодательства и Правил ДБО, договор заключен на основании введения СМС-кодов, направленных Банком на доверенный номер Клиента, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные выше обстоятельства в виде отсутствия волеизъявления истца на заключение договора, не опровергают.
Кроме того, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, не проверил платежеспособность истца на момент выдачи кредита, не учел наличие у него иной кредитной нагрузки в этом же банке, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Довод ответчика о том, что возбуждение уголовного дела не может служить основанием для признания кредитного договора недействительным, истец сообщил банку номер телефона, об отказе от использовании номера не сообщил, подлежат отклонению ввиду неверного толкования существа спорных правоотношений, противоречащие установленным судом на основе оценки совокупности согласующихся между собой доказательств имеющим значение для правильного разрешения спора фактическим обстоятельствам дела.
В настоящем случае суд, исходя из установленных обстоятельств, не усматривает оснований для оценки действий Банка как обеспечивающих в полном объеме и надлежащем образом предоставление клиенту всей предусмотренной действующим законодательством информации, а также интересы и гарантии прав потребителя, безопасность дистанционного предоставления услуг, свидетельствующих о принятии Банком необходимых в данной ситуации мер предосторожности в целях убеждения в действительности совершения операций клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ФИО1 требований о признании кредитного договора недействительным.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк УралСиб» о признании кредитного договора недействительным – удовлетворить.
Признать Кредитный договор №... от ..., заключенный между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», недействительным.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Абсалямова Д.Р.
Мотивированное решение, с учетом положений ст.ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено 21.11.2025 года.