УИД: 22RS0031-01-2022-000345-71

Дело №2-199/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 августа 2022 года

с. Кытманово

Кытмановский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Е.Б.Дыренковой, при секретаре Юрчиковой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2334190219 от 20.03.2020 в размере 695963 рубля 69 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 10159 руб. 64 коп.,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2334190219 от 20.03.2020 в размере 695963 рубля 69 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 10159 руб. 64 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2334190219 от 20.03.2020 на сумму 386355 рублей 16 коп. Процентная ставка по кредиту - 19,40% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 386355 рублей 16 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в указанной сумме получены заемщиком перечислением на его счет, указанный в заявлении, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 8445 рублей 74 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 рублей.

Банком в полном объёме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 16.09.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.10.2020.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), которая в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.03.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.09.2020 по 20.03.2027 в размере 285282 рубля 97 коп. (проценты по ежемесячным платежам с №7 по №84 по Графику), что является убытками Банка.

По состоянию на 19.07.2022 задолженность заемщика ФИО1 по Договору потребительского кредита №2334190219 от 20.03.2020 составляет 695963 рубля 69 коп., из которых сумма основного долга - 386355 рублей 16 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 21637 рублей 07 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 285282 рубля 97 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2688 рублей 49 коп.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по Договору потребительского кредита №2334190219 от 20.03.2020 в сумме 695963 рубля 69 коп., аза период с 20.04.2020 по 20.03.2027, из которых сумма основного долга - 386355 рублей 16 коп., сумма процентов за пользование кредитом 21637 рублей 07 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 285282 рубля 97 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 2688 рублей 49 коп., а так же просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10159 рублей 64 коп.

Судом было принято решение о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

Однако Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на иск, в которых указала, что указанный кредитный договор она не оформляла. Ранее в указанном банке у неё был взят кредит 10.08.2018, номер кредитного договора №2276761907. Потом она сообщила Банку код, указанный в СМС и банк переоформил на неё другой кредитный договор, но денежных средств она по новому договору не получала. Банк по неизвестной ей причине копию договора в её адрес не направил. Она производила погашение кредита в 2020 году, но квитанции об оплате сохранились не все. В удовлетворении иска просила отказать, так как денежных средств по кредиту не получала.

В связи с поступлением возражений от ответчика судом было принято решение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, поскольку истец оспаривала факт получения денежных средств.

Истец и ответчик были извещены о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ банк») в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, телефонограммой ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ и, учитывая ходатайства сторон о рассмотрении дела в их отсутствие, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела без их участия.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные ответчиком возражения, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в электронной форме с применением кода простой электронной подписи 0872 (аналога собственноручной подписи) был заключен Договор потребительского кредита №2334190219 от 20.03.2020 на сумму 386355 рублей 16 коп. на срок до 20.03.2027 г. Процентная ставка по кредиту - 19,40% годовых, размер ежемесячного платежа - 8445 рублей 74 коп., размер последнего платежа 7778 рублей 78 коп., всего 84 ежемесячных платежа. Общая сумма, подлежащая возврату по кредитному договору - 708775 рублей 20 коп.., их них 386355 рублей 16 коп. - основной долг, 322400 рублей 04 коп. - проценты по кредиту. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штрафы, пени), которая в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

Указанная сделка заключена путем акцепта банком оферты заемщика на выдачу потребительского кредита и обмена документами, подписанными простой электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Ответчик ФИО1 в своих возражениях на иск подтвердила, что сообщала банку код, направленный ей в СМС-сообщении для подписания договора. Таким образом, факт заключения договора ответчик ФИО1 не оспаривает.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не получала денежных средств по данному кредитному договору являются несостоятельными, поскольку денежные средства, полученные по договору, в соответствии с её заявлением о предоставлении потребительского кредита от 20.03.2020 г. были направлены для досрочного погашения задолженности по Договору потребительского кредита №2276761907 от 10.08.2018 г. Факт направления банком денежных средств для погашения задолженности по Договору потребительского кредита №2276761907 от 10.08.2018 подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 01.06.2020 внесла в счет погашения кредита 4000 рублей, 09.06.2020 - 5000 рублей, 31.07.2020 - 500 рублей, 09.10.2020 - 2000 рублей, 27.10.2020 - 1000 рублей, 30.12.2020 - 1000 рублей, 13.01.2021 - 1000 рублей, 03.02.2021 - 1000 рублей. Итого 15500 рублей. В полном объеме погашены проценты, подлежащие уплате по состоянию на 20.04.2020 (6348 рублей 47 коп.), по состоянию на 20.05.2020 (6110 рублей 33 коп.). Проценты, подлежащие оплате по состоянию на 20.06.2020 уплачены частично в сумме 3041 рубль 20 коп. Иных платежей по кредиту ответчик ФИО1 не производила. Таким образом, все уплаченные денежные средства были направлены на погашение процентов по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на 19.07.2022 г., выпиской по счету.

Поскольку заемщиком ФИО1 денежные средства в счет погашения кредита не вносились, истцом 16.09.2020 г. было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Однако ответчиком данное требование было оставлено без внимания.

По состоянию на 19.07.2022 общая сумма задолженности по расчетам истца составляет 695963 рубля 69 коп., из которых: сумма основного долга - 386355 рублей 16 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 21637 рублей 07 коп. (начислены за период до момента выставления требования с 20.04.2020 по 20.09.2020), убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования от 16.09.2020 г.) - 285282 рубля 97 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленный за период с 23.04.2020 по 15.09.2020 г.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по погашению задолженности в рамках Договора потребительского кредита №2334190219 от 20.03.2020 перед истцом исполнялись ненадлежащим образом.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора и учитывая произведенные ответчиком платежи, суд считает, что с ФИО1 в пользу истца необходимо, взыскать сумму задолженности по основному долгу за период с 20.04.2020 г. по 20.03.2027 г. в размере 386355 рублей 16 коп., проценты за пользование кредитом за период с 20.06.2020 г. по 20.08.2022 г. в размере 148928 рублей 26 коп. (сумма процентов, подлежащих уплате за этот период за минусом уплаченных процентов в сумме 15500 рублей), штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 23.04.2020 г. по 15.09.2020 г. в размере 2688 рублей 49 коп., которая образовались в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору.

В этой части суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.

Что касается исковых требований о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начиная с 20.09.2022 г. по 20.03.2027 г., которые заявлены истцом как убытки, то суд приходит к выводу, что они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учёта при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Необходимо также учитывать, что Федеральным законом №284-ФЗ от 19.10.2011 г. статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заёмщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Договор потребительского кредита №2334190219 от 20.03.2020 был заключён ответчиком с целью удовлетворения личных нужд (потребительский кредит), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Условий договора.

Таким образом, условия кредитного договора, заключённого сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, Банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заёмщику и извлечения соответствующего дохода.

Из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заёмщику, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или её части, что исключает в данном случае право займодавца на получение с заёмщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Поскольку истец заявил требования по досрочному возврату ему всей оставшейся суммы займа, то требования о взыскании процентов по кредитному договору подлежат разрешению исходя из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ.

Кроме того, в судебном порядке в силу ст.11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объёме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком ещё не нарушено и возможно нарушено не будет, в случае досрочного погашения долга в полном объёме. При этом истец не лишён возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Таким образом, всего с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» необходимо взыскать сумму задолженности по кредитному договору №2334190219 от 20.03.2020 г. в размере 537971 рубль 91 коп., включая задолженность по основному долгу за период с 20.04.2020 г. по 20.03.2027 г. в размере 386355 рублей 16 коп., проценты за пользование кредитом за период с 20.06.2020 г. по 20.08.2022 г. в размере 148928 рублей 26 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 23.04.2020 г. по 15.09.2020 г. в размере 2688 рублей 49 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 10159 рублей 64 коп, что подтверждается платежным поручением.

Размер государственной пошлины при подаче иска основан на п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и определен правильно.

Суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Иск удовлетворен судом на общую сумму 537971 рубль 91 коп., что составляет 77,3% от заявленных исковых требований, следовательно, с ответчика ФИО1 необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере7853 рубля 40 коп.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ИНН <***> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №2334190219 от 20.03.2020 в размере 537971 рубль 91 коп., включая задолженность по основному долгу за период с 20.04.2020 г. по 20.03.2027 г. в размере 386355 рублей 16 коп., проценты за пользование кредитом за период с 20.06.2020 г. по 20.08.2022 г. в размере 148928 рублей 26 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 23.04.2020 г. по 15.09.2020 г. в размере 2688 рублей 49 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ИНН <***> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 7853рубля 40 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кытмановский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.Б.Дыренкова

Дата вынесения решения в окончательной форме 06 сентября 2022 года.