Решение по делу № 2-3046/2023 от 27.02.2023 - о защите прав потребителей, взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии, судебных расходов, штрафа.

Дело № 2-3046/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей, взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии, судебных расходов, штрафа,

установил :

Истец обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей, взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии в сумме 125 505,16 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 30 000 рублей, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от 05.01.2019г. на сумму 848 848,38 рублей на срок 60 месяцев под 16,8 % годовых. 05.01.2019г. она была включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору добровольного коллективного страхования № от 20.01.2017г., заключенному между ПАО «Сокомбанк» и ответчиком на срок 60 месяцев со страховым взносом 128 855,40 рублей, который оплачен в день заключения договора. Указанный кредит был досрочно погашен 09.01.2021г., в связи с чем кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие и, соответственно, у истца появилось право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ответчиком ее требования удовлетворены только 27.12.2021г. Она обратилась к ответчику о выплате неустойки 21.07.2022г., однако ее требования не были удовлетворены. Решением финансового уполномоченного от 26.12.2022г. в удовлетворении ее требований также было отказано.

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. В своем письменном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований просит отказать, поскольку между ответчиком и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования. Истец присоединилась к договору страхования добровольно. Вся достоверная и полная информация до присоединении к договору страхования доведена до истца. Истец добровольно присоединилась к указанному договору, в связи с чем истец является застрахованным лицом по договору страхования, страхователем является ПАО «Совкомбанк», страховщиком является ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Истец не является страхователем по указанному договору страхования, в связи с чем не вправе требовать возврата страховой премии. Положения ст. 31, ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в данном случае не применимы, поскольку относятся к правоотношениям сторон по оказанию некачественных услуг или нарушения срока оказания услуг.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 05.01.2019г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 848 848,38 рублей на срок 60 месяцев под 16,8 % годовых (п. 1,2,4 индивидуальных условий), при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

Положениями п. 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору обеспечивается залогом автомобиля Лада Веста.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Истец ознакомлена с индивидуальными условиями, что подтверждается ее подписью, при этом указанный кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

05.01.2019г. на основании заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление) истец была включена в число застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) (далее - Договор страхования).

Договор страхования в отношении истца заключен в соответствии с Программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № (далее - Программа страхования), а также на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № (далее - Правила страхования).

За оказание данной услуги истцом оплачено 128 855,40 рублей, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с выпиской из списка застрахованных лиц по Договору страхования размер страховой премии по Договору страхования составил 6 902,05 рублей, срок страхования в отношении - 60 месяцев.

Договором страхования в рамках программы страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», размер страховой суммы составляет 848 848,38 рублей.

Договором страхования (п. 1.1.) предусмотрено, что страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Пунктом 1.3. договора предусмотрено, что застрахованными лицами по договору являются физические лица-заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита.

На основании п. 2.1., 2.1.6. договора банк обязуется направить застрахованное лицо при наступлении случая, имеющего признаки страхового, к страховщику для получения соответствующих разъяснений и (или) урегулирования требований.

В силу п. 2.3., 2.3.2, 2.3.6. договора страховщик обязуется урегулировать требования застрахованных лиц в соответствии с условиями соответствующей программы страхования. При наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 10 рабочих дней после получения документов. После принятия решения о признании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату.

09.01.2021г. истцом задолженность по кредитному договору была погашена досрочно, что подтверждается справкой, выданной ПАО «Совкомбанк».

03.02.2021г. страховщику поступила претензия истца о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 09.02.2021г. страховщик уведомил истца о необходимости обратиться в ПАО «Совкомбанк» по вопросу расторжения договора страхования и о возврате страховой премии.

06.05.2021г. страховщику поступила претензия истца о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 12.05.2021г. страховщик уведомил истца о необходимости обратиться в ПАО «Совкомбанк» по вопросу расторжения договора страхования и о возврате страховой премии.

03.11.2021г. страховщику поступило заявление истца о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

12.11.2021г. страховщик уведомил истца о необходимости обратиться в ПАО «Совкомбанк» по вопросу расторжения договора страхования и о возврате страховой премии.

21.12.2021г. страховщику поступило заявление истца о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

27.12.2021г. ПАО «Совкомбанк» осуществило возврат части платы за страхование по договору страхования в размере 76 988,50 рублей, что подтверждается выпиской со счета истца №... 2404 за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

27.12.2021г. страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.

28.07.2022г. страховщику поступила претензия представителя истца о выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору страхования, однако требования истца не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного от 26.12.2022г. постановлено: В удовлетворении требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору добровольного страхования отказать.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, подписав указанные документы, в т.ч., Заявление и, ознакомившись с Правилами страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что истец взяла на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 128 855,40 рублей, предусмотренную договором страхования.

Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и т.п.

С условиями договора страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с их условиями.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.

С учетом того, что указанный договор страхования заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, у истца возникло право требования возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора, при этом возврат части платы за страхование по договору страхования в размере 76 988,50 рублей произведен ПАО «Совкомбанк» 27.12.2021г.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

На основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В судебном заседании установлено, что истцом заявлены требования о взыскании части страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Анализ изложенных норм права позволяет прийти к выводу о том, что неустойка, предусмотренная ст. 31 Закона о защите прав потребителей, подлежит взысканию, если расторжение соответствующего договора потребителем обусловлено нарушением сроков выполнения работ (оказания услуг) или недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком сроков оказания услуг, либо их некачественном оказании, судом не установлено. Истец на наличие таких обстоятельств также не указывала. При таких обстоятельствах, возврат уплаченной по договору части страховой премии по смыслу Закона о защите прав потребителей не является самостоятельной услугой в рамках договора страхования.

Следовательно, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по возврату части страховой премии не является основанием для возложения на страхователя обязанности выплатить неустойку, предусмотренную пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, но не лишает истца права на получение процентов за неосновательное пользование ее денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Законом РФ "О защите прав потребителей" не установлен размер неустойки, подлежащий взысканию в случае несвоевременного возврата части страховой премии в связи с отказом от исполнения договора страхования.

Положения ст. 31, 28 указанного Закона в данном случае не применимы, поскольку относятся к правоотношениям сторон по оказанию страхователем некачественных услуг или нарушения срока оказания услуг.

Таким образом, применению подлежала общая норма - ст. 395 ГК РФ о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, однако таких требований истцом в данном деле не заявлено.

При указанных обстоятельствах исковые требования истца о защите прав потребителей, взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии, а также производные от них требования о взыскании судебных расходов, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей, взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд <адрес>-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев