Дело № 2-913/2022

24RS0054-01-2022-000867-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Кожуховской А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 овзыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, 09.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 600000 рублей под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 02.06.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 659709 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 585000 рублей, просроченные проценты - 71923 рубля 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 76 рублей 45 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание -447 рублей, иные комиссии - 1180 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 93 рубля 37 копеек, неустойка на просроченные проценты - 988 рублей 68 копеек. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но требование не исполнено, образовавшуюся задолженность ФИО1 не погасила. Обосновывая свои требования статьями 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 659709 рублей 13 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9797 рублей 09 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 24.10.2019, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Положениями пункта 2 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 09.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (в виде акцептованного заявления оферты путем подписания сторонами простой электронной подписью), в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 600000 рублей на срок 60 месяцев (1826 дней) под 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются договором потребительского кредита <***> от 09.04.2021 (индивидуальные условия), заявлением о предоставлении транша, заявлением-офертой на открытие банковского счета, заявлением-соглашением на предоставление кредита, соглашением о заключении договора ДБО (дистанционное банковское обслуживание) и подключении к системе ДБО.

Согласно пункта 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый их электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на ее банковский счет №, что подтверждено выпиской по указанному счету.

Согласно пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Минимальный обязательный платеж составляет - 15352 рубля 64 копейки. Из информационного графика платежей следует, что погашение задолженности по договору потребительского кредита необходимо производить ежемесячно аннуитетными платежами 09 числа, суммарный ежемесячный платеж составляет 17423 рубля 59 копеек.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, обязательства по указанному договору о потребительском кредитовании заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку с марта 2022 года внесение денежных средств ответчиком было прекращено.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору, согласно представленному расчету, по состоянию на 02.06.2022 составляет 659709 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 585000 рублей, просроченные проценты - 71923 рубля 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 76 рублей 45 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание -447 рублей, иные комиссии - 1180 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 93 рубля 37 копеек, неустойка на просроченные проценты - 988 рублей 68 копеек. Указанный расчет, выполненный истцом, проверен судом и признан соответствующим обстоятельствам дела.

Ответчиком заявленный истцом ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств и представленный расчет не оспорены, доказательства оплаты задолженности, как и обращения в ПАО «Совкомбанк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту не представлены.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых.

Согласно представленному расчету исковых требований, банком начислены неустойка на просроченную ссуду в размере 93 рубля 37 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 988 рублей 68 копеек.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита. Таким образом, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Также, согласно текста договора потребительского кредита <***> от 09.04.2021, ФИО1 ознакомлена, что при нарушении срока оплаты по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если будет произведено погашение задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 выразила согласие с указанными условиями. Таким образом, комиссии за услуги «Гарантия минимальной ставки» и «Возврат в график», поименованные как иные комиссии в размере 1180 рублей подлежат взысканию с ФИО1

Кроме того, подписывая заявление о предоставлении транша, ФИО1 просит одновременно с предоставлением ей транша подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. ФИО1 понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой. ФИО1 ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплексного дистанционного банковского обслуживания», тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания (раздел Г заявления).

Кроме того, ФИО1 подписано Соглашение о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО, согласно которому ФИО1 просит заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Она ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Согласно Тарифам, за дистанционное банковское обслуживание счетов физических лиц взимается плата в размере 2,9 % от суммы перевода.

Таким образом, комиссия за дистанционное обслуживание в размере 447 рублей также подлежит взысканию с ФИО1

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита <***> от 09.04.2021, а также, что в настоящее время задолженность ФИО1 не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9797 рублей 09 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 12 от 09.06.2022.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 09.04.2021 по состоянию на 02.06.2022 в размере 659709 рублей 13 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность - 585000 рублей, просроченные проценты - 71923 рубля 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 76 рублей 45 копеек, комиссию за дистанционное обслуживание - 447 рублей, иные комиссии - 1180 рублей, неустойку на просроченную ссуду - 93 рубля 37 копеек, неустойку на просроченные проценты - 988 рублей 68 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9797 рублей 09 копеек, а всего взыскать 669506 (шестьсот шестьдесят девять тысяч пятьсот шесть) рублей 22 (двадцать две) копейки.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 15 августа 2022 года