дело № 2-2683/2022

24RS0056-01-2021-011495-53

Решение

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 года г. Красноярск

Центральный районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего Дидур Н.Н.,

при секретаре Чернышеве Г.П.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте. Свои требования мотивировал тем, что 28.08.2014 года между АО «ОПТ Банк» и ФИО1 был заключен договор о карте. Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако не исполнил принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредитной задолженности, в результате чего за период с 27.05.2015 года по 22.12.2019 года ее размер составил 350 546,29 руб. 22.12.2019 года банк уступил ООО «Феникс» право требования с ответчика указанной задолженности, заключив соответствующий договор цессии. На данном основании просил взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности обращения с заявленными требованиями.

Выслушав доводы стороны ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 12.04.2013 года ФИО1 обратилась в АО «ОПТ Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила также открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковской карты на условиях размера кредитного лимита до 1500 000 руб., но не более максимального кредитного лимита, указанного в Тарифах. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», с которыми заемщик ознакомилась и обязалась соблюдать, датой выдачи кредита считается датой зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2 Правил).

В целях возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей денежные средства денежные средства перечисляются на соответствующие счета:

- погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в банке.

- погашение начисленных процентов, плат и комиссий. Неустоек и иных платежей осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета банка (п. 5.2.3 Правил).

В случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредита и уплаты процентов (п. 8.1.9.1).

В случае предъявления банком требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент обязуется в течение 3 рабочих дней исполнить требования Банка.

Банк имеет право отказать в предоставлении кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п. 8.4.4.4).

В силу п. 8.4.8 Порядка, банк имеет право полностью или частично уступить свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату соответствующего расчетного периода.

Согласно Тарифному плану по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», приложенным истцом в качестве обоснования заявленных требований, размер ежемесячного минимального платежа рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более Полной задолженности и составляет 5% (мин 300 руб.).

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязанностей по возврату кредита образовалась задолженность в сумме 350 546,29 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 127 929,63 руб., по процентам на просроченный основной долг – 215 021,71 руб., уплате комиссий – 7 594,95 руб.

22.12.2019 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 12.12.2019 года, актом приема-передачи прав (требований) от 22.12.2019 года к договору цессии. Согласно акту приема-передачи прав требования задолженность по заключенному с ответчиком кредитному договору составляет 350 546,29 руб.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора ООО «Феникс» в адрес ФИО1 не ранее чем 22.12.2019 года выставлено требование о возврате суммы задолженности в размере в заявленном размере в течение 30 дней, которое исполнено не было.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. 10.08.2020 мировым судьей судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте от 28.08.2014 года в размере 350 546,29 руб. Определением мирового судьи от 18.01.2021 указанный выше судебный приказ отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Возражая против заявленных требований, ответчик ссылается на то, что банком пропущен срок исковой давности и просит применить последствия пропуска срока, отказав в удовлетворении требований.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из смысла действующего законодательства, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Абзацем вторым пункта 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Согласно выписке по счету кредитного договора 2658777737, представленной истцом, а также расчету истца, последняя расходная операция (пользование кредитными средствами) было осуществлена ФИО1 20.05.2015 года в сумме 600 руб.

При заключении договора стороны согласовали, что срок погашения задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком на счет минимального платежа, который составляет 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Следовательно, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем перечисления ежемесячных платежей, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

В суд с иском банк обратился 03.12.2021 года. С заявлением о вынесении судебного приказа банк обращался к мировому судье в августе 2020, (судебный приказ вынесен 10.08.2020), который был отменен 18.01.2021 года.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с учетом трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого самостоятельно по каждому ежемесячному платежу, периода осуществления кредитором судебной защиты в порядке приказного производства (с 10.08.2020 по 18.01.2021 + 5 дн. по ч. 1 ст. 126 ГПК РФ = 5 м. 13 д.), по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся до 20.06.2018 (03.12.2021 – 3 г. = 3.12.2018 – 5 м. 13 дн.) срок исковой давности банком пропущен, и срок исковой давности на момент обращения с иском в суд истек.

В соответствии с Тарифным планом по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу на конец расчётного периода.

При таком порядке расчета ежемесячного минимального платежа сумма основного долга подлежала возврату в течение 20 календарных месяцев (100 % суммы задолженности х 5% = 20 месяцев).

Сумма, полученная ФИО1 посредством последней транзакции 20.05.2015 года (600 руб.), в соответствии с вышеуказанными условиями погашения, должна быть возвращена ежемесячными платежами в размере 30 руб. в период с 20.06.20215 года по 20.01.2017 года.

Остальные транзакции по снятию денежных средств со счета посредством банковской карты производились истцом в более ранние периоды (29.08.2014 года – 40 000 руб., 16.09.2014 года - 40 000 руб., 19.09.2014 года - 30 000 руб., 29.09.2014 года – 15 000 руб., 20.10.2014 года – 7000 руб., 02.03.2015 года – 12 000 руб., 02.04.2015 года – 3000 руб., 07.05.2015 года – 2000 руб.).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом в отношении требований о возврате суммы основного долга по всем полученным заемщиком траншам пропущен срок исковой давности, поскольку срок оплаты 20 ежемесячных платежей по указанным суммам кредита, истекал до 20.06.2018 года.

Исходя из указанных правовых норм, и обстоятельств дела следует, что истец узнал о нарушении своего права по истечению 20 месяцев после снятия денежных средств, соответственно, по каждой операции. Следовательно, срок исковой давности указанным выше фактам снятия заемщиком денежных средств на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа (август 2020 года), искового заявления (декабрь 2021 года) истек.

Доказательств обращения в суд до 20.06.2018, свидетельствующих о приостановлении течения срока исковой давности, истцом не представлено.

При указанных выше обстоятельствах то, что 22.12.2019 года банком выставлен заключительный счет требования сроком возврата в течение 30 дней не опровергает того, что заключительный счет выписка был выставлен по истечению трехлетнего срока, когда истец узнал о нарушении своего права.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, то суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ООО «Феникс» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Дидур

Мотивированная часть решения изготовлена 29.08.2022 года