Решение по делу № 2-450/2023 от 14.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

УИД 74RS0028-01-2022-008097-21

Дело №2-450/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Першуковой Ю.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств системы аудио-протоколирования гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» Банк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по указанному кредитному договору; взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 07.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 8,27% годовых; судебных расходов; обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 26.03.2021 между АКБ «АК БАРС» Банк и ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 763 355,49 руб. под 8,27% годовых сроком до 25.03.2031. Кредит был предоставлен для целевого использования – приобретения в собственность квартиры по адресу: АДРЕС, площадью 28,1 кв.м Между Заемщиком и Банком была составлена закладная. Денежные средства Банком Заемщику предоставлены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий договора Заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, несвоевременно оплачивает основную задолженность. На момент подачи заявления Заемщик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей, не производит погашение сумы основного долга и процентов по кредиту. В адрес Заемщика было направлено требование о досрочном погашении суммы задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Задолженность заемщика составляет 717 506,36 руб. Банком за период с 27.03.2021 по 06.10.2022 начислены проценты за пользование займом в размере 91 903,69 руб., из которых заемщиком выплачено 85 834,51 руб. Таким образом взысканию подлежит 6 069,18. Согласно отчета об оценке НОМЕР от 18.06.2022 рыночная стоимость квартиры по адресу: АДРЕС, составляет 880 000 руб. С учетом уточнений (л.д.80), просит о расторжении кредитного договора НОМЕР от 26.03.2021; взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 706 222,83 руб., в том числе: остаток основного долга 702 509,15 руб., проценты за пользование кредитом 3 713,68 руб. за период с 26.03.2021 по 23.01.2023; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (702 509,15 руб.) за период с 24.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 8,27% годовых; госпошлины в размере 22 433,76 руб.; расходы по оплате услуг эксперта в размере 2 000 руб.; почтовые расходы в сумме 145 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: АДРЕС, площадью 28,1 кв.м, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, установленного независимым оценщиком.

Истец ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежащим образом, сведений уважительности причины неявки суду не представил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между 26.03.2021 между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 763 355,49 руб. в кредит сроком на 120 месяцев с процентной ставкой 8,27 % годовых.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно:

- для погашения ранее предоставленного кредита согласно кредитного договора НОМЕР Индивидуальные условия кредитования от 05.12.2019, заключенному между АО «Россельхозбанк» и Заемщиком для приобретения в собственность ФИО3 квартиры по адресу: АДРЕС, общей площадью 28,1 кв.м в размере 663 355,49 руб.

Согласно п. 18 кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика. Предоставленная сумма кредита в размере 763 355,49 руб. по распоряжению Заемщика перечисляется в следующем порядке:

- сумма кредита в размере 663 355,49 руб. на текущий счет в Челябинский РФ АО «Россельхозбанк» в счет погашения задолженности по Первоначальному кредиту;

- сумма кредита в размере 100 000 руб. предоставляется в наличной форме на потребительские цели.

Согласно графику платежей по кредитному договору НОМЕР от 26.03.2021 ФИО2 должен производить в счет погашения кредита ежемесячные аннуитетные платежи в размере 10 091 руб., за исключением первых двух и последнего платежей.

Банком обязательства по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, тогда как ФИО2 допускает нарушение условий договора по внесению платежей в счет погашения задолженности начиная с января 2022 года.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно п.13.1 кредитного договора заемщик несет ответственность за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов в виде уплаты неустойки в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения Кредитного договора, если проценты за пользование кредитом начисляются; 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, если проценты за пользование кредитом не начисляются.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 06.10.2022 задолженность ответчика составляет 763 355, 49 руб., в том числе: остаток основного долга 717 506,36 руб., проценты за пользование кредитом 6 069,18 руб. за период с 27.03.2021 по 06.10.2022.

Согласно уточненного искового заявления, 23.01.2023 должник погасил часть задолженности, в связи с чем размер заявленных истцом требований был уменьшен.

По состоянию на 23.01.2023 размер задолженности составляет: 706 222,83 руб., в том числе: остаток основного долга 702 509,15 руб., проценты за пользование кредитом 3 713,68 руб. за период с 26.03.2021 по 23.01.2023

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

Истцом в адрес ответчика направлялись требования о погашении кредиторской задолженности, требования не исполнены, задолженность по настоящее время не погашена

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «АК БАРС Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 26.03.2021 в размере 706 222,83 руб., в том числе: остаток основного долга 702 509,15 руб., проценты за пользование кредитом 3 713,68 руб. за период с 26.03.2021 по 23.01.2023.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с вышеприведенной статьей, принимая во внимание положения ст. 196 Гражданского процессуального кодекса суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «АК БАРС Банк» процентов по договору потребительского кредита, начисляемых на непогашенную часть основного долга (702 509,15 руб.) в размере 8,27 % годовых, начиная с 24.01.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку со стороны ФИО2 имеет место неоднократное нарушение графика погашения кредита, то требования Банка о расторжении кредитного договора досрочно, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Таким образом, следует расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 26.03.2021, заключенный между ПАО «АК БАРС Банк» и ФИО2

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору НОМЕР от 26.03.2021 является залог квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС (п.11 кредитного договора)

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 06.05.2021, квартира приобретена в единоличную собственность ФИО2, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

В связи с изложенным, истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 26.03.2021, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 28,1 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую на праве собственности ФИО2

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998г. N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно Отчета об оценке НОМЕР об определении рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по адресу: АДРЕС, рыночная стоимость указанной квартиры составляет 880 000 руб.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 704 000 руб. (880 000 *80%)

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает указанную сумму подлежащей применению.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 28,1 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену в размере 704 000 руб., путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 22 435,76 руб., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 21.10.2022, понесены почтовые расходы в размере 145 руб., что подтверждается квитанцией, а также 2 000 руб. за составление отчета об оценке Счетом, актом сдачи-приемки оказанных услуг по оценке.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, понесенные судебные расходы в силу вышеприведенных положений закона подлежат взысканию с ответчика.

Как следует из материалов дела,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «АК БАРС» Банк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 26.03.2021, заключенный между ПАО «АК БАРС Банк» и ФИО2

Взыскать с ФИО2 (паспорт НОМЕР МЕСТО ВЫДАЧИ ДАТА) в пользу ПАО «АК БАРС» Банк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 26.03.2021 в размере 706 222,83 руб., в том числе: остаток основного долга 702 509,15 руб., проценты за пользование кредитом 3 713,68 руб. за период с 26.03.2021 по 23.01.2023; проценты по договору потребительского кредита, начисляемые на непогашенную часть основного долга (702 509,15 руб.) в размере 8,27 % годовых, начиная с 24.01.2023 по день вступления решения суда в законную силу, судебные расходы в размере 24 580,76 руб.

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 28,1 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену в размере 704 000 руб., путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Ю.В. Першукова

Мотивированное заочное решение составлено 21 февраля 2023 года