Дело № 2-2944/2022

29RS0018-01-2022-003080-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Романовой Е.В., при секретаре Поповой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований указано, что 21 июня 2021 года между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 701 599 руб. 38 коп. сроком на 96 месяцев под 14,9% годовых. В обеспечение обязательств по кредитному договору был предоставлен объект недвижимости в залог: квартира, расположенная по адресу: . ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Предполагаемым наследником является ФИО1 В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 715 559 руб. 76 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 355 руб. 60 коп., на квартиру подлежит обращение взыскание путем продажи с публичных торгов, кредитный договор подлежит расторжению.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал, пояснил, что прийти к мировому соглашению сторонам не удалось. Указал на то, что случай смерти ФИО2 не является страховым.

Ответчик ФИО1, извещена о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с заявленными требованиями не согласилась.

Ответчик АО «Совкомбанк страхование» извещен о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил, в возражениях ответчик с заявленными требованиям не согласился.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу положений статей 809 и 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 июня 2021 года между банком (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 701 599 руб. 38 коп. сроком на 96 месяцев под 14,9% годовых.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств является залог предмета ипотеки.

В тот же день заключен договор залога – квартиры, расположенной по адресу: .

Согласно пункту 4.1.8 договора залога № кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в пункте 1.12 кредитного договора №, а именно объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: .

ФИО2 был заключен договор добровольного коллективного страхования, что подтверждается пунктом 1.1 заявления о предоставлении ипотечного кредита от 21 июня 2021 года по кредитному договору №.

Кредитным договором предусмотрена комиссия за 1-ый раз выхода на просрочку в размере 590 руб., за 2-щй раз выхода на просрочку в размере 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб., за 3-ий раз подряд и более в размере 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ Архангельского территориального отдела агентства ЗАГС Архангельской области.

В силу положений статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом.

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из разъяснения, изложенного в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 3).

В силу положений пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела ФИО1 обратилась к нотариусу о принятии наследства ФИО2

Нотариусом ей выдано свидетельство о праве на наследование по закона на .

Таким образом, ФИО1 является наследником ФИО2, принявшим наследство, и отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. При этом, страхователе (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как следует из материалов дела при заключении кредитного договора от 21 июня 2021 года № ФИО2 был заключен договор страхования с АО «Совкомбанк страхование» страховые риски – с учетом того, что на дату заключения договора ФИО2 достигла 56 лет – смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая (программа №, пакет №).

Согласно Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № являющейся приложением к договору добровольного коллективного страхования от 08 июля 2019 года, под несчастным случаем в целях настоящей программы понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которых могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Из записи акта о смерти ФИО2 следует, что причиной ее смерти явились .

С учетом изложенных обстоятельств и правовых норм суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 наступила не в результате несчастного случая - внезапного, непредвиденного и внешнего по отношению к застрахованному события, не зависимого от воли застрахованного лица, в этой связи ее смерть страховым случаем не является. Соответственно, основания для страховой выплаты у АО «Совкомбанк страхование» отсутствуют.

Иные договоры страхования (полисы), представленные ответчиком в материалы дела, не относятся к кредитному договору от 21 июня 2021 года №.

Надлежащим ответчиком по данному делу с учетом изложенного является ФИО1

Согласно расчетам банка задолженность по кредитному договору составляет 715 559 руб. 76 коп., в том числе 677 978 руб. 96 коп. основной долг, 32 633 руб. 55 коп. просроченные проценты, 3 100 руб. 18 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб. комиссия за смс – информирование, 1086 руб. 48 коп. неустойка на просроченную ссуду, 164 руб. 59 коп. неустойка на просроченные проценты.

Расчет суммы задолженности произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, проверен судом, признан арифметически верным.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений в порядке статьи 56 ГПК РФ. Доказательствами по делу являются полученные в установленном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчиком доказательства, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед истцом, контррасчет не представлены.

Как следует из материалов наследственного дела, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 4.1 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты соглашения сторон о расторжении договора по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений общих условий.

Таким образом, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 677 978 руб. 96 коп. с учетом фактического его погашения, за период с 06 мая 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно пункту 6.2 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» в случае нарушения заемщиком обязательств по кредиту (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банковского процента на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению за каждый день просрочки в размере ключевой ставки Банка России на 21 июня 2021 года от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам с учетом фактического ее погашения за период с 06 мая 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно части 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (часть 3).

Согласно пункту 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 2 535 000 руб.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, с учетом периода просрочки суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В силу положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в возврат в размере 16 355 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) за счет и в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору от 21 июня 2021 года № в размере 715 559 руб. 76 коп., в том числе 677 978 руб. 96 коп. основной долг, 32 633 руб. 55 коп. просроченные проценты, 3 100 руб. 18 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб. комиссия за смс – информирование, 1086 руб. 48 коп. неустойка на просроченную ссуду, 164 руб. 59 коп. неустойка на просроченные проценты, а также взыскать государственную пошлину в возврат в размере 16 355 руб. 60 коп.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) за счет и в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 677 978 руб. 96 коп. с учетом фактического его погашения, за период с 06 мая 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (№ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» № за счет и в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2 неустойку за каждый день просрочки в размере ключевой ставки Банка России на 21 июня 2021 года от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам с учетом фактического ее погашения за период с 06 мая 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – кадастровый № путем ее продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 535 000 руб.

Расторгнуть кредитный договор от 21 июня 2021 года №, заключенный между акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 сентября 2022 года.

Судья Е.В. Романова